Как расторгнуть договор страхования в сбербанке

Как расторгнуть договор страхования в Сбербанке, заявление на возврат денег

Взял кредит в Сбербанке, подписал договор страхования жизни. Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги за него? Сказали что без договора страхования не дают кредит. ужно писать заявление?

Ответы юристов (9)

Вячеслав, если вы уже подписали договор страхования и уже получили кредит, то вам нужно просто внимательно изучить ваши договоры. Там найдите пункт о том, как и когда вы можете расторгнуть договор страхования. Как правило, это можно сделать через пару-тройку месяцев после получения кредита.

И в этом вопросе вам в принципе может и ваш кредитный менеджер помочь. После того, как они кредит уже выдали, такую информацию они уже не скрывают.

Уточнение клиента

Сегодня пришел в банк писать заявление о прекращении договора, мне устно отказали ссылаясь на пункт договора,о том что я должен погасить кредит и тогда уже можно досрочно расторгнуть договор.

17 Апреля 2015, 13:00

Есть вопрос к юристу?

Здравствуйте! личный пример: берете кредит включающий в себя страховку, далее в течение первого месяца обращаетесь к кредитному инспектору, который выдал вам кредит, пишете заявление на возврат суммы страховки, банк возвращает сумму страховки на ваш счет, далее делается перерасчет суммы.

Однако банк может отказать в возврате.

к сожалению кредитный инспектор не говорит в какой именно период нужно обратиться, в договоре должно быть указано. но в сбербанке как правило в течение только первого месяца не более.

Уточнение клиента

Кредитный менеджер мне устно отказал.

17 Апреля 2015, 13:04

можно обратиться в суд, доказать что страховка была навязана, взыскать не только сумму страховки, но и проценты за пользование чужими денежными средствами

Уточнение клиента

Я хочу подать в суд но судебной практики нет, какие документы нужны, какой именно суд по месту рег. офиса сбера?

17 Апреля 2015, 13:09

я вас поняла, только каким образом вы будете доказывать именно «навязывания» ведь по факту вы добровольно дали свое согласие на страховку подписав договор страхования. попробуйте сначала направить письмо в банк с вашим требованием, приложите копии документов, возможно банк сам пойдет вам на встречу.

Уточнение клиента

Да доказать сложно. Письмо писать в главный офис или в офис где выдавали кредит?

17 Апреля 2015, 13:25

по месту нахождения ответчика

по месту заключения договора

по месту нахождения филиала

до 50 тыс — мировой суд, более 50 тыс — районный

исковое заявление, кредитный договор и договор страхования, если цена иска не превышает 1000 000 р. вы освобождаетесь от уплаты гос пошлины — ст.333 НК РФ

навязывание страховки можно доказать изучив договор,

как правило согласие на страховку уже вписано автоматически в саму форму, а также указана конкретная страховая организация, что лишает истца права выбора как страховой организации так и более выгодных условий, а это уже нарушение конкуренции

а если лицо например уже было застраховано по программе страхование жизни в какой либо другой организации и совсем по другим договорам ему будет проще доказать навязывание страховки, так как у него не было необходимости заключать еще один договор с банком

Уточнение клиента

Одному сложно это сделать, если нанять адвоката сколько будет стоить и возможно ли с банка взыскать деньги за страховку и за услуги адвоката и прочие расходы?

17 Апреля 2015, 13:38

вы можете взыскать страховую премию, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, расходы на представителя

цены разные, в зависимости от региона

попробуйте обратится в общество защиты прав потребителей, общество будет представлять ваши интересы в суде бесплатно, оно будет иметь свою выгоду с банка

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Как вернуть страховку за потребительский кредит в Сбербанке при досрочном погашении?

