Выплаты страховки за досрочное погашение кредита

Оглавление:

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Выдавая потребительские кредиты, любое банковское учреждение в добровольно-принудительном порядке предлагает заемщику застраховать свою жизнь. Это означает, что получить деньги в долг в банке без страхования своей жизни будет невозможно.

На самом же деле п.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусматривает свободу при заключении любых договоров. Только в одном случае, в соответствии со ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»), в кредитных отношениях между заемщиком и кредитором должно быть обязательное страхование заложенного имущества залогодателем. Речь о договоре страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, который должен быть заключен в пользу залогодержателя. Во всех остальных случаях при получении займов заключать такой договор необязательно.

Если же вы уже взяли в банке деньги в долг и планируете досрочно с ним рассчитаться, то перед вами может возникнуть вопрос о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Ведь иногда этот взнос достигает 30–40% общей стоимости займа.

Можно ли вернуть деньги при досрочном погашении кредита

После выплаты банковского займа раньше срока вы имеете право на погашение страховых взносов только в случае, если такие условия предусмотрены в самом договоре страхования.

Когда в договоре с банком или со страховой компанией (далее — СК) имеется конкретный пункт о невозможности возврата неиспользованной суммы страхового взноса, то, расторгая кредитный договор раньше срока, вы теряете право вернуть свой взнос.

Перед тем, как написать заявление в банк нужно учесть несколько моментов:

  • отражена ли возможность возврата в вашем кредитном договоре. Если нет, вы не сможете добиться своего даже после обращения в судебные органы;
  • не должно быть просроченной задолженности;
  • возвратить полную сумму страховки с 1 июня 2016 года можно в течение 5 дней после оформления договора. Главное, чтобы к этому времени не наступил страховой случай;
  • должен быть досрочно выплачен весь кредит или его часть.

Способы возврата

Возврат части премии при досрочном погашении кредита возможен с помощью досудебного и судебного урегулирования.

Обращение в банк или страховую организацию

На этапе досудебного урегулирования нужно обратиться с письменной претензией в банковское учреждение или СК, в котором потребовать пересчитать уплаченные взносы или частично их вернуть в случае досрочного погашения кредитных обязательств. Заявление пишут в 2 экземплярах.

Подавая заявление, следует настаивать, чтобы его зарегистрировал сотрудник банка, сделав на втором экземпляре соответствующую пометку.

Если банковское отделение находится далеко, заявление можно послать по почте заказным письмом с уведомлением и описью вложения. В этом документе нужно указать срок, в течение которого вы ожидаете принятия банком решения, потребовав дать вам письменный ответ по указанному адресу/

Одновременно закажите выписку из лицевого счета, чтобы видеть, какие суммы и по каким страховкам вами выплачены.

Сроки рассмотрения заявления

Каждый банк устанавливает свои сроки для возврата – узнать их можно у его менеджеров или на горячей телефонной линии.

В соответствии с законодательством рассматривать заявление должны на протяжении 30 дней. Обычно это делается быстрее. Если же в течение месяца ответ не поступит, можно позвонить руководителю банка или сделать еще один шаг досудебного обжалования – обратиться в контролирующие инстанции.

Обращение в контролирующие инстанции

Контролирует работу банков Роспотребнадзор. Заявление в эту организацию имеет такую же форму, как и в финансовое учреждение. К нему нужно приложить копию претензии, отправленной в банк, ответ банковского учреждения в случае его наличия, опись вложений и уведомление, подтверждающее вручение заявления адресату.

Если ответ Роспотребандзора, который должен быть дан не позднее чем через 30 дней после получения жалобы, вас не устроил и вы по-прежнему не можете получить уплаченные страховые взносы, то обжаловать действия финансового учреждения можно посредством искового заявления в суд.

Обращение в суд

Обратиться в суд можно в нескольких случаях:

  • если вас принуждают заключить страховой договор, угрожая отказом в заключении кредитного;
  • после обжалования в Роспотребнадзоре действий банка в случае отказа в удовлетворении требований;
  • сразу после отказа банка или СК выплатить причитающиеся суммы или ответить на поданное заявление. Сделать это можно, минуя органы Роспотребнадзора.

