Как подать в суд на реструктуризацию долга по кредиту

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

В чем заключается реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

  • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
  • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
  • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
  • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
  • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
  • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

Основные виды реструктуризации кредита

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

  • Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
  • Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
  • Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
  • Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
  • Списание неустойки.
  • Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
  • Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление-анкета;
  • трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
  • справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
  • соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

  • снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
  • потери дополнительного источника доходов;
  • наступления отпуска по уходу за ребенком;
  • призыва в армию;
  • серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Возможна ли реструктуризация кредита через суд?

Сложилась такая ситуация у близкого родственника. Он взял несколько кредитов, исправно их платил, но потерял работу и не смог их дальше выплачивать. Основной долг был погашен, но проценты которые насчитали за просрочку не погасил. Сейчас его долг передали коллекторам.

Банк подавала в суд, это видно если зайти на сайт судебных приставов, но из-за неправильного адреса он ничего не получал.

Сейчас есть основания предполагать что человек несовсем психически адекватен, но за медицинской помощью не обращается. Возможно ли взять у него доверенность (он согласен) и самим, как представителям через суд определить ежемесячный платеж? Собственности у него никакой нет.

Или каким другим способом ему помочь решить данную проблему?

Ответы юристов (2)

Никакой суд не может принудить кредитора изменить порядок платежей, установленный в кредитном договоре.

Собственности у него никакой нет.
Ольга

Если у него нет счетов в банках и нет имущества, на которое может быть обращено взыскание, то судебные приставы, которые будут взыскивать долг в принудительном порядке, ничего не смогут сделать.

Если же он имеет постоянный доход, то на него будет обращено взыскание в размере 50% ежемесячно.

А ещё лучше (если есть возможность) подать заявление о предоставлении рассрочки исполнения решения суда и платить частями. Если суд такое заявление удовлетворит.

Возможно ли взять у него доверенность (он согласен) и самим, как представителям через суд определить ежемесячный платеж?
Ольга

Да, можете оформить доверенность и от его имени обращаться во все органы (суд, служба судебных приставов).

Уточнение клиента

«А ещё лучше (если есть возможность) подать заявление о предоставлении рассрочки исполнения решения суда и платить частями. Если суд такое заявление удовлетворит.»

Решение суда не определило как выплачивать, обращение было возвращено т.к. не смогла найти ответчика. Или можно самим подать такое заявление в суд?

13 Июня 2016, 13:58

Когда суд выносит решение о взыскании долга по кредиту, он будет определять порядок погашения, если истец (банк) требовал взыскать досрочно всю сумму. Потому что такое решение суда подлежит единовременному исполнению.

Но если у ответчика, ставшего в рамках исполнительного производства должником, нет возможности исполнить это решение единовременно, то закон в виде ст. 434 ГПК РФ позволяет должнику обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки либо отсрочки исполнения решения.

Отсрочка возможна в случае, если у должника должно наступить событие, которое позволит ему исполнить требования кредитора в полном объёме. Думаю, что в Вашем случае нужно просить рассрочку — то есть, исполнение решения по частям, ежемесячно внося на счет судебных приставов определённые судом суммы.

Оформите доверенность и готовьте заявление о предоставлении рассрочки в суд.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Как правильно написать заявление о реструктуризации долга по кредиту в банк?

У меня ИП, занимаюсь грузоперевозками автомобильным транспортом с октября 2011 года. Кредит взят в 3х банках на развитие бизнеса, один автокредит, число кредитов 5, выплаты в месяц составляют 125000 руб, плюс 46000 лизинг. Ситуация на рынке перевозок изменилась в худшую сторону, подорожало топливо, выросла конкуренция, снизились ставки за перевозку, в общем был вынужден продать одну единицу техники для уплаты долгов. Сейчас одна машина в лизинге, вторая выкуплена (брал в кредит), Сам инвалид второй группы, но в связи с данной ситуацией работаю на одном автомобиле лично. Понимаю, что в этом месяце не смогу выплатить ежемесячный платеж. Посоветуйте, каким образом решить проблему с банками? Может можно написать заявление о реструктуризации кредита? Только подскажите как составить такое соглашение на реструктуризацию долга.

Ответы юристов (8)

Уважаемый Александр! Здравствуйте! Держитесь, транспортный бизнес очень и очень тяжелый и деньги на нем буквально даются кровью и потом.

Касательно реструктуризации платежей, то, естественно, такие вещи надо решать с банками.

Соответственно, для уменьшения таковых и увеличения периода выплаты Вам следует предоставить в банки справки об инвалидности, справки о стоимости топлива за те или иные периоды, подтверждающие рост.

Возможно, работники банков сами Вам подскажут что-то еще, так как никто в потере клиентов не заинтересован.

Есть вопрос к юристу?

Здравствуйте. Попробуйте попросить реструктуризацию или перекредитоваться в другом банке на этом месяц, а далее если выправиться фин. положение, можно будет дальше платить.

образец в приложении

Используйте форму заявления о реструктуризации, представленную Самариным Александром.

Письмо можно написать совершенно в свободной форме, самое главное, что вы должны отразить в письме:

  • дата получения кредита;
  • сумма, которая вам была предоставлена;
  • с какого момента вы её начали погашать и каким образом;
  • сколько вы успели погасить от суммы задолженности, и сколько вы еще должны на сегодняшний день;
  • с какого момента вы перестали в надлежащим порядке исполнять взятые на себя обязательства;
  • что послужило причиной (это необходимо расписать);
  • какая сумма для вас является реальной на сегодняшний день;
  • писать все в 2-х экземплярах, отнести/отправить в банк, регистрировать письмо и ждать ответа.

Заполненную форму можете отправить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.

