Кредит под залог депозита a

Кредит под залог депозита. Плюсы и минусы.

В последнее время появилась возможность взять кредит под залог своего депозита, в этом случае процентные ставки невелики 2-4% годовых, это получается за счет вычета процентов по депозиту.

Давайте посчитаем. Например, у вас депозитный вклад на сумму 10 000 долларов, годовые проценты -10%. Вы хотите взять кредит в сумме 9 000 долларов на 11 месяцев при процентной ставке 13%. Сумма, накопленная вами к концу года, увеличится на 1000 долларов, а выплата по кредиту 1170 долларов. Как видите, разница совсем небольшая, в итоге у вас на депозите лежат деньги, и не надо оформлять договор залога на недвижимость и другое имущество.

Для многих людей кредит под залог депозита выгоден, стоит вычесть процент депозита из процента кредита, вы получите совсем мизерные цифры переплаты за кредит. Ставка кредита будет превышать ставку депозита на 2-4 процента (и банк возьмет 1 % — комиссия за выдачу займа) Давайте сравним, при любом другом беззалоговом кредите сумма переплаты будет около 2000 долларов за год. То есть кредит под залог депозита очень выгоден, однако есть один нюанс, учитывая уровень инфляции в стране, можно не получить реальный доход по депозиту.

Кроме этого банки для собственной страховки не выдают кредит сроком больше чем срок депозитного вклада и даже оставляют себе месяц в запасе. То есть если ваш депозит закончиться через три месяца, то кредит вы можете получить максимум на два месяца. Если ваш вклад более долгосрочный, больше чем на два года кредит вам никто не даст. Да и сумма кредита будет не больше 80-95 процентов от суммы вашего вклада, помимо этого валюта депозита и валюта займа должны совпадать, если нет, то сумма кредита будет еще ниже (70-80%). На сегодняшний день многие банки предлагают своим клиентам взять кредит в счет депозита, на заемщика оформляется платежная карта с кредитной линией до 70-90 % от суммы вклада.

Кроме того, если продолжать говорить о плюсах такого займа, кредит под залог депозита легко оформить, это происходит прямо в отделении банка и вам не надо собирать «кучу» справок, достаточно предъявить договор срочного банковского вклада. Ведь все необходимые документы уже имеются в банке, при предъявлении их вы оформляли депозит, и собирать их повторно не нужно. Если сумма кредита большая, могут, конечно, попросить справку о доходах и также могут попросить разрешение супруга на выдачу займа, если кредитополучатель состоит в браке.

К плюсам оформления такого кредита можно отнести еще и то, что его можно получить под залог чужого депозита (родственников или знакомых). Единственное условие, при получении кредита юридическим лицом необходимость предоставления расширенного пакета документов (копии учредительных документов, протокол высшего органа управления предприятия на передачу имущественных прав на депозит в залог, документы, подтверждающие полномочия лиц, подписавших договор).

Такие случаи происходят редко, в основном, этой схемой пользуются в экстренных случаях владельцы бизнеса. Еще реже происходит кредитование юрлиц под залог депозита физлица.

Если у вас есть потребность регулярно брать кредит, вы можете пользоваться кредитной линией под залог депозита. Погашать кредит можно за счет средств вклада либо за счет других средств.

Если вы хотите определить, что для вас более выгодно, забрать депозитный вклад или получить под него кредит, вычтите разницу между суммой процентов, начисленных на депозит (при досрочном его изъятии) и суммой процентов выплаты по кредиту, да и учтите, что на остаток депозита все равно будет начисляться доход.

Если итоговые цифры более 90% депозита и срок пользования более 80% срока депозита, можно сразу отметать эту идею в сторону, такой кредит ничего положительного вам не даст. Исключение составляет тот случай, когда бизнесмен берет ссуду на развитие бизнеса под залог своего депозита, в этом случае удается избежать добавления средств в уставной фонд, а проценты по кредиту будут минимальные.