здравствуйте. в июле 2017 брали потребительский кредит в сбербанке на сумму 420 000 руб на 5 лет. сотрудник сказал, что будет включена страховка в стоимость кредита и что без страховки скорее всего будет отказ и процентная ставка выше. в итоге сумма кредита получилась 496 000. на руки дали 420 000. про срок 14 дней в который мы бы могли вернуть эту сумму ничего не было сказано. причем эта сумма даже не страховки, а какая то плата за подключение к программе страхования. в апреле планируем его погасить. думали что можно будет вернуть часть страовки за неиспользованный срок, но сотрудники сбербанка и горячей линии «Сбербанк страхование жизни » что это невозможно. скажите пожалуйста что можно сделать в этой ситуации.

07 Января 2018, 21:51 олег, г. Ижевск

Уточнение клиента

кредитный договор и договор страхования нам не дали. дали только заявление на страхование и индивидуальные условия потребительского кредита. но в условия страхования прописано что возврат только в течении 14 дней с даты подачи заявления.

07 Января 2018, 22:24

Уточнение клиента

хотелось бы для начала подать претензию или заявление на возврат непосредственно в сбербанк с указанием каких нибудьть статей законов.Требовать возврата страховки через заявление, а потом и через суд можно в случае, если сумма страхового взноса была включена в тело кредита и на нее начислили % за пользование заемными средствами. Этим действием банк нарушил ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». На сумму страхового взноса банк начисляет проценты, как по действующему кредиту, что можно инкриминировать, как незаконный источник дохода для получения банком незаконной комиссии и т.п.

что нить типа такого

07 Января 2018, 22:34

Ответы юристов (3)

Вы подключились к программе коллективного страхования заемщиков

Порядок досрочного погашения кредита должне быть прописан в кредитном договоре, так же как и порядок расторжения договора страхования и возврат уплаченной страховой премии при досрочном погашении. Так что читайте свой кредитный договор.

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Есть вопрос к юристу?

Здравствуйте. Рекомендую Вам подать в суд исковое заявление о признании недействительным договора страхования, заключенного фактически под принуждением. Позиции Верховного суда изложены в приложенных решениях, так что у Вас есть шансы вернуть деньги. Могу предложить услугу по подготовке искового заявления

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21 февраля 2017 г. N 74-КГ16-35
Павлова Н.П. обратилась в суд с названным иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК
«Сбербанк страхование жизни», указав, что ПАО «Сбербанк России» ей предоставлен кредит в размере 587 890 руб. сроком на 5 лет, при заключении данного кредитного договора ею также было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Истец полагала, что услуги по страхованию жизни были навязаны ей банком, который также не предоставил ей сведения о полной стоимости услуги. Просила суд расторгнуть договор страхования, заключенный между Павловой Н.П. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную страховую премию, взыскать с ПАО «Сбербанк России» сумму комиссионного вознаграждения банку, компенсацию морального вреда, штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», судебные расходы.
Решением Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 12 февраля 2016 г. в удовлетворении иска отказано.Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 30 марта 2016 г. решение суда первой инстанции отменено в части отказа в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, в этой части принято новое решение, которым с ПАО «Сбербанк России» в пользу Павловой Н.П. взыскано 55 301 руб., компенсация морального вреда 2 000 руб., штраф в размере 27 650 руб. 50 коп.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что 16 октября 2015 г. Павлова Н.П. подписала заявление, которым выражала согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования (л.д. 7).
Из заявления (п. 5.2) следует, что Павлова Н.П. ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
В соответствии со ст. 194 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу.
Решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
При разрешении спора суд апелляционной инстанции исходил из того, что ПАО «Сбербанк России» Павловой Н.П. оказана услуга, но в нарушение требований ст. ст. 195, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не определил характер этой услуги, а также нормы закона, регулирующие правоотношения, сложившиеся между ПАО «Сбербанк России» и Павловой Н.П. в связи с подписанием последней заявления на страхование.При рассмотрении дела ПАО «Сбербанк России» указывало, что при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.
Судом апелляционной инстанции не учтено, что услуга, оказываемая ПАО «Сбербанк России» Павловой Н.П., является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование(л.д. 8), со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления.
При этом Павловой Н.П. банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО «Сбербанк России» не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.Между тем, судебная коллегия не усмотрела оснований для взыскания расходов банка на подключение к программе страхования в размере уплаченной им страховой премии, хотя не устанавливала, что в этой части информация о стоимости услуги до Павловой Н.П. доведена.
Допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм права являются существенными и непреодолимыми, в связи с чем могут быть исправлены только посредством отмены постановления суда апелляционной инстанции.
С учетом изложенного Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации считает, что апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 30 марта 2016 г. нельзя признать законным, оно подлежит отмене, а дело — направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
А есть еще и
Постановление Верховного Суда РФ от 26.09.2016 N 306-АД16-12308 по делу N А65-156/2016
Как следует из судебных актов, по результатам рассмотрения обращения гражданина и представленных заявителем документов административным органом выявлен факт несоблюдения обществом требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора с гр. Кораблевым Ю.С. Управлением установлено, что указанным потребителем при заключении кредитного договора подписано заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам общества, вследствие чего общество списало со счета потребителя комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», компенсацию расходов заявителя на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита.Посчитав, что названные условия кредитного договора являются незаконными и нарушают установленные законом права потребителя, управление составило протокол от 18.11.2015 об административном правонарушениии вынесло постановление от 24.12.2015 N 61/з о привлечении общества к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, с назначением наказания в виде штрафа в размере 10 000 рублей.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, руководствуясь положениями КоАП РФ, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, высказанной в постановлении от 23.02.1999 N 4-П, суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу о наличии в действиях общества признаков состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Суды установили наличие вины общества в совершенном правонарушении, соблюдение процедуры и срока давности привлечения к ответственности, отсутствие оснований для признания правонарушения малозначительным, соответствие размера назначенного штрафа санкции части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
При изложенных обстоятельствах суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу об отсутствии оснований для признания незаконным и отмены постановления административного органа.