Среди наиболее распространенных форм реструктуризации являются:

1)снижение процентной ставки;

2)перенос момента уплаты основного долга на более длительный срок (пролонгация). Перенести возможно как промежуточный срок погашения кредита (основного долга), также и конечный срок. Пролонгировать можно также проценты.

В любом случае (независимо от того, какой вариант реструктуризации
предложит банк), необходимо внимательно читать тексты нового кредитного
договора.

  • Изучите график платежей, права и обязанности заемщика по кредиту
    (не должно быть, например, прописано право банка потребовать в
    одностороннем порядке единовременного срочного погашения остатка долга).
  • Следует помнить и о том, что чаще реструктуризация оформляется
    именно через заключение нового кредитного договора или составления
    дополнительного соглашения к «старому» кредитному договору с четким
    указанием на прекращение действия условий «кредита №1».

В данной ситуации, пока нет просрочки, нужно срочно написать заявление о реструктуризации Ваших кредитов в банки в которых Вы эти кредиты брали. Одновременно с этим, (так как не всегда банки идут на встречу) можно подать заявки в банки, которые предлагают услуги рефинансирования кредитов, может где-то будет предложен не плохой вариант, так как платить в один банк, будет проще и скорее всего меньше, увеличив срок кредитования.

И последний вариант (до судебного урегулирования), это обратиться к финансовому омбудсмену, в Вашем случае в Москве.

Общественный примиритель на финансовом рынке (финансовый омбудсмен) –
орган внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми
организациями и их клиентами – физическими лицами.

Подробнее о процедуре можно посмотреть arb.ru/b2c/abuse/

К сожалению большинство банков практически не идут на реструктуризацию и на отсрочки по кредитам, так как в этом случае им необходимо увеличивать резерв перед Центральным банком РФ на сумму кредита. Поэтому банки в этом случае выдают новый кредит на более долгий срок. Поэтому попробуйте переоформить кредит пока нет просрочек.

При этом если Вы берете кредиты именно как Индивидуальный предприниматель то если Вас уже полностью прижмет, то помните что вы можете признать себя банкротом, и тогда после ее процедуры все ваше имущество будет реализовано (кроме единственной квартиры) а если денег не хватит, то оставшиеся долги будут списано. Поэтому если к банкротству подойти грамотно (выведя из под удары имущество) то это очень выгодно, некоторые даже так хорошо зарабатывают (набирают кредитов, выводят имущество и банкротятся).

Здравствуйте, Александр! Первый шаг для Вас состоит в том, чтобы известить банки заказным письмом с уведомлением о вручении о невозможности выполнять Ваши обязательства в прежнем объёме. В письмах необходимо последовательно изложить обстоятельства необходимости пересмотра условий кредитования (так, как Вы это сделали, формулируя вопрос). В письмах необходимо внести предложение о реструктуризации Вашей задолженности либо о предоставлении Вам отсрочки исполнения обязательств на определённый срок.

В случае отказа банков пойти Вам навстречу, ежемесячно вносите посильный символический платёж по каждому из кредитов.

В крайнем случае невозможности исполнения обязательств перед кредиторами, Вы вправе сами инициировать процедуру банкротства. Если перспектив повышения доходности бизнеса немного, а размер обязательств превышает стоимость Вашего имущества, на которое по Закону может быть обращено взыскание, при этом с момента просрочки исполнения по какому-либо из обязательств прошло не менее трёх месяцев, вариант с инициированием процедуры несостоятельности может быть вполне приемлемым.

Александр, а Вы кредиты брали как ИП?

Есть ли у Вас еще долги, помимо кредитов.

Заявление о реструктуризации Вы написать можете. Это надо обращаться в банки,

Но есть способы для списания этих кредитов. Правда Вам придется закрыть ИП и вы полгода не сможете его зарегистрировать.

Вам можно обьявить себя банкротом, и если Вы обратитесь к специалистам, можно это сделать так, чтобы сохранить большую часть вашего имущества.

Если у вас есть вопросы пишите в чат.

Реструктуризацию Вы можете написать, но тогда вам придется выплачивать огромные проценты.

Добрый день! Уважаемый пользователь — по существу вашего
вопроса могу пояснить и сообщить следующее, что данные правоотношения
регулируются гражданским законодательством и заключенными кредитными договорами.

Вам необходимо подать письменное заявление в банк следующего
содержания. Дата между мной и банком был заключён договор на получение кредита
наличными денежными средствами в сумме _руб. сроком на 3 года с ежемесячным платежом
в размере _ руб.Кроме того было подписано соглашение на страхование от __ 201__года. На данный момент имеется просрочка ежемесячного платежа. Причинами
просрочки платежей является: тут подробно изложите всю проблемную ситуацию
желательно с приложением копий документов которые это подтверждают (как вы указа в вопросе). Затем
укажите, что на данный момент можете вносить ежемесячную плату в размере _____
рублей, которые обязуетесь своевременно вносить. Затем просите произвести
реструктуризацию кредита с учётом сложившейся финансовой обстановки вашей и
вашей семьи и просите рассрочить платежи до улучшения финансово положения и
трудовых отношений сроком на ____ месяцев или до нормализации работы вашей организации или ИП. Сообщите, об изменении фин. и труд. отношений обязуетесь
сообщить незамедлительно и полностью оплатите кредит. О принятом решении
просите сообщить в письменной форме. Данное заявление будет играть хорошую роль
в вашем отношении если дело дойдёт до суда. Если суд будет, то скорее всего
решение будет не в вашу пользу, — то после решения суда подадите заявление в суд на
рассрочку взыскания долга. Пройдите с данным заявлением в банк — если вы раньше нормально платили то они пойдут к вам на встречу и дело не будут доводить до суда. С уважением.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Можно ли подать в суд по кредиту на банк и отсудить проценты или снизить долг?