Предложений оформить кредит под залог своего депозита, на рынке много, и условия довольно выгодные. Некоторые банки выдают кредиты сроком до двух лет на сумму до 80% депозита. Единственное условие — срок кредита должен быть меньше срока депозита на 35 дней. Процентная ставка по кредиту превышает ставку по депозиту всего на 3%, при условии, что валюта вклада и кредита совпадают. Если клиент хочет оформить кредит в другой валюте, чем у него оформлен вклад, то процентная ставка будет 21% в гривнах и 14,5% в долларах, а сумма кредита составит не более 70% от суммы депозита. Накладные расходы составляют 1% (комиссия банка за выдачу кредита).

Некоторые банки выдают кредит под залог депозита, если валюта одна и та же. Процентная ставка на 2-3 % больше депозитной. А если вы захотели оформить кредит в другой валюте, то разница составит 4 % в иностранной валюте и 5% в национальной.

Есть также предложения оформить депозит с возможностью брать средства в долг, проценты в этом случае минимальные, а сумма кредита выплачивается за счет процентов по вкладу или за счет свободных средств. Открыть такой депозит можно сроком до трех лет, минимальная сумма вклада 1000 гривен, 200 долларов или 200 евро. В течение этого срока, вы можете пополнять вклад, а кредитная сумма, выдаваемая под залог этого депозита, может доходить до 70 % первичного вклада. Процентная ставка по кредиту больше ставки депозита на 2.5% в долларах и на 4% в гривнах.

Поскольку спрос на такие займы растет, в ближайшее время банки начнут выдавать кредиты под залог банковских драгметаллов.

Кредит под залог депозита: преимущества и недостатки

Кредит можно взять под залог депозита в банке. Благодаря вычету процентов по депозиту кредитные ставки в этом случае будут почти европейскими — 2—4% годовых. Но и деньги — свои же.

Простая арифметика

Предположим, в банке лежит депозит в размере $10000. Годовая процентная ставка по нему — 10%. Срок депозита составляет 12 месяцев. Неожиданно вкладчику понадобилась сумма в размере $9000 на 11 месяцев. Проценты по кредиту под залог депозита составят 13%. Проценты, начисленные на депозит за весь срок, составят $1000, а сумма процентов за пользование кредитом составит $1170. Таким образом, переплата за кредит — около 20 долларов за год. При этом деньги останутся лежать на депозите, а банк не будет требовать в залог квартиру или машину.

Для сравнения: при любом беззалоговом кредите в банке размер переплаты по аналогичному займу будет не менее $2000 в год, за вычетом цены денег (примем ее равной доходности депозита) — $1000. То есть почти в 6 раз больше. » Процентные ставки по кредиту под залог депозита гораздо меньше, чем по другим продуктам. Если из процентов по кредиту вычесть проценты по депозиту, получится очень маленькая сумма переплаты за кредит«, — отмечает начальник отдела кредитных продуктов АКБ «Укрсоцбанк» Ольга Шостак. Правда, банкиры скромно умалчивают о том, что доходность вклада за минусом инфляции при этом может быть более чем отрицательной.

Как выяснили «Деньги», ставка по «депозитному» кредиту, если брать его в валюте депозита, будет превышать депозитную ставку по действующему вкладу на 2—4% (плюс комиссия банка за выдачу кредита — до 1% суммы).

Правда, для таких кредитов характерны ограниченные сроки — не больше срока депозитного договора. При этом, как правило, банк оставляет себе «зазор» — около месяца. То есть если до окончания срока вклада осталось шесть месяцев, то максимальный срок кредитования составит не более пяти месяцев. Но и это еще не все: даже если клиент располагает долгосрочным депозитом, максимальный срок кредитования не может превышать двух лет. Таковы условия.