Подавая исковое заявление, нужно быть готовым к тому, что судебное разбирательство может затянуться на месяц и более.

Иски с суммой до 50 тысяч рублей рассматривает мировой суд, в остальных случаях – суд общей юрисдикции по месту нахождения банковской организации.

Вместе с исковым заявлением, которое должно быть составлено по общим правилам гражданского процессуального производства, в суд подают:

  • копию кредитного договора;
  • копию договора страхования;
  • квитанции, подтверждающие факт выплаты кредита;
  • расчет суммы иска;
  • копию заявления, поданного в банк или СК, с подтверждением вложения документов и его получения;
  • ответ банка или СК – при наличии;
  • копии жалобы в Роспотребнадзор и его ответа – если они есть.

Перед тем как подать исковое заявление, следует правильно рассчитать сумму иска, так как она может быть меньше величины судебных издержек. Следует ли в таком случае обращаться в суд, если ваше требование взыскать судебные издержки с ответчика (банка или СК) суд не удовлетворит?

Общий срок исковой давности в соответствии с гражданским законодательством составляет 3 года. Это относится и к платежам, выплаченным по страховым взносам.

Правила составления заявления

Заявление в адрес банка или СК о выплате причитающихся сумм должно иметь нескольких частей.

В верхней правой части заявления («шапке») указывают реквизиты банка или СК, затем – адрес и контактные данные заявителя.

Информационная часть содержит все данные о кредитном договоре и договоре страхования: номер, дату заключения, срок действия, условия, расчет выплаченной по договору суммы, требования возврата средств и их обоснование.

В заключительной части заявления приводят список документов, которые будут обосновывать требования истца и подтверждать предъявленные им факты.

Заявление подписывает заинтересованное лицо, ставится дата его подачи.

Если вы как физическое лицо хотите истребовать уплаченные страховые взносы после погашения взятого в банке кредита, то для быстрого и правильного рассмотрения ваших требований следует обратиться за помощью к квалифицированным юристам нашей компании. Они дадут вам грамотную консультацию и помогут составить заявление, после чего у вас появятся реальные шансы возвратить переплаченные деньги.

Способы возвращения страховки после погашения кредита

Многих людей, которые берут займ в банке, интересует вопрос, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита? Вопрос является довольно сложным, так как он касается как банковской, так и страховой сферы. Поэтому, перед оформлением договора о взятии кредита необходимо четко определиться с условиями, на которых он заключается. Важно помнить, что банк не может быть страхователем, так как он является только посредником. Поэтому, договор о страховании должен быть подписан клиентом и соответствующей страховой компанией.

Основные условия, которые должны содержаться в договоре о взятии кредита:

  • согласие клиента на приобретение услуги самостоятельно, без давления со стороны третьих лиц;
  • четкая стоимость страховки;
  • определенный порядок оплаты взносов, которые могут изыматься ежемесячными платежами или же однократно;
  • пункт, в котором указывается, что внесение взносов обязательно даже после раннего погашения кредита (не является обязательным).

Способы возвращения страховки после оплаты кредита

Сегодня существует много способов, как вернуть страховку по кредиту и не столкнуться с большими проблемами. По сути, расторжение договора после погашения всей кредитной суммы не является какой-либо значимой проблемой. Гораздо сложнее добиться возвращение внесенных по страховке средств. По мнению специалистов в настоящее время есть три основных варианта развития события в данной ситуации.

Отказ в возвращении денег, уплаченных за страховку

К сожалению, подобный вариант развития ситуации является самым распространенным. Именно отказом банк отвечает большинству из своих клиентов. Ситуация связана с тем, что практически все договора о страховке при взятии кредита имеют пункт, в котором страховая организация освобождает себя от возвращения денег. Страховщики объясняют это тем, что они оберегают клиента от непредвиденных обстоятельств при взятии кредита. Тем более, что все эти условия пишут в углу документа, чтобы клиент меньше обращал на них внимание. Поэтому, если вы оказались в подобной ситуации, то лучше сразу обратиться к опытным юристам, так как своими силами вы вряд ли добьетесь желаемого результата.