Проблемы с банком по вопросам кредита, к сожалению, не редкость и часто заканчиваются судебным разбирательством. Многие заемщик считают, что на суд может подать только банк, но это ошибка. Кредитные также могут нарушать права клиентов и условия договора. Этим можно воспользоваться и подать исковое заявление.

Нужно понимать, что выиграть такой процесс непросто. Недостаточно знать, как подать в суд на банк по кредиту самостоятельно. Необходимо знать, что и как говорить в суде, какие предоставить доказательства и учитывать другие нюансы. Целесообразно заручиться помощью опытного юриста по кредитам, это значительно повысит шансы на успех.

Как выиграть суд с банком

Чтобы определить, как отсудить проценты по кредиту банка, необходимо четко обозначить свою позицию и правильно ее аргументировать. Нужно убедиться, что со стороны банка имело место нарушение и убедить в этом суд. Следует подготовиться заранее – подготовить доказательства неправомерных действий со стороны кредитной организации и заполнить бланк заявления в суд.

Эксперты рекомендуют подавать судебный иск против банка в следующих случаях:

если заемщик уверен, что проценты, штрафы, пени были начислены неправомерно;

у должника ухудшилось материальное положение, он неоднократно обращался в банк с целью урегулировать данный вопрос, но получил отказ в реструктуризации;

банк в одностороннем порядке изменил условия кредитования, что не предусмотрено договором.

Эти случаи наиболее распространенные и практика показывает, что при хорошей подготовке к судебному процессу и профессиональной юридической помощи шансы выиграть у банка довольно высоки. Распространенная ошибка – клиенты не читают все условия договора, особенно написанные мелким шрифтом, а в процессе разбирательства выясняется, что банк действовал правомерно в рамках условий, прописанных в договоре.

Если же поводом обращения служит желание провести реструктуризацию или получить отсрочку, то обязательно необходимо предоставить доказательства того, что заемщик неоднократно пытался урегулировать этот вопрос в досудебном порядке, но банк ему не пошел навстречу. Доказательством может служить письменный ответ на запрос должника. Также нужно представить доказательства того, что основания на запрос реструктуризации были вескими (приложить соответствующие документы).

Как подать в суд самому

Чтобы подать в суд на банк по кредиту, необходимо подготовить исковое заявление и передать его в судебную канцелярию. В течение пяти рабочих дней оно будет рассмотрено и принято в производство либо отклонено с объяснением причин.

Исковое заявление

Чтобы подать исковое заявление, необходимо его составить в соответствии с требованиями законодательства РФ. Оно должно содержать следующую информацию:

Персональные данные истца,

Контактные данные истца,

Наименование судебного органа, в который подается заявление,

Данные о банке-ответчике,

Перечень дополнительных документов (приложений).

Для рядового обывателя составление искового заявления может быть сопряжено с трудностями, поэтому рекомендуется заранее изучить образец заявления суд на банк. Оно должно быть оформлено юридически грамотно, содержать ссылки на нормативно-правовые акты и пункты договора, которые были нарушены. Не рекомендуется выдвигать необоснованные требования, так как в этом случае возрастает риск отказа. Но первый шаг – необходимо подать исковое заявление. Суд его рассмотрит и примет соответствующее решение.

Суд по кредиту в другом городе

Суд с банком по поданном заявлении может проходить по месту регистрации заемщика, месту нахождения банка или месту выдачи кредита. Может так случиться, что процесс будет проходить не в том населенном пункте, где заемщик фактически проживает. В этом случае необходимо самостоятельно ездить на каждый процесс или нанять представителя, который будет отстаивать интересы должника в суде.

Можно ли получить моральную компенсацию

Для того чтобы требовать материальную компенсацию с банка, необходимо подготовить соответствующий иск. Стоит отметить, что в России такая практика не очень распространена. Сложность в том, чтобы доказать, что имело место нанесение морального вреда, который связан с внутренним и психологическим состоянием должника, что негативно повлияло на имущественное положение. Заемщик должен быть максимально убедительным, но в судебной практике взыскание морального ущерба должником с банка практически не встречается.

Судебная практика

В судебной практике чаще всего должниками выигрываются дела в случае, если банк неправомерно начислил проценты или штрафные санкции. Заемщик предоставляет суду документы, подтверждающие факт списания и размер задолженности за этот период. Также он предоставляет договор, в котором указаны условия обслуживания и тарифы банка на дату, когда произошло списание. Если проценты или штрафные санкции были начислены неправомерно, суд обяжет банк заморозить кредит и их списать.

Также распространена практика, когда банк пропускает срок исковой давности – три года с момента возникновения просрочки при условии, что заемщик и банк на протяжении этого времени между собой не контактировали. В таких ситуациях на должника может оказываться давление. Заемщик может подать иск в суд и поставить таким образом точку – срок исковой давности прошел и банк не может требовать погашения долга в судебном порядке. Перед тем, как подавать в суд, рекомендуется проконсультироваться с юристом, так как есть определенные нюансы при расчете срока исковой давности, которые заемщики часто не берут во внимание.

Как рассчитать сумму процентов, подлежащих возврату

Чтобы понять, правомерны ли требования банка по сумме задолженности, заемщику необходимо сложить реальную сумму тела кредита и начисленных по нему процентов. Особенно это актуально, если имеет место взыскание процентов при досрочном погашении кредита. Процентная ставка и способ начисления процентов указывается в кредитном договоре. Должник вправе обратиться в кредитную организацию с целью получения выписок (расшифровок) начисленных процентов и сравнить ее с собственными расчетами.