Максимальный размер выдаваемого кредита также ограничен суммой вклада. Вернее — 80—95% этой суммы. И лишь в том случае, если валюты кредита и депозита совпадают. Если нет, то максимальный размер кредита может составлять не более 70—80% вклада. Поэтому кредит лучше брать в валюте депозита — в таком случае условия кредитования будут выгоднее: и ставка гуманнее, и максимальный размер кредита больше. В той или иной форме кредитуют под залог депозита почти все украинские банки. Большинство, правда, ограничиваются выдачей платежной карты с кредитной линией до 70—90% суммы вклада тем клиентам, которые открыли депозит на крупную сумму. Такие условия предлагают Укрэксимбанк, «Надра», «Райффайзенбанк Аваль», ВАБанк, » Петрокоммерц-Украина», Укргазбанк и другие.

Легкие деньги

Еще одним преимуществом «депозитного» кредитования является минимум формальностей при оформлении займа. «Кредит под залог имущественных прав на депозит — это самый простой кредит с точки зрения предоставления и оформления документов. Обычно оформление такого займа может проводиться в отделении банка без дополнительных согласований», — уверяет начальник управления активных операций физических лиц банка «Финансы и Кредит» Виталий Шастун. Для оформления такого кредита не придется собирать «гору» справок и тратить на это свое личное время. «Кредит под залог депозита не требует предоставления полного пакета документов и подтверждение доходов. Достаточно предоставить договор срочного банковского вклада», — объясняет советник Центра потребительских кредитных продуктов банка «Надра» Татьяна Квашенко.

Такие лояльные условия целиком оправданы. По сути дела, банк уже имеет копии паспорта и справки о присвоении идентификационного кода клиента (они были нужны для оформления депозита), поэтому нет нужды предоставлять их повторно. Максимум, что могут попросить — письменное согласие супруга или супруги на получение кредита, если заемщик состоит в браке. Изредка все же требуют справку о доходах.

На нашем сайте вы сможете:

  • сравнит рейтинги и тарифы по потребительским кредитам ведущих банков украины.
  • найти отделения и банкоматы банков Украины.
  • актуальные акции по потребительскому кредитованию.

Преимуществом такого кредита является также то, что его можно оформить и под чужой депозит — например, родственников или знакомых (естественно с их письменного согласия). Правда, при кредитовании юридического лица под залог депозита (такое тоже возможно) необходимо будет предоставить расширенный пакет документов. Сюда входят: копии учредительных документов, протокол высшего органа управления предприятия на передачу имущественных прав на депозит в залог, а также документы, подтверждающие полномочия лиц, которые подписали протокол. Обычно к такой схеме кредитования в экстренных случаях прибегают владельцы бизнеса.

Обратный вариант — выдача кредита предприятию под залог депозита физлица, тоже иногда практикуется. Однако, как отмечают сами банкиры, пока еще крайне редко.

Тратим свои или чужие?

Заем может предоставляться как в виде разового кредита, так и в виде возобновляемой кредитной линии. Если потребность в средствах возникает регулярно, лучше воспользоваться кредитной линией. Погашение кредита может осуществляться в конце срока за счет депозита либо за счет других средств.

Для того чтобы определить, что выгоднее — расторгнуть договор банковского вклада или взять кредит под обеспечение оставленного в банке депозита, необходимо посчитать разницу между процентами, начисленными на депозит в случае его досрочного изъятия, и процентами, которые нужно будет выплатить за кредит (за вычетом того дохода, который будет получен по оставленному в залоге депозиту).

Принять решение достаточно легко, если сумма кредита составляет более 90% суммы депозита, а длительность пользования деньгами превышает 80% срока депозита. Такой кредит брать для собственных нужд не имеет смысла — заплатить придется больше, чем удастся заработать на депозите. Впрочем, есть у этого правила исключение — иногда кредитовать свой бизнес под залог собственного депозита владельцам бывает интересно. Как объясняют банкиры, при таком способе финансирования бизнеса можно и избежать вливания денег в уставный фонд, а также не переплачивать сверх меры банку за кредит.

