Содержание договора страхования курсовая работа

Договоры страхования

Главная > Курсовая работа >Банковское дело

Федеральное государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО РЫБОЛОВСТВУ

Кафедра государственно-правовых дисциплин

ПО ДИСЦИПЛИНЕ: ХОЗЯЙСТВЕННОЕ ПРАВО

НА ТЕМУ: «ДОГОВОРЫ СТРАХОВАНИЯ»

студентка группы НЭ-551

Содержание

Глава 1. Понятие, виды и содержание договоров страхования.

1.1 Понятие договоров страхования……………………………………. 5

1.2. Виды договоров страхования

1.2.1. Договоры имущественного страхования………………………….13

1.2.2 Договор личного страхования……………………………………. 17

1.3. Форма и содержание договора страхования………………………. 20

1.4. Существенные условия договора страхования……………………..23

Глава 2. Некоторые проблемы договора имущественного страхования

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов «рыночной волны».

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав не только имущественные материальные, но и нематериальные блага — жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

Несмотря на то, что страхование возникло одним из первых на фоне рыночных реформ, законодательство о договоре страхования находится в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов направленных на регулирование правового положения договора страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре страхования стали соответствующие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в РФ».

Как отмечают исследователи, регулирование договора страхования — весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

Актуальность данного курсового исследования, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров страхования.

Во-вторых, в отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Однако у нас после 1927 года не издано ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами были бы системно изложены. Таким образом, у отечественных страховщиков, страхователей и судей нет не только стабильно используемых судебных толкований, но и просто систематического изложения основных понятий страхового права на родном языке.

Кроме того, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора страхования. Так, например, встречаются путаница в отличии договора личного страхования и договора ренты.

Актуальность данного исследования подтверждает и то, что каждый год страховщики придумывают новые схемы, каждый год возникают новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика. В данной работе будет сделана попытка подвести итоги по правовому регулированию договора страхования.

Итак, цель данной курсовой работы – рассмотреть особенности договора страхования.

Глава 1. Понятие, виды и содержание договоров страхования.

1.1 Понятие договоров страхования.

Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования регулирует отношения, возникающие между сторонами в результате страхования

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков 1 .

Страхованием является особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам 2 .

Под перераспределением рисков среди страхователей следует понимать процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесённого ущерба. Ключевым моментом таких отношений становится уплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса.

Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов – страхователей – путём перераспределения связанных с их деятельностью страховых рисков. Оно возможно лишь в отношении рисков, наступление которых влечёт за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан или нанесение ущерба имуществу, имущественным интересам граждан и юридически лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.

Страхование связано с компенсацией ущерба или вреда, нанесённого имущественным интересам страхователей в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму таких отношений при участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

Особенность операций по страхованию, связанных с перераспределением рисков, распределением потенциального ущерба во времени, обусловливает необходимость формирования организацией, осуществляющей такие операции, страховых резервов. Поступающие от страхователей страховые взносы должны быть использованы лишь для страховых выплат 3 .

Аккумулируемые на достаточно продолжительный период времени страховые резервы — это важный кредитный ресурс экономики, поскольку потребность в них как в источнике, обеспечивающем наличие средств для страховых выплат, возникнет в будущем. Практика деятельности зарубежных страховых компаний свидетельствует о том, что размеры их инвестиций в различные сектора экономики уступают только размерам вложений, которые осуществляют банки. 4

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений — обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс РФ 5 .

Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения — обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам страхового права.

Следующим по уровню является специальный Закон от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 6 . Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско-правовых споров.

Необходимо отметить законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования. К примеру, медицинское страхование регламентируется Законом РФ от 28.06.1991 «О медицинском страховании граждан в РФ» 7 ; особенности морского страхования определяются в гл. 15 Кодекса торгового мореплавания РФ 8 , страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным законом 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 9 .