Вернуть страховку просто — как это сделать по кредиту Сбербанка (образец заявления)

Количество выданных кредитов растет в последние годы, даже в период девальвации рубля, что приводит к увеличению числа выданных страховок.

Большинство заемщиков не пользуются возможностью вернуть страховую часть по кредиту, по причине того, что не знают в каких случаях это возможно.

А ведь в действительности, это совсем несложно, и занимает совсем немного времени. В статье мы подробно рассмотрим варианты, при которых возврат возможен и саму процедуру.

Что такое страховая часть кредита

Страховая часть кредита — добавленная в стоимость услуга, предназначенная для минимизации рисков заемщика перед банком в процессе выплаты долга. Важно понимать, что договор страхования предлагается Банком, но заключает его страховая компания. Обычно предлагается застраховать имущество, транспорт или жизнь и здоровье заемщика. Период действия полиса равен сроку выплат по кредиту и его стоимость обычно распределяется пропорционально между ежемесячными взносами.

Часто банки прибегают к одной хитрости — включают в стоимость потребительского кредита сумму, которая состоит из страхового взноса (то, что перечисляется в страховую компанию) и комиссии за страховку (то, что банк оставляет себе). И, запросто, может получиться так, что комиссия банка в несколько раз превышает страховой взнос.

Чтобы избежать подобной уловки, внимательно читайте договор полностью — от этого зависит какой размер страховой части кредита Вы сможете вернуть, ведь, как правило, комиссии Банк не возвращает.

Многие заемщики невнимательно читают договор, или попросту не знают, что заключение договора страхования не является неотъемлемым условием предоставления кредита. Согласно Гражданскому Кодексу РФ обязательным является страхование только предмета залога, все остальные виды страхования — добровольные, Вы имеете право от них отказаться при получении кредита.

Но, немногие знают, что от страховки по кредиту можно отказаться даже после заключения договора. Запомните, все, что говорят Вам менеджеры при заключении кредитного договора — лишь слова. Права и обязанности, в том числе по страховой части кредита, четко прописаны в договоре, и Вам необходимо внимательно ознакомиться с ним до подписания.

В случае проблем с выплатами — заранее подготовьтесь к звонку коллекторов и знайте, что Вы в курсе своих прав.