Возвращение определенной части средств

Частичное возвращение денег после погашения всей части кредита является относительно благоприятным вариантом, хотя и не самым идеальным. Такой вариант может иметь место тогда, когда с момента оформления кредитного договора прошло не менее 6 месяцев. Страховая компания будет объяснять удержание части средств тем, что они были потрачены на обеспечение административных ресурсов. Если клиент теряет на этом большие суммы, то он имеет право потребовать распечатку всех административных и других затрат. Только так он сможет добиться полноценного возмещения всей суммы. Однако, для этого в большинстве случаев необходимо начинать судебное разбирательство.

Возвращение денег в полном объеме

Вариант полного возвращения средств после выплаты кредита считается идеальным. Подобное развитие событий становится возможным только тогда, когда клиент погасил кредит в первые несколько месяцев после заключения договора о займе. Тогда клиент может не обращаться в суд, а просто потребовать возвращение всей суммы, внесенной за страховку по кредиту. Страховая компания просто не сможет ему отказать, так как у нее не будет для этого достаточно аргументов, чтобы объяснить удержание части средств.

Возвращение страховых средств после погашения потребительского займа

У многих людей возникает вопрос, как же добиться возвращения страховки при оформлении потребительского кредита. Проблемы возникают по той причине, что многие банки стараются использовать отсутствие опыта у своих клиентов, чтобы заставить их оформлять договор на их условиях. Однако, юристы утверждают, что делать это совсем необязательно. Поэтому, во избежание проблем с возвращением страховки, нужно сразу же внимательно читать условия кредитного договора. Если вы все же подписали договор с оформлением страховки по невнимательности, то тогда у вас будет несколько способов выйти из этой ситуации.

  1. Просто смириться с этой ситуации и оставить страховку. Не самый лучший вариант, так как он может сопровождаться потерей достаточно приличной суммы.
  2. Отказ от заключенного ранее договора. Чтобы запустить такую процедуру, следует написать соответствующее заявление. С ним клиент идет в банк, где он оформлял кредит или в страховую компанию, требуя вернуть ему страховые средства после погашения кредита. Если человеку отказывают в возвращении средств, то ему следует обратиться в суд для оформления иска. Важно грамотно взвесить возможные расходы и выгоду от возвращения страховых средств, так как вам придется оплачивать судебные издержки со своего кармана. Нужно помнить, что любой заемщик после погашения полной суммы кредита имеет право забрать остаток страховых средств.

Кроме того, при раннем погашении займа клиент может просто прекратить вносить деньги, что приведет к автоматическому закрытию страхового договора. Конечно, в этом случае возможно начисление пени или штрафных санкций. Чтобы избежать этого, нужно внимательно изучить фрагмент договора, в котором указаны ваши обязательства. Также следует оформить заявление и обратиться с ним в страховую компанию. Одновременно с заявлением необходимо предоставить в страховую компанию такие документы:

  • ксерокопию договора о взятии кредита;
  • паспорт;
  • справку из банка о полноценном погашении займа.

Заявление необходимо писать на имя руководителя страховой организации. В документе следует отметить досрочное расторжение заключенного договора о страховании и просьбу о возвращении части страховой премии. По законодательству досрочно расторгнуть контракт по страхованию и получить полную сумму по страховке можно в таких ситуациях:

  • если юридическое лицо, берущее займ, прекратило заниматься предпринимательской деятельностью, риски которой покрывал полис;
  • закончилось действие договора;
  • уход из жизни клиента, который оформлял полис страхования.

Если эти пункты отсутствуют, то компания возвратит вам только часть страховой суммы.