Нужно обратить внимание, какой используется метод погашения – аннуитетный или дифференцированный. В первом случае соотношение тело кредита/начисленные проценты в сумме платежа меняется по истечении времени и рассчитывается по специальной формуле. Во втором случае – процент начисляется на остаток задолженности и рассчитывается, как сумма задолженности на текущую дату, помноженная на процентную ставку и разделенная на 365.

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Не паникуй

В наше время редко кто умеет жить без кредитов. И совсем нередко встречаются ситуации, когда возможности погасить кредит вовремя нет – в силу разных жизненных обстоятельств. Что делать, когда у вас серьезное кредитное обязательство, а вы не можете возвратить банку взятую в долг сумму? Выход из этой ситуации есть, и мы поможем вам его найти.

Национальное бюро кредитных историй отмечает, что уже в первом квартале 2017 года количество выданных потребительских кредитов выросло на 27,4%. Активный рост объема кредитования наблюдается все последние три года даже несмотря на кризис. При этом, по данным опроса Левада-Центра, с 2001 по 2015 год доля граждан, имеющих непогашенные кредиты, выросла с 25 до 34% – а это треть населения.

Ни для кого не секрет, что кредит нужно вернуть. И вернуть с процентами…

А если вдруг вы попали в больницу, лишились работы и стабильного финансового обеспечения? Или получили дополнительную нагрузку на семейный бюджет, например, необходимость поддержать пожилых родственников, которым срочно нужно дорогостоящее лечение?

Проценты идут, сумма кредита нарастает подобно снежному кому, вам начинают писать и звонить из банков, вы читаете новости про то, как коллекторы угрожают неплательщикам физической расправой, как приставы отнимают их дома, а суды дают реальные уголовные сроки… Стоп. Без паники. Начинаем разбираться.

Итак, у вас есть кредит, и вы испытываете финансовые трудности.

ЧТО ДЕЛАТЬ В ПРЕВУЮ ОЧЕРЕДЬ?

Не пускать дело на самотек. Не думайте, что если вы будете игнорировать звонки, письма и напоминания от банка, то про вас забудут и кредит как-то сам «рассосется». Про вас не забудут, точно. А значит, чем раньше вы начнете решать проблему, тем больше шансов не дать кредиту стать любимым кошмаром ваших ночей. Практически в любом договоре кредитования есть пункт, по которому вы обязаны уведомлять банк о любых изменениях в своей жизни, в том числе касающихся вашей платежеспособности.
Поэтому даже если вы только смутно предчувствуете, что со следующего месяца можете начать задерживать платежи – отправляйтесь в банк, чтобы узнать, как исправить ситуацию, и для начала постарайтесь договориться о реструктуризации своего долга.

РАСШИФРУЙТЕ, ЧТО ЗНАЧИТ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ?

Реструктуризация – это изменение сроков выплаты кредита. Вы и банк составляете новый договор и растягиваете ваш кредит на более долгий срок с одновременным уменьшением суммы ежемесячного погашения. Банк может предложить вам реструктуризацию в форме отсрочки, рассрочки и в их комбинированном варианте.

Отсрочка, или «кредитные каникулы», позволяет вам не платить по основному кредиту в течение некоторого времени (от одной недели до нескольких месяцев, реже – более долгий срок). При этом вы выплачиваете только проценты, а банк не начисляет вам штрафы и пени.

«Кредитные каникулы» бывают трех видов:

  • Полная отсрочка платежа – ни ежемесячных платежей, ни процентов. Дается редко и по очень уважительной причине.
  • Частичная отсрочка платежа – составление нового графика ежемесячных платежей, по которому во время «кредитных каникул» вы будете выплачивать только проценты по займу. Как вариант – продление погашения кредита при уменьшении ежемесячных платежей.
  • Пересчет суммы кредита за счет перемены валюты кредита (например, рублевый на валютный и наоборот) – выгодно, когда курс доллара или евро падает (если кредит рублевый), и наоборот – когда растет (если кредит валютный).

В случае одобрения рассрочки банки разрешают заемщику возвращать месячные платежи частями, что может увеличить срок погашения долга.

Комбинированный вариант сначала подразумевает небольшую отсрочку, с последующим разделом платежей на части.

Величина суммы переплаты будет зависеть от срока предоставления отсрочки по платежам, ведь на протяжении каникул сумма, на которую начисляются проценты, не уменьшается, а проценты уходят банку безвозвратно.

Важно! Настаивайте на реструктуризации кредита, если ваши финансовые трудности временные и вы уверенны, что сможет вернуться в график платежей, не допуская просрочек. Иначе это только усугубит ваше положение, а переплата по кредиту во время «каникул» будет только увеличиваться.

КАК ОФОРМИТЬ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЮ?

Вам и банку необходимо написать заявление на новый договор, по которому, как правило, повышаются процентные ставки. Все переговоры ведите письменно и заблаговременно возьмите объясняющие ваши материальные трудности документы – они подтвердят важность вашего обращения. На лояльность банка в этом вопросе могут оказать влияние, например, справка о доходах или из центра занятости населения (ЦЗН), копия трудовой книжки с записью об увольнении, выписка из медицинской карты или больничные листы близких.

Если лично посетить банк вы не можете, отошлите туда заказное письмо со всеми документами и описанием своей проблемы и просьбы.

Важно! Оформляя реструктуризацию долга, обратите внимание на изменение процентной ставки, срок отсрочки и график рассрочки.

Дальше вы ждете, пока банковские сотрудники проведут проверку и примут какое-либо решение. Скорее всего, ваша просьба, если она обоснованная и веская, не останется без внимания. Банк в конечном счете тоже заинтересован в выплате кредита, так как по закону он должен из собственной прибыли создать фонд, который покрывает непогашенные кредиты.