Изучив рынок, «Деньги» выяснили, что кредитование под залог депозита предлагают достаточно много банков, к тому же на весьма лояльных (иногда) условиях. Например, Укрпромбанк под залог имущественных прав на депозит выдает кредиты в размере 80% суммы депозита на два года. Но при условии, что срок размещения депозита минимум на 35 дней превышает максимальный срок погашения кредита. Если валюта кредита и депозита совпадают, то стоимость кредита — депозитная ставка плюс 3%. Если клиент хочет получить кредит в валюте, отличной от валюты вклада, тогда кредитная ставка составит 21% в гривнах и 14,5% в долларах, а максимальный размер кредита ограничится 70% суммы вклада. Дополнительные расходы — 1% разовой комиссии за выдачу кредита.

Если валюта кредита и депозита совпадают, то процентная ставка по кредиту под залог депозита, например, в банке «Финансы и кредит» равна депозитной процентной ставке плюс маржа в размере 2—3% — в зависимости от суммы кредита. Если валюты вклада и кредита разные, решение о кредитной ставке принимается кредитным комитетом банка. Максимальная сумма кредита равна 85—95% суммы вклада, в зависимости от вида валют кредитной и депозитной операции. «Родовид Банк» выдает кредиты под залог депозита в размере не более 90% суммы депозита. Если оба — и кредит, и депозит — в долларах или евро, разница между процентной ставкой по депозиту и кредиту — 4%. По гривне же маржа составляет 5%.

Укрсоцбанк также предлагает специальный «долговой» депозит, который позволит в любое время воспользоваться кредитным лимитом под льготную процентную ставку без оформления дополнительных документов и отдать долг постепенно, за счет свободных средств или за счет процентов, начисленных по вкладу. Сроки действия вклада — 12 месяцев и 1 день,а также 18, 24 или 36 месяцев. Минимальная сумма вклада — 1000 гривен, 200 долларов или 200 евро. Пополнение вклада допускается. По желанию вкладчика ему устанавливается возобновляемая кредитная линия в пределах 70% суммы первичного взноса средств на вклад. Превышение ставки по кредитной линии над ставкой по депозиту устанавливается на уровне 4% для национальной валюты и 2,5 % для иностранной валюты. А еще Укрсоцбанк намерен в ближайшее время предложить кредиты под залог вкладов в банковских металлах.

  • Кредит без справки о доходах – дорогая простота
  • Когда стоит переводить валютный кредит в гривну
  • Кредиты в российских рублях: стоит ли выбирать

Кредит под залог депозита

Кредит на цели, связанные с основной хозяйственной деятельностью

Цель кредита:

Финансирование любых хозяйственных потребностей клиента

Преимущества кредитования:
  • легкость и скорость получения кредита;
  • обеспечение по кредиту не требует дополнительных затрат на его оформление;
  • максимальная сумма кредита зависит от суммы и валюты депозита, размещенного в Банке;
  • процентная ставка ниже, чем по другим видам кредитов.

Первичный перечень документов для решения вопроса относительно кредитования (предварительное решение принимается на протяжении 24 часов с даты получения документов от потенциального Заемщика):

  • 1. Анкета-заявление на получение кредита установленной формы
    • для юридических лиц
    • для физических лиц–предпринимателей
  • 2. Копии финансовой отчетности Заемщика/Поручителя за прошлый и текущий года на каждую отчетную дату (с учетом фактического периода ведения хозяйственной деятельности).

Общий перечень документов для оформления кредита Заемщику

Кредит под депозит

Кредит под залог денежных средств или имущественных прав на депозит, размещенный в Банке, позволит быстро получить кредит на максимально выгодных условиях.