В каких случаях возможен возврат

Для начала, рассмотрим ситуации, когда возврат страховой части кредита невозможен:

Вы полностью выплатили кредит в соответствии с ежемесячными платежами.
В таком случае, считается, что срок договора страхования завершился вместе с Вашим последним платежом. То есть, прошел весь срок кредитного договора, в течение которого риски были застрахованы. По выплаченному кредиту Сбербанка, вернуть страховку нельзя.

В договоре страхования, подписанном Вами, прописано, что досрочное расторжение невозможно.
Да, такое тоже бывает. Это означает, что страховая компания «слукавила», а Вы невнимательно ознакомились с условиями договора.

А теперь, подробно рассмотрим ситуации, когда заемщик может забрать уплаченную премию за страховку:

Вы заключили кредитный договор и договор страхования. Но, через несколько дней поняли, что страховку Вам навязали, или осознали, что она Вам не нужна.
Возьмите Ваш договор, и найдите пункт в котором будет указано, в какой срок Вы можете расторгнуть договор страхования без штрафов. Для большинства банков этот срок составляет 30 дней. Сбербанк устанавливает его в 14 дней. Это означает, что Вы можете вернуть полную стоимость страховки по кредитному договору, заключенному в Сбербанке, в течение четырнадцати дней после его подписания.

Вы досрочно погасили полную стоимость кредита.
Это означает, что и срок страхования по кредиту, который Вы брали, должен быть уменьшен пропорционально. То есть, если погасили кредит на 2 года в два раза быстрее, Вам обязаны вернуть 50% от страховой премии. Важно знать, что в договоре кредитования может быть прописано условие, что возврат менее, чем 50% страховки невозможен.

В любом случае, точно понять какую часть страховки Вы можете вернуть можно лишь внимательно ознакомившись с условиями договора. Если Ваша ситуация подходит под одно из вышеперечисленных условий — читайте о порядке возврата далее.

Инструкция по возврату страховой премии

Готовим необходимые документы. Если прошло менее 14 дней с момента заключения кредитного договора, Вам понадобятся:

  • паспорт
  • договор о предоставлении кредита
  • полис страхования

Если Вы уже досрочно погасили кредит, то дополнительно к перечисленным документам:

  • квитанции, чеки, подтверждающие ежемесячные оплаты по кредиту
  • справку о досрочном погашении займа

Заполняем заявление на возврат страховой части кредита. Пример заявления прикреплен к статье ниже.

С подготовленными документами и заполненным заявлением обращаемся в отделение Сбербанка. Менеджер по кредитованию обязан принять заявление и завизировать его подписью, печатью и датой. Если менеджер отказывает в приеме заявления — требуйте письменный мотивированный отказ. Срок рассмотрения составляет не более 30-дней. Когда по заявлению будет принято положительное решение, неиспользованная премия будет перечислена по указанным в нем реквизитам.

Образец заявления в Сбербанк на возврат страховки в 2018 году

Для того, чтобы загрузить документ на Ваш компьютер, пожалуйста перейдите по ссылке скачать образец в формате MS Word

Также, заявление на возврат можно скачать в формате PDF

Если Страховщиком по Вашему кредитному договору является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», то необходимо заполнить специальную форму заявления о расторжении договора страхования. Скачать форму в формате PDF.

Важные советы

Возврат страховки по кредиту гарантирован Вам в случае, если эта возможность прописана в договоре

Нередки ситуации, когда менеджер в банке старается максимально оттянуть срок принятия заявления в работу, ссылаясь на занятость или отсутствие ответственного лица. Сразу же, в первый день, требуйте письменный отказ. Скорее всего, ответственное лицо сразу найдется.

  • Не спешите после досрочной выплаты расторгать договор страхования. Вернуть остаток страховой премии Вы можете только по действующему договору
  • Описанные действия возврата страховки по кредиту Сбербанка можно применить и в отношении займов в других банках. Важно лишь помнить, что нужно внимательно читать договор перед тем, как ставить подпись. Все, на что Вы имеете право — прописано в документе.