Особое место занимают нормативные правовые акты специального органа — Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора

Страхование является самостоятельным элементом финансовой системы Российской Федерации и подразделяется на два обособленных направления: социальное страхование и страхование, непосредственно связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями. 10

Социальное страхование – это механизм реализации социальной политики государства, основа системы социальной защиты населения. Социальное страхование можно определить как систему отношений по перераспределению национального дохода, заключающихся в формировании за счёт обязательных страховых взносов работников и работодателей специальных страховых фондов и использовании средств этих фондов для компенсации утраты трудового дохода или его поддержания вследствие действия определённых универсальных страховых рисков.

Понятие и содержание договора страхования

Главная > Реферат >Банковское дело

Понятие и содержание договора страхования 3

Страхование имущества юридических лиц 7

Страховой рынок, его участники 9

Список литературы 13

Понятие и содержание договора страхования

Общие положения о договоре страхования. По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик – несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь – сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик – произвести страховую выплату и т.п.

Диспозитивность нормы п. 1 ст. 957 ГК позволяет приурочивать вступление договора страхования в силу и к любому иному моменту после заключения соглашения по всем существенным условиям, а не только к уплате страховой премии (взноса), например, к предоставлению страхователем необходимых документов и т.п.

Момент вступления договора страхования в силу может быть изменен только самим договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после наступления страхового случая. Поэтому правило п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т.е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий).

Форма договора страхования – письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК). Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Если такое заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора страхования путем обмена документами. При устном же заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) – это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком.

Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей.

Прежде всего, страховщик обязан нести риск, предусмотренный договором, и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной. Несение риска само по себе не предполагает совершения страховщиком каких-либо действий. Лишь при наступлении страхового случая он должен совершить активные действия – произвести страховую выплату.

Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая – основной способ извещения страховщика об этом случае (ст. 961 ГК). Однако страховщик может быть извещен о страховом случае и без помощи страхователя (выгодоприобретателя). Тогда он может начислить страховую выплату самостоятельно.

Срок страховой выплаты определяется договором страхования, а при отсутствии в нем каких-либо указаний о сроке – по правилам ст. 314 ГК. В последнем случае срок не начинает течь до тех пор, пока страхователь (выгодоприобретатель) не обратится за выплатой.

Однако, страховщик освобождается от страховой выплаты, если:

• страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных п.п. 2 и 3 ст. 963 ГК;

• страховой случай наступил вследствие:

– воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

– военных действий, а также маневров или иных военных мероприятия;

– гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК). Законом или договором на этот счет могут быть предусмотрены иные правила, а именно покрытие данных рисков страхованием;

• убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК). При этом договором имущественного страхования может быть предусмотрено иное правило;

• страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК). Эта ситуация будет подробно рассмотрена при анализе обязанностей страхователя.

Договором могут быть предусмотрены иные основания для отказа в страховой выплате, кроме случаев, когда отказ в выплате запрещен императивными нормами.

Второй обязанностью страховщика является сохранение тайны страхования (ст. 946 ГК). Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состояний их здоровья, а также об их имущественном положении. Причем не имеет значения, каким образом страховщик получил соответствующие сведения. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК, а также по нормам административного или уголовного права. Естественно, ответственность наступает лишь за разглашение тех сведений, которые являются тайной (конфиденциальной информацией).

Договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные обязанности страховщика.

Страхователь же обязан, во-первых, уплачивать второй и последующие страховые взносы, если они предусмотрены договором. В консенсуальном договоре страхования на страхователе лежит также обязанность уплатить страховую премию (первый страховой взнос).

Во-вторых, при заключении договора страхования страхователь должен сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК).

В-третьих, страхователь должен незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК). Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страхователь обязан сообщать о таких изменениях, которые произошли в период действия договора страхования и на момент сообщения о них еще не отпали.

Наконец, в-четвертых, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 961 ГК).

Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. В противном случае уведомление должно быть сделано в разумный срок (ст. 314 ГК) и в форме, установленной для любого договора страхования. Основной формой уведомления о наступлении страхового случая является заявление страхователя. Однако возможны и иные формы уведомления.

Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.