Если вам откажут в реструктуризации, то, по крайней мере, у вас будет доказательство для суда, что вы не прятались, а делали все возможное, чтобы решить ситуацию в правовом поле.

КАКИЕ ЕЩЕ ЕСТЬ ВАРИАНТЫ, КРОМЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ? РЕФИНАНСИРОВАНИЕ?

Рефинансирование кредита означает, что вы можете взять новый целевой кредит на погашение других своих кредитов. Перекредитоваться можно в том же банке, а можно выбрать новое банковское учреждение. На рефинансирование решаются при наличии нескольких мелких кредитов с запутанной историей – новый заем позволяет расправиться со всеми старыми долгами и платить уже один новый (увы, большой) кредит.

Между прочим, к рефинансированию можно прибегнуть, и не дожидаясь материальных трудностей, а просто экономии ради. Например, чтобы снизить выплаты за ипотеку. Рыночные условия меняются, за годы ваших выплат могло появиться более выгодное предложение по процентной ставке в другом банке. Вполне вероятно, что целесообразно перейти и снизить свои выплаты. Однако перед этим проанализируйте все нюансы и сопоставьте затраты – может быть и так, что ваш текущий банк взимает штраф за досрочное погашение займа.

В целом же рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, увеличить сроки кредитования, изменить сумму ежемесячных платежей и заменить много кредитов в разных банках одним.

Важно! Перекредитование имеет смысл при долгосрочном кредитовании на большие суммы (например, выплата ипотеки), а не при мелких потребительских кредитах.

МНЕ НЕ ПОМОГУТ НИ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ, НИ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ, ТАК КАК ВСЕ РАВНО ДЕНЕГ НА ПОГАШЕНИЕ ЗАЙМА НЕТ И НЕ ПРЕДВИДИТСЯ.

Печально. Но и тут есть варианты.

При составлении кредитного договора оформляли страховку на случай появления материальных затруднений, связанных с утратой трудоспособности или работы? Прекрасно! Тогда можно попытаться погасить кредит через страховую компанию. Если ваша сложная финансовая ситуация попадает под условия страховки, идите в страховую с заявлением, документами, свидетельствующими о наступлении страхового случая, и копиями документов по кредитованию (договор, финансовые документы по расчетам с банком). Если страховая отказывается выполнять свои обязательства или сомневается в правомочности ваших претензий – оспаривайте это в судебном порядке.

НА МЕНЯ БУДУТ ОХОТИТЬСЯ КОЛЛЕКТОРЫ?

Не исключено. Коллекторские агентства – это такие профессиональные собиратели безнадежных задолженностей и налогов с физических и юридических лиц. Банки либо полностью и навсегда продают им долги своих клиентов, либо нанимает их как посредников для взыскания кредита. У разных банков срок и сумма задолженности, при которой они обращаются к коллекторам, разная – от первого же месяца просрочки до нескольких лет.

Общение с коллекторами может стать для вас очень неприятной историей – ведь их задача получить долг, так как от этого напрямую зависит их заработок. Большинство коллекторских агентств действуют в рамках законов и уставов: собирают информацию о заемщике, проводят с ним беседы, предупреждают о возможных последствиях, связываются с родственниками, коллегами и начальством. Однако историй про беспредел коллекторов и то, что они буквально выбивают долги, шантажируют и запугивают должников, тоже немало.

Я видел сюжеты в новостях про то, как коллекторы забросали камнями женщину и ее дочь и пообещали сжечь их. Боюсь за себя и близких. Как защититься от нападок коллекторов, если они начнут переходить границы закона?

Не терпите угрозы, пресекайте их на корню и не позволяйте себя травить! Во-первых, изучите свой кредитный договор, чтобы понять, а отмечено ли в нем, что банк может обращаться к услугам коллекторского агентства. Если нет – то задолженность таким образом с вас пытаются взыскать незаконно. Если же такой пункт есть, то потребуйте от коллектора документы, подтверждающие его сотрудничество с вашим банком.

Пишите жалобы на некорректное обращение и угрозы коллектора – начальнику коллекторного агентства, в банк, в ЦБ, в местные СМИ, заявления в полицию. Пригласите на переговоры с коллектором юриста или представителя полиции.

Важно! Сохраняйте все переписку и записывайте ваше общение на диктофон – все это станет подтверждением угроз при вашем обращении в полицию или в суд.

Для урегулирования проблем с коллекторами можно подключить к вашей проблеме антиколлекторов – юридическую организацию, которая защищает заемщиков от коллекторов или банков, а также помогает снизить сумму штрафа и добиться пересчета неустойки по кредиту.

КАК МНЕ ОТДЕЛАТЬСЯ ОТ КОЛЛЕКТОРОВ, ЕСЛИ Я НЕ В СОСТОЯНИИ ОПЛАТИТЬ КРЕДИТ?

Через суд. Не обманывайте коллекторов и не пытайтесь задобрить их обещаниями, если вы не можете закрыть свой кредит. Увы, но в случае если денег на закрытие кредита нет и не предвидится, в суде вы окажетесь рано или поздно. Если в определенный срок коллекторское агентство не может взыскать с вас деньги, оно или банк обращается в суд с иском о принудительном взыскании долга.

В зависимости от суммы долга банк может обратиться:

к мировому судье с заявлением о взыскании на сумму до полумиллиона рублей;

в первую инстанцию суда общей юрисдикции с требованием об удовлетворении иска и взыскании долга, если сумма долга превышает полмиллиона рублей или же если мировой судья отменил свой приказ о взыскании.