    Чтобы быть в курсе движения средств на счету в Сбербанке — подключите Мобильный банк или зарегистрируйтесь в Сбербанк Онлайн. Как это сделать: http://cardoteka.ru/banki/plastikovyie-kartyi/sberbank-onlayn.html

    Также, Вам может быть интересно видео от эксперта о возврате страховой премии:

    Кредит в Сбербанке: как вернуть деньги по страховке?

    Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

    Вы оформляли в Сбербанке услугу страхования жизни, и теперь хотели бы осуществить возврат денег по страховке по кредиту? Данная статья поможет вам разобраться с тем, в каких случаях возможен возврат денег, в каком объеме и как именно это происходит.

    Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

    Что такое страхование и зачем оно нужно?

    Каждая банковская компания, даже государственная, является коммерческим предприятием. Это значит, что она нацелена на получение максимальной прибыли, которая возможна только при условии, что все выданные в кредит денежные средства будут возвращены обратно в банк в срок и в полном объеме.

    Как этого добиться? Сбербанк России, равно как и другие компании, стремится обезопасить выдаваемые им денежные средства. Проще всего это сделать путем оформления к основному договору еще одного договора — страхования, который будет служить дополнительным гарантом возврата денег.

    Дело в том, что ни один человек не может предсказать свое будущее — попадет ли он в больницу, лишится ли работы, попадет ли в аварию и т.д. Любой из этих случаев может повлечь за собой потерю трудоспособности, а значит, заемщик не сможет выплачивать свою задолженность. И если есть страховка, то за вас эти взносы будет выполнять страховщик.

    Но конечно же, помимо такого очевидного плюса есть и существенный минус, который заключается в стоимости этой услуги. Иногда она увеличивает переплату в несколько раз и, конечно же, многие стремятся от нее отказаться.

    Обязательное страхование при жилищном кредитовании

    Квартира или дом (то есть объект кредита) нужно обязательно застраховать. Это предусмотрено законом и связано с рядом причин:

    • Кредитно-финансовое учреждение получает гарантию того, что деньги будут возвращены, даже если клиент не сможет платить.
    • Заемщик получит денежную компенсацию, если жилье будет повреждено. Эти средства можно использовать для ремонта или погашения задолженности.
    • При полном уничтожении жилища за заемщика вернет долг страховщик.

    Стандартные риски включают в себя:

    • Взрыв или пожар.
    • Природные явления.
    • Потоп.
    • Кража.
    • Повреждение или уничтожение жилья злоумышленниками.

    Договор заключается на год, а затем ежегодно продлевается до момента окончания срока ипотеки или досрочного погашения. Далее если период действия полиса не истек, то уплаченные взносы можно вернуть по такой схеме, как мы описываем ниже. При жилищном кредитовании, возможно, действительно стоит воспользоваться страховкой, так как речь идет о крупных суммах.

    В некоторых случаях можно назначить размер покрытия в сумме остатка долга. То есть, он постоянно (ежемесячно) будет уменьшаться, а потому нужно выплачивать все меньше и меньше. Иногда данный вариант является более выгодным.

    Почему заемщики добровольно страхуются

    • Обязательное требование при ипотеке (законное).
    • Выгода. Банки предоставляют льготные условия, более быстрые сроки рассмотрения заявок, пониженные ставки.
    • Клиент опасается отказа кредитора по причине отказа от страховки.
    • Некоторые заемщики считают, что это является гарантом безопасности и спокойствия, если произойдут серьезные сложности в жизни.

    Как правило, сотрудники настаивают на заключении договора страхования, но каждый клиент решает для себя сам.

    В каких случаях можно вернуть страховку жизни и здоровья?

    Страховка является обязательной лишь для объекта обеспечения, если в вашем кредите предусмотрен залог в виде недвижимости или транспортного средства. Тут сделать ничего нельзя, т.к. при отказе вам просто не одобрят заявку.

    Если вы получали потребительский кредит, то вы вправе самостоятельно решать – хотите вы оформить страховку на себя или нет. Некоторые банковские работники утверждают, что это обязательный пункт договора, однако это вовсе не так.