Страхование имущества юридических

Страхование имущества юридических лиц представляет собой классический вид страхования и всегда пользуется спросом на страховом рынке. Лицензию на этот вид услуг имеет подавляющее большинство страховых компаний. Каждое предприятие имеет у себя на балансе какое-либо имущество. Это могут быть цеха, офисные здания, склады, рабочее оборудование и пр. Страхование имущества юридических лиц призвано быть одним из рычагов минимизации рисков на предприятии.

Страхование имущества юридических лиц — правила

Страховые компании сегодня предлагают множество продуктов, достаточно схожих между собой. Отличия между ними кроются, как правило, в размере страховых тарифов и перечне страховых событий. Предприятие или организация может застраховать свое имущество от всех рисков (по максимальному тарифу), либо от каких-то конкретных рисков (в этом случае тариф окажется ниже).

Страхование имущества юридических лиц подразумевает возмещение ущерба, причиненного застрахованному имуществу по причине взрыва, пожара; стихийных явлений (землетрясение, удар молнии, град, наводнение, ураган и т.д.); аварии в системе водопровода, отопления, канализации; умышленного действия третьих лиц; кражи со взломом; падения пилотируемых летательных объектов и их частей.

Как показывает практика, не смотря на большой выбор рисков в страховании имущества юридических лиц, максимальное число страховых выплат приходится на убытки от повреждения имущества водой и пожаров. Слишком велика вероятность наступления страховых событий в данных случаях. Поэтому уплата незначительной по сравнению со стоимостью возможного ущерба страховой премии гарантирует страховщику спокойную жизнь и надежную защиту.

Объектами страхования имущества юридических лиц могут выступать находящиеся на балансе или в пользовании страхователя здания, сооружения, имеющиеся инженерные коммуникации, элементы оформления помещений, отделка; хозинвентарь, мебель, торговое, холодильное и производственное оборудование; офисная и бытовая техника; товарные запасы на складе и т.д.

Как определяется страховая сумма

При страховании имущества юридических лиц, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком и ограничивается балансовой стоимостью самого имущества. Также, в расчет берутся и другие документы, — такие как договор хранения, аренды и пр. В ряде случаев требуется помощь независимого эксперта, который проведет оценку страхуемого имущества и поможет определить страховую сумму.

Договор страхования имущества юридических лиц заключается на срок от одного месяца до одного года. Оплата страхового взноса может осуществляться как единовременно, так и в рассрочку. Размер страхового тарифа у разных страховых компаний может быть различным. Но, как правило, при страховании имущества юридических лиц страховые тарифы укладываются в 0,5%-1,5% от страховой суммы (в зависимости от количества рисков, вероятности их наступления, вида и параметров страхуемого имущества и пр.).

Некоторые страховые компании предоставляют отдельные услуги по страхованию имущества юридических лиц от поломок. А у ряда страховщиков этот риск бывает включен в основной договор. Поэтому при выборе вида страхования имущества, — в первую очередь, выбирается перечень возможных рисков, от которых требуется получить защиту.

Страховой рынок, его участники.

Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка. К составным частям, взаимодействующим в рыночной системе страховых услуг, относятся: страховые продукты, совокупность тарифов и премий, инфраструктура страховщиков, спрос клиентуры, уровень доходности страховых операций и др. Страховой рынок формируется из диалектического единства двух систем — внутренней системы и внешнего окружения, которые непрерывно воздействуют друг на друга в процессе их развития. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, управляемых и неуправляемых со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления воспроизводственного процесса, обеспечения его непрерывности и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам при неблагоприятных обстоятельств в их жизнедеятельности.

Страховой рынок исторически возник в процессе становления товарного хозяйства и стал неотъемлемой частью его функционирования. Условием существования того и другого является общественное разделение труда и соответствующее наличие различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Самостоятельность субъектов рыночных отношений обусловила возникновение страхового рынка и равноправное партнерство его участников при купле-продажи — страховой услуги. Страховой рынок предполагает развитую систему горизонтальных и вертикальных связей, конкуренцию, совершенствование страховых продуктов и рост эффективности страховых операций.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели, посредники, их ассоциации, а также государство в лице органа страхового надзора — ФССН при Министерстве финансов РФ.

Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, заключающие договора страхования с тем или иным продавцом.

По отраслевому признаку различают рынок личного страхования, рынок страхования имущества, рынок страхования ответственности и рынок страхования финансовых рисков. В свою очередь, каждый из этих рынков состоит из отдельных сегментов. Например, рынок страхования имущества включает в себя секторы страхования имущественных интересов юридических лиц и физических лиц; рынок личного страхования — рынок долгосрочного страхования жизни и рынок медицинского страхования и т. д.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Потребительская ее стоимость характеризуется обеспечением страховой защиты в форме страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в установлении тарифной брутто-ставки, которая формируется на основе актуарных расчетов с учетом спроса и предложения на рынке. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя; верхняя граница — экономическими интересами страховой компании. Факторами ценообразования являются величина и структура страхового портфеля, качество инвестиционной деятельности, размер управленческих расходов, прибыль и уровень рентабельности страховых операций.

По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки. Национальный страховой рынок — сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, национальных страховых ассоциаций и страховых брокеров. Страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.

Ущерб страхователя равен 12200 д.е., страховая сумма – 18350 д.е., что составляет 55% оценки объекта. Исчислить сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.

Отношения по страхованию регулируются нормами различных отраслей права: административного, финансового, гражданского.

В отрасли гражданского права нормы о страховании содержатся в законодательных актах, постановлениях Правительства Республики Беларусь, ведомственных актах.

Действующий Гражданский кодекс РБ гл.48 («Страхование») с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений. Наряду с ГК страховые отношения регулируются Законом «О страховании» от 3 июня 1993г., утвержденным Декретом Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000г. №20 «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь» 1 . Нормы о страховании содержатся и во многих других законах.

Многие акты законодательства, нормы права которых регулируют страховые отношения, приняты до введения в действие ГК Республики Беларусь. Впредь до приведения их в соответствие с новым ГК они применяются в той части, в которой не противоречат ГК. Указанное правило действует и в отношении принятых до 1 июля 1999г. актов республиканских органов государственного управления по вопросам, которые, согласно ГК, могут регулироваться соответственно только законами Республики Беларусь либо актами Президента Республики Беларусь или постановлениями Правительства Республики Беларусь (ст.1137 ГК).

Страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества.

1. Понятие о страховании.

Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Согласно ст. 3 закона “О страховании”, страхование представляет собой отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных неимущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.

Страхование — это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) — это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам — юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения — это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.

В мировой практике он получил название полис.

Полис — документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

Понятие договора страхования имеется в статье 15 закона «О страховании». Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение или страховую сумму страхователю или другому лицу, правомочному на ее получение, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки и выполнять другие условия договора.

Договор страхования: понятие и виды

Понятие договора страхования, его история и значение в различных сферах жизнедеятельности человека. Экономическая сущность страхования. Договор личного и имущественного страхования. Права и обязанности сторон. Характер страхового риска, возмещение ущерба.

Подобные документы

Понятие страхования и его разновидности, отличительные особенности, условия и возможности применения. Сущность и содержание личного страхования, его специфика. Характеристика отдельных видов личного страхования, порядок и этапы составления договора.

курсовая работа, добавлен 10.01.2011

Эволюция договора страхования в России. Исполнение и ответственность по договору страхования. Особенности и основные виды договора страхования. Заключение и прекращение договора страхования. Пути совершенствования законодательства в области страхования.

дипломная работа, добавлен 30.06.2010

Изучение прав и обязанностей сторон договора страхования, соглашения между страхователем и страховщиком. Характеристика основных мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая, определение размера возможного ущерба застрахованному имуществу.

контрольная работа, добавлен 19.06.2011

Принципы и критерии классификации страхования, понятие подотрасли и вида страхования. Особенности личного и имущественного страхования, признаки добровольного страхования. Характеристики и принципы использования форм страхования в Российской Федерации.

реферат, добавлен 04.06.2010

История развития страхования имущества, его правила и законодательная база. Понятие, содержание и структура договора страхования имущества. Особенности страхования отдельных видов имущества. Добровольная и обязательная формы страхования имущества.