Преимущества:

возможность пользования кредитными средствами без расторжения депозитного соглашения

привлекательная процентная ставка по кредиту

оперативное принятие решения о финансировании

минимальный пакет документов для принятия решения

отсутствие ежемесячных комиссий и дополнительных расходов на оформление обеспечения

возможность оформления кредита под залог депозита третьего лица

Кредит под залог депозита – реально ли это?

Рассмотрим еще одну ситуацию. Вы взяли депозит в одном из КС. Срок его действия, предположим, заканчивается лишь через полгода, но деньги в срочном порядке нужны уже сейчас. Вам понадобился кредит, а в качестве залога вы хотите задействовать депозит в кредитном союзе. К удивлению, обратившись в некоторое количество банков, вы сталкиваетесь с отказом кредитовать вас подобным образом, хотя на практике банки используют этот метод кредитования – под залог имущественных прав на депозит. В чем же причина отказа?

Банки готовы к подобному кредитованию, однако в подобной практике есть несколько ограничений. Одно из условий: депозит должен быть открыт в том банке, в котором клиент собирается взять кредит. Срок кредита истекает вместе со сроком действия договору по депозиту. И величина кредита не должна превзойти 80-90% от суммы депозита, а если валюты кредита и депозита не сходятся, то и того меньше.

А взять на себя риск и выдать кредит под залог имущественных прав на депозит – на это не пойдет не один банк. Депозит в КС не является надежной гарантией возвращения кредита в банках. Дело в том, что у заемщика есть право в любое время расторгнуть депозитный договор с кредитным союзом. Банк-кредитор не имеет права препятствовать и остановить процесс расторжения. В итоге, все заявленные гарантии просто исчезают. Если даже депозитный счет открывается не в КС, а в каком-то другом банке, то возможность получить кредит под такой залог все равно на практике равняется нулю. Помещая депозит в КС, вы не сможете взять кредит под залог имущественных прав в другом кредитном союзе. В данном случае срабатывает банкирская логика: кредитный инспектор КС не сочтет гарантии имущественных прав на депозит в чужом для него кредитном союзе достаточными.

Единственным приемлемым вариантом получить кредит под залог депозита в КС остается обращение за средствами в финансовое учреждение, где находится депозит.

Кредит наличными под залог депозита

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ под залог депозита в ПАО «ВиЭс Банк»

если валюта кредита и депозита одинаковая:

Валюта кредита

Комиссия

Проценты за пользование кредитом

200 грн.

23,0% годовых, но не менее плюс 2% годовых до размера процентной ставки установленной по депозиту, который выступает обеспечением выполнения обязательств по такому кредиту

если валюта кредита и депозита разные:

Валюта кредита

Комиссия

Проценты за пользование кредитом

200 грн.

23,0% годовых

Минимальная сумма кредита: 5 тыс. грн.

Максимальная сумма — до 90% суммы депозита.

Кредит предоставляется на срок действия банковского вклада

Разовая комиссия — 200 грн

Возраст заемщика: не меньше 25 лет и не больше 65 лет на момент погашения кредита

Обеспечением выступает (-ли) депозит (ы) в национальной валюте, размещенный (-и) в ПАО «ВиЭс Банк»

Обязательным является поручительство мужа или жены заемщика в случае, если заемщик состоит в браке

График погашения кредита – равномерный (классический) или кредит погашается в конце срока действия кредитного договора

Никаких ежемесячных комиссий!

Штрафные санкции за досрочное погашение кредита – отсутствуют.

  1. Паспорт гражданина Украины.
  2. Справка о присвоении идентификационного номера.
  3. Справка о доходах за последние 12 месяцев.
  4. Копия трудовой книжки заемщика, заверенная отделом кадров (директором) предприятия, где работает заемщик.
  5. Свидетельство о браке, согласие мужа/жены.
  6. Договор банковского вклада.
  7. Прочие документы по требованию банка.

За более подробной информацией обращайтесь в отделения ВиЭс Банка.