СУД…ОЙ…

Смиритесь. Повторимся, если вы не можете выплатить большой кредит вот уже который месяц, то ваше кредитное разбирательство рано или поздно окажется в суде. Поэтому не бойтесь обращаться в суд самостоятельно. Вам все равно придется как-то возвращать заем, но через суд вы сможете добиться приемлемых условий погашения.

В передаче дела в суд есть очевидные плюсы – ваш кредит наконец перестанет обрастать процентами, штрафами, неустойками и пенями – на время судебного разбирательства сумма займа будет заморожена. Суд может урезать крупный денежный долг, списав большую часть начисленных процентов и штрафов. И от вас отстанут сотрудники банка и коллекторы. Правда, им на смену появятся приставы, но с ними можно договориться возвращать долг постепенно, например, удерживая 50% официальной заработной платы.

ЛАДНО, В СУД ТАК В СУД. И КАК ВСЕ БУДЕТ ПРОИСХОДИТЬ?

Судебную повестку вы, скорее всего, найдете у себя в почтовом ящике. Проверьте ее подлинность на сайте суда, от которого она вам адресована, в разделе «Судебное делопроизводство». Там же можно будет получить информацию о деле и уточнить дату и время заседания. Затем отправляйтесь в канцелярию суда и просите материалы вашего дела для ознакомления – исковое заявление, где будут обозначены запросы банка и сумма, которую он требует от вас, кредитный договор с графиком платежей, выписку по счету, таблицы с расчетом задолженности. Имеет смысл заранее поискать юриста или адвоката для представления ваших интересов в суде.

Как и любой другой суд по гражданским делам, суд с банком по кредиту проходит в два этапа: предварительное и основное слушания (может включать несколько заседаний).

Предварительное слушание – это первая встреча с судьей, никаких серьезных решений там не принимается, но ваши соображения вы можете озвучить уже там. Тщательнее надо готовиться к основному слушанию. Вам стоит подготовить для него:

  • возражения на исковые требования банка;
  • детальные таблицы вашей версии расчета оставшейся задолженности;
  • квитанции о внесении платежей по кредиту;
  • документы, которые подтверждали бы ваши попытки решить проблему до суда (например, заявление о реструктуризации платежа);
  • справки и документы, подтверждающие ваши непростые жизненные обстоятельства, из-за которых вы задерживаете выплаты (копия трудовой книжки с записью об увольнении, копия листка нетрудоспособности, копия решения ЦЗН о признании заемщика безработным и др.).

По результату основного слушания суд выносит окончательное решение, обязательное для исполнения всеми сторонами.

Решение, скорее всего, будет вынесено в пользу банка, то есть вас обяжут выплатить кредитное обязательство в судебном порядке. Решение выносится не позднее пяти дней после поступления соответствующего заявления банка о его выдаче. После этого у вас будет 10 рабочих дней с даты получения приказа, чтобы представить свои возражения в части исполнения приказа. Если возражения не поступают, судья выдает приказ банку и (или) направляет его по просьбе банка приставам для принудительного взыскания. В том случае если вы успеваете подать возражения, приказ отменяется и дело пересматривается.

Важно! Апелляция вряд ли изменит решение суда, но она позволит вам выиграть законным путем несколько месяцев на то, чтобы улучшить свое материальное положение.

Если должник в положенные сроки не отдает платеж, за дело берутся судебные приставы, которые получат от вас всю сумму, указанную в решении суда.

КАК УМЕНЬШИТЬ СУММУ, КОТОРУЮ ЗАПРАШИВАЕТ БАНК?

Проценты, пени и штрафы за просрочку платежей от банка иногда оказываются в несколько раз больше изначальной суммы кредита. Старайтесь уменьшить свою задолженность самостоятельно или при помощи кредитного адвоката (это лучший вариант, но на адвоката опять же нужны деньги).

Чтобы оспорить сумму банка и решение суда, вы можете:

  • заявлять встречные исковые требования;
  • требовать уменьшения неустойки и в целом снижения суммы иска;
  • ходатайствовать об установлении рассрочки/отсрочки погашения долга по удобной для заемщика-должника схеме;
  • представлять доказательства в подтверждение своей позиции и против доводов представителя банка;
  • пользоваться всеми иными правами, являясь полноценным участником судебного разбирательства.

Важно! Даже если основные требования банка бесспорны, всегда есть возможность побороться за уменьшение или исключение из суммы взыскания неустойки. Кроме того, вы можете добиться установления вполне выгодного срока и режима рассрочки платежей или отсрочки погашения всей задолженности. Статья 203 ГПК РФ позволяет суду пойти навстречу должнику и изменить порядок и способ исполнения судебного решения.

ЧТО МОГУТ СУДЕБНЫЕ ПРИСТАВЫ?

Возможности приставов по взысканию необходимой к погашению долга суммы весьма широки. Судебные приставы могут:

  • собирать данные об имуществе, денежных средствах, имущественных правах должника, его доходах;
  • арестовывать имущество и деньги, в том числе находящиеся на банковских счетах, в пределах суммы, подлежащей взысканию;
  • ограничивать выезд за границу;
  • ограничивать права распоряжения жилой недвижимостью;
  • направлять работодателю решения об удержании из зарплаты части средств (не более половины) в счет погашения долга;
  • принудительное удерживать средства из доходов должника, поступающих из иных источников, нежели зарплата;
  • проводить беседы с должником.

МОЖНО ЛИ ДОГОВОРИТЬСЯ С СУДЕБНЫМ ПРИСТАВОМ?