дипломная работа, добавлен 10.08.2014

История медицинского страхования, его виды. Сущность и цель обязательного медицинского страхования, права и обязанности страхователя. Правила и договор добровольного медицинского страхования. Проблемы и перспективы развития двух систем страхования в РФ.

курсовая работа, добавлен 02.11.2012

Страхование имущества граждан: объекты страхования, страховые риски, порядок определения ущерба, страхового возмещения. Страхования от несчастных случаев. Правила, порядок, условия и принципы страхования гражданской ответственности в сфере частной жизни.

контрольная работа, добавлен 15.11.2010

Экономическая сущность имущественного страхования предприятия. Его формы и виды, правовое регулирование, условия и порядок проведения. Расчет суммы страховой премии. Особенности заключения договора страхования на предприятии. Права и обязанности сторон.

курсовая работа, добавлен 05.11.2014

Понятие личного страхования, его особенности и разновидности. Порядок и условия заключения договора личного страхования, его обязательные реквизиты. Установление страховой суммы и случаи отказа от страхования жизни. Страхование от несчастного случая.

реферат, добавлен 13.10.2009

Общее понятие, виды и классификация личного страхования. Финансовые показатели личного страхования для Российской Федерации. Анализ осуществляемых операций по страхованию жизни в РФ. Право на получение страховой суммы по договору личного страхования.

Элементы договора страхования

Понятие и особенности страховой деятельности, надзор за страховой деятельностью. Эволюция развития договора страхования и его существенные условия. Порядок заключения и форма договора страхования. Исполнение и прекращение обязательства страхования.

Подобные документы

Понятие и значение договора страхования. Его правовое регулирование. Основные элементы договора страхования: стороны и предмет. Его исполнение, изменение и расторжение. Ответственность по договору страхования. Особенности заключения договора страхования.

дипломная работа, добавлен 30.06.2010

Эволюция договора страхования в России. Исполнение и ответственность по договору страхования. Особенности и основные виды договора страхования. Заключение и прекращение договора страхования. Пути совершенствования законодательства в области страхования.

дипломная работа, добавлен 30.06.2010

Основные условия договора имущественного страхования. Заключение договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком. Условие об объекте страхования в договорах имущественного страхования. Условия признания договора недействительным.

презентация, добавлен 04.11.2014

Значение договора страхования транспортных средств для российской экономики. Субъекты договора, особенности перемены лиц. Страховой интерес, риск. Форма, порядок заключения договора страхования. Обязанности сторон до и после наступления страхового случая.

дипломная работа, добавлен 21.10.2014

Понятие и виды договора страхования, его основные признаки, обозначенные В.И. Серебровским. Порядок заключения и прекращения договора страхования, основные права и обязанности сторон. Способы уплаты страховой премии. Случаи недействительности страховки.

реферат, добавлен 27.07.2010

Понятие, содержание и квалификация договора страхования. Страховая защита как предмет договора страхования. Особенности видов договора страхования. Сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства.

курсовая работа, добавлен 27.08.2012

Общине положения о страховании грузов (карго), понятие и условия договора страхования грузоперевозок. Порядок заключения договора, права и обязанности страхователя и страховщика. Прекращение и досрочное расторжение договора страхования грузоперевозок.

контрольная работа, добавлен 27.11.2010

История становления личного страхования. Законодательство о личном страховании. Особенности заключения и исполнения договора личного страхования. Регулирование договора личного страхования. Формирование целевого страхового фонда. Выплата страховой суммы.

курсовая работа, добавлен 06.02.2014

Правовая характеристика страхового обязательства. Характеристика договора страхования, его существенные признаки и элементы. Правовое положение страховщика и страхователя. Современный страховой рынок Казахстана, основные его особенности и перспективы.

курсовая работа, добавлен 08.07.2015

Понятие, функции и принципы страхования жизни как вид личного страхования. Основные условия договора страхования на дожитие. История развития, направления деятельности страховой компании «Росгосстрах». Условия полиса страхования жизни и здоровья детей.