    В российском законодательстве, а именно – в Гражданском Кодексе четко прописано, что услуга страхования жизни и здоровья клиента – добровольное дело, и банк не имеет права навязывать вам её. В том случае, если вы все-таки согласились на ненужное вам страхование жизни или здоровья, то вы вправе отказаться от него.

    • Если вы обращаетесь в банк в течение 5 дней с момента подписания договора, и пишите заявление на отказ от участия в программе страхования, то средства выплаченного вами взноса возвращаются на ваш счет в полном объеме.
    • Если прошло более 30 дней, то получить можно не более 50% от этой суммы, т.к. из неё будут вычитаться расходы банка за подключение заемщика к программе страхования и выплату налогов. Возможно в течение 3 месяцев с момента получения кредита.

    Про досрочное погашение

    В том случае, если вы погасили кредит досрочно, а страховка еще действует, то в данном случае вам сначала нужно прочесть ваш договор. Там должно быть сказано – имеет ли клиент право на возврат уплаченных средств или нет.

    Если нет – то сделать уже ничего нельзя, т.к. договор был подписан обеими сторонами и имеет законную силу. Если же возможность такая есть, то вам необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление на возврат денег, лучше в двух экземплярах.

    Посмотреть образец можно здесь.

    В заявлении обязательно прописывайте ваши ФИО, контактную информацию, реквизиты банка, где вы брали кредит, номер вашего счета, куда необходимо вернуть деньги, образец можно найти в Сети или же взять непосредственно в страховой компании.

    Процесс взыскания выглядит так:

    • Посещение офиса Сбербанка.
    • Подача заявления.
    • Предоставление справки об отсутствии долга.
    • Передача заявления и справки сотруднику в офис. Желательно сделать копию с отметкой банковского сотрудника о принятии или потребовать зарегистрировать обращение.
    • При отсутствии ответа в оговоренный заранее срок повторное посещение офиса с жалобой на затягивание сроков. В случае необходимости можно обратиться в суд.

    Сумма для возврата

    Цена полиса зависит от выбранной программы кредитования. Как правило, она равна 1% от размера покрытия.

    Другие варианты могут отличаться по стоимости:

    • Страхование жизни и потери работоспособности (инвалидность).
    • Обычные риски и недобровольное увольнение.
    • Комплексная программа, которая позволяет включить любые риски.

    Полис действует один год, но потом продлевается. При ипотеке пролонгация осуществляется неоднократно. Кроме того, в любой момент можно расторгнуть договор.

    Ипотека и возврат страховой платы

    Если речь идет о жилищном кредитовании, когда период выплат достигает 20-30 лет, то стоит тщательно подумать о страховании. Чтобы потребители страховали себя, Сбербанк устанавливает пониженную ставку для постоянных и ответственных клиентов.

    Список рисков при ипотечном кредитовании шире и включает в себя:

    • временная потеря работоспособности по причине несчастного случая, травмы или болезни.
    • смена семейных условий, которые привели к изменению финансового положения.
    • потеря работы

    При возникновении таких ситуаций клиент должен подтвердить этот факт документально, после чего страховщик за один раз или в течение нескольких месяцев выплачивает задолженность по ипотеке.

    Рекомендации

    • Постарайтесь написать заявление об отказе в течение 14 дней с момента заключения договора.
    • Подавайте заявление о расторжении именно в то отделение, где был оформлен займ.
    • Оставьте у себя копию обращения в банк, с датой приема и регистрационным номером.

    Что делать в том случае, если в договоре прописана возможность возврата страховки по кредиту, а СК отказывает вам в выплате средств? В данном случае решение проблемы только одно — обращаться за помощью в суд, чтобы в судебном порядке отстоять свои права как потребителя.

    ​Как расторгнуть договор страхования

    «Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

    Законодательство

    Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

    Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

    Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

    Период охлаждения

    Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

    Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

    Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

    Как воспользоваться периодом охлаждения

    Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

    Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

    Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

    Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

    Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

    Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

    В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

    Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

    Расторжение договоров по добровольным видам страхования

    При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

    В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

    В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

    С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.