В некоторой мере, да. В ваших силах обоснованно обратиться к приставу с заявлением о снятии/приостановлении определенных мер взыскания или ограничения. Также вы можете оспорить или обжаловать действия, решения или бездействия пристава в вышестоящей инстанции. Можно сделать попытку договориться о неприменении определенных мер взыскания (ограничения) или отложении их применения с приставом и устно – они вполне могут с пониманием отнестись к вашему предложению, если оно будет в рамках закона и если вы действительно в трудной ситуации, из которой хотите выбраться.

ПОСЛЕ СУДА МЕНЯ ПРИЗНАЮТ БАНКРОТОМ?

Не обязательно, но это один из возможных исходов дела. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» вступил в России в силу в 2015 году. Признать заемщика банкротом, который не в состоянии выплатить кредиты, можно через арбитражный суд.

Условия для признания банкротства:

  • суммарная задолженность вместе с начисленными штрафами превышает полмиллиона рублей;
  • заемщик не погашал задолженность больше 3 месяцев;
  • сумма ежемесячных платежей по кредитам превышает величину дохода;
  • стоимость имущественных объектов должника не сможет покрыть имеющиеся долговые обязательства.

Запустить процедуру признания банкротства может как банк, так и сам заемщик. Физические лица могут заявить о своей финансовой несостоятельности в 30-дневный период после момента, когда они поняли, что не в состоянии совершать платежи по счетам.

Важно! Если суд примет положительное решение, имущество должника подлежит продаже в счет уплаты кредита. Но зато после окончания процедуры все долги, независимо от их суммы, аннулируются. Начинайте жизнь с чистого финансового и материального листа.

Какие долги списываются после признания банкротства:

  • все кредиты и займы;
  • ущерб, причиненный третьим лицам;
  • долги по коммунальным платежам;
  • долги по налогам и сборам.

Долги, которые тесно связаны с личностью кредитора (долги по алиментам, за причиненный вред жизни, здоровью, моральный вред), списанию не подлежат.

Важно! После признания банкротства на вас накладывается ряд ограничений:

  • на пять лет вы лишаетесь права на заем в любом из финансовых учреждений;
  • повторное аннулирование долгов становится невозможным в течение пяти лет;
  • в течение трех лет запрещается заниматься управленческой деятельностью в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо;
  • на все операции по приобретению имущества или ценных бумаг, а также крупные сделки в 3-летний период после признания несостоятельности необходимо будет получать разрешение финансового управляющего;
  • банкрот в течение трех лет не имеет права занимать руководящие должности и открывать свое дело.

Процесс признания банкротства занимает, как правило, полгода, в это время должник не может выезжать за границу, а также лишается права управления своим имуществом. Все его текущие сделки и операции замораживаются, а те, что совершались незадолго до подачи заявления в суд, подвергаются тщательной проверке. Если эксперты сомневаются в их юридической чистоте, то они принудительно расторгаются.

Важно! На проведение процедуры банкротства тоже нужны деньги – в среднем около 40 тыс. рублей еще до момента рассмотрения дела в суде. В эту сумму входят:

  • услуги оценочного бюро (их цена определяется суммой базового тарифа и 1% от стоимости оцененных имущественных объектов);
  • нотариальное заверение копий (они необходимы как для подачи в суд, так и для отправления уведомлений кредиторам);
  • государственная пошлина в размере 6 тыс. рублей;
  • услуги финансового управляющего (10 тыс. рублей + 1% от денег, вырученных от реализации конкурсной массы);
  • услуги квалифицированного юриста (составление искового заявления, представление в суде интересов гражданина-банкрота);
  • прочие транспортные и почтовые расходы.

СУД ПРИНЯЛ РЕШЕНИЕ О ПРИНУДИТЕЛЬНОЙ УПЛАТЕ ДОЛГА ИЛИ О БАНКРОТСТВЕ, НО ДЕНЕГ НА ПОГАШЕНИЕ НЕТ. У МЕНЯ ЗАБЕРУТ ВСЕ?

Не все, но весьма вероятно, что многое. В первую очередь принудительное взыскание будет происходить за счет продажи тех вещей под залог которых вы брали кредит, например машины. Если сумма окажется недостаточной, приставы потребуют ваши денежные средства в национальной или иностранной валюте.

Далее в счет кредита уйдут:

  • вторая квартира или земельные участки;
  • автомобили;
  • 50% общей собственности супругов;
  • до 50% официальных доходов, за вычетом прожиточного минимума;
  • заложенное имущество.

В счет погашения задолженности по кредиту не подлежат изъятию:

  • единственное место жительства должника (но сейчас рассматривается закон, позволяющий это делать);
  • домашняя мебель, утварь и личные вещи должника стоимостью до 10 тыс. рублей;
  • деньги в размере прожиточного минимума на каждого из членов семьи;
  • продукты питания на сумму, равную прожиточному минимуму для всех членов семьи;
  • предметы, которые нужны для осуществления профессиональной деятельности;
  • вещи, принадлежащие инвалиду, например костыли или инвалидная коляска;
  • домашние животные, скот, птица, если они разводятся для личных нужд;
  • награды, призы, государственные премии, медали;
  • социальные пособия, выплаты и компенсации, например по потере кормильца.

КВАРТИРА ТОЧНО НЕ УЙДЕТ ЗА ДОЛГИ?

Если ваша квартира (или частный дом и земельный участок) – единственное жилье, пригодное для постоянного проживания семьи, забрать ее по закону не могут. Однако, повторимся, в счет оплаты кредита уйдут проданные вторая квартира или прочие земельные участки.

Важно! Принудительно взыскана будет и квартира (частный дом, участок), которая является залогом по ипотеке. Даже если она единственная.

МЕНЯ ВЫПУСТЯТ ЗА ГРАНИЦУ С ДОЛГАМИ ПО КРЕДИТУ?

Ограничить свободу вашего передвижения по миру может только суд. Поэтому если судебного разбирательства не было – вы вольны ехать в любую страну, даже с большим долгом. Но если банк подал на вас в суд с просьбой взыскать задолженность, вас могут не пустить даже на борт самолета.

После возбуждения исполнительного производства судебный пристав имеет право ограничить выезд должника за границу. Копии постановления об ограничении выезда должника за границу рассылаются самому заемщику и в различные службы, включая пограничные.

Если есть долги по кредитам и необходимость уехать за рубеж – узнайте о своих долговых обязательствах, подлежащих выплате в связи с исполнительным производством. Сделать это можно через портал госуслуг. Заодно проверьте там и другие неоплаченные налоги и штрафы.

Важно! Даже когда против вас работает процедура взыскания, есть способы покинуть территорию страны на законных основаниях:

  • полная ликвидация непогашенного долга по кредиту;
  • срочное лечение, которое не может быть оказано в России;
  • характер работы, связанный с поездками за рубеж;
  • обращение в службу судебных приставов с целью заключить договор о выполнении своих обязательств и при необходимости уплатить часть задолженности.

МОЖНО ВСЕ-ТАКИ СОВСЕМ НЕ ПЛАТИТЬ БАНКУ?

ОЧЕНЬ НЕ ХОЧЕТСЯ…

Согласно российскому законодательству, намеренное уклонение от погашения кредиторской задолженности ведет к уголовному наказанию (статья 177 УК РФ). То есть одного простого желания не платить банку не достаточно, чтобы отказаться от погашения кредита.

А ИСТЕЧЕНИЕ СРОКА ДАВНОСТИ НЕ СПАСЕТ?

С истечением срока давности по погашению кредита все не так просто. Разные суды разбирают такие дела по-разному. Чаще всего истечение срока давно начинается через три года после совершения заемщиком последней операции через банк, а вовсе не от даты получения кредита.

На практике истечение срока давности не дает автоматической гарантии того, что банк перестанет требовать с вас задолженность, напоминая о себе звонками, письмами и другими способами.

Важно! Если банк подаст на вас в суд по истечении срока давности, у вас появляется веский аргумент в свою защиту, но его нужно доказать, подготовив ходатайство о применении срока исковой давности.

МОЖЕТ МНЕ СБЕЖАТЬ НА НЕОБИТАЕМЫЙ ОСТРОВ, ЧТОБЫ ИЗБАВИТЬСЯ ОТ БАНКОВСКИХ СЛУЖАЩИХ, КОЛЛЕКТОРОВ И ПРИСТАВОВ?

Прежде чем сбежать на другую планету (даже на три года, пока пройдет срок давности), хорошо обдумайте этот план – вам придется бросить все и буквально поставить крест на своей старой жизни и отношениях. Вы не сможете работать официально и вести дела на легальных основаниях.

Важно! Три года истечения срока давности, на которые вы можете уповать в этом случае, – совсем не гарантия вашей спокойной жизни в будущем. Если банк подаст на вас в суд и тот вынесет решение о том, что вы должны расплатиться по долгам да еще со всеми неустойками, то ваш долг будет ждать вашего возвращения сколь угодно долго.

МЕНЯ ПОСАДЯТ В ТЮРЬМУ?

Судебное разбирательство по кредитным долгам – это не статья. Если заемщик оказался в трудной ситуации и не платит по кредиту ненамеренно, не скрывается от банка и суда, не подделывал документы, старается найти выход из ситуации и хотя бы частично погасить кредит, ему не грозят уголовные статьи.

Однако история с большим кредитным долгом действительно может кончиться и уголовным делом. Такое редко, но происходит. Уголовную ответственность за неуплату кредита предусматривает статья 177 Уголовного кодекса РФ. Она может применяться при наличии факта злостного уклонения от погашения задолженности, которое определяется в судебном порядке. Кроме того, сумма займа должна быть в крупном или особо крупном размере (задолженность должна превышать 1,5 млн рублей).

Наказания по этой статье могут быть следующие:

  • штраф от 5 тыс. до 200 тыс. рублей;
  • удержание заработной платы за период до 18 месяцев;
  • обязательные работы от 60 до 480 часов;
  • принудительные работы от 2 месяцев до 2 лет;
  • арест от 1 до 6 месяцев;
  • лишение свободы от 2 месяцев до 2 лет.

Злостность уклонения от уплаты по кредитным счетам определяется тем, что заемщик имел прямой умысел неуплаты при наличии финансовой возможности для погашения задолженности. Кроме того, к «уголовке» может привести, например, умышленное сокрытие от судебного пристава-исполнителя факт подписания нового кредитного договора, сокрытие дополнительных источников дохода, использование родственников в корыстных целях (передача им движимого имущества на хранение) и др.

ВСЕ, БОЛЬШЕ НИКОГДА НЕ ПОДПИШУСЬ НА КРЕДИТЫ…

Кредит, особенно крупный и многолетний, всегда сопряжен с риском, так как мы не можем на 100% предсказать свою жизнь на годы вперед. Чтобы кредит не обернулся головной болью и разорением, соблюдайте простые правила:

  • Хорошо подумайте, как вы будете отдавать кредити где искать средства в случае непредвиденной ситуации (увольнение, длительная болезнь).
  • Внимательно изучите кредитный договор и проясните все непонятные вам термины и пункты, обратите внимание на штрафы и комиссии.
  • Застрахуйте кредит, если сумма велика.
  • Не затягивайте с решением проблемы в случае финансовых трудностей – обращайтесь в банк.
  • Отстаивайте свои права, не терпите угрозы коллекторов и не бойтесь суда.

Текст: Дарья Шаповалова

Фото: FireStock, Pixabay, Левада-Центр