Таким образом, основной ошибкой заемщиков является обращение в банк, а не в страховую компанию. Подобное решение вопроса может быть только в том случае, если банк предоставляет страховые услуги в качестве одного из своих пакетов. В остальных случаях для возвращения страховых взносов лучше сразу направляться к страховщику. В целом, чтобы решить эту проблему и не попасться на удочку мошенников, следует внимательно изучить договор о страховании. Лучше всего посоветоваться с квалифицированным юристом, который позволит избавить вас от лишних затрат и длительной судебной тяжбы.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Довольно часто мы погашаем кредит досрочно. А страховка остается у банка или у страховой. Как правильно ее вернуть — в нашей статье.

Зачем нужно страхование жизни и здоровья?

В условиях современного рынка кредитования, получить заем без страхования самого займа, а так же жизни и здоровья заемщика, практически невозможно. Проанализировав отзывы потребителей кредитных продуктов, можно сделать вывод, что страховка, фактически, навязывается банками.

Основная масса заемщиков банков не знает, что закон запрещает кредиторам требовать обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный эксперт (менеджер) банка, при подписании кредитного договора с заемщиком, обязан пояснить последнему, что услуга страхования жизни и здоровья, является исключительно добровольной, и ни в коем случае не влияет на положительное решение о выдаче кредита.
Полезность данного вида страхования весьма спорна. Это тот случай, когда заемщику, требуется тщательно проанализировать все риски и принять взвешенное решение.

Пункт первый статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит: Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В интересующих нас (кредитных) отношениях, между заемщиком и кредитором закон устанавливает только один случай обязательного страхования. Это страхование заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»)
Если страховой договор уже подписан, суммы страховки регулярно выплачиваются вместе с платежами по кредиту, или списаны единовременно с суммы кредита при получении средств от кредитора, возникает логичный вопрос. Как произвести перерасчет суммы страхового вознаграждения или вернуть уже уплаченные страховые взносы при досрочном погашении кредита.

Алгоритм возврата страховки

Шаг 1. Обращаемся в банк. Досудебное урегулирование спора.
Необходимо обратиться с заявлением (претензией) о перерасчете страховых выплат или возврате части страховых взносов, в связи с досрочным погашением кредита. Обращаться нужно в банк (или страховую компанию), в зависимости от того, где оформлялась страховка. Заявление должно быть письменным, в двух экземплярах. Настаивайте, чтобы работник банка зарегистрировал ваше заявление и поставил соответствующую отметку на вашем экземпляре.

Если банк территориально удален, заявление отправляйте почтой, заказным письмом с уведомлением и описью вложений. В заявлении, обязательно укажите срок, в течение которого, вы ожидаете принятия банком решения по данному вопросу. Требуйте письменного ответа на ваше заявление. Не дожидаясь ответа банка на вашу претензию, закажите выписку по лицевому счету. Из этого документа будет видно, какие суммы, по каким страховкам были вами уплачены. Банк отказал? Не отчаивайтесь!

Шаг 2. Обращение в контролирующие инстанции.
В нашем случае организацией контролирующей деятельность банка является орган Роспотребнадзора. Схема обращения аналогична обращению в банк. К заявлению в контролирующие инстанции необходимо приложить ваше заявление в банк, ответ банка (при наличии), почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления, опись вложения в письмо банку.

Шаг 3. Обращение в суд.
В суд можно обратиться и минуя органы Роспотребнадзора, но заемщик, должен быть готов к тому, что судебные разбирательства могут длиться не один месяц. Иски с суммой иска до 50 000 рублей рассматривает мировой суд. Для обращения в суд вам понадобится следующий пакет документов:

  1. Исковое заявление
  2. Кредитный договор
  3. Договор о страховании
  4. Платежные документы подтверждающие досрочную выплату кредита
  5. Расчет суммы иска
  6. Заявление в банк
  7. Почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления
  8. Опись вложения в письмо банку
  9. Ответ банка (при наличии)

Обратите внимание на правильность расчета суммы иска. Сумма возмещения страховых премий может оказаться заметно меньше суммы судебных издержек. Конечно, можно в исковом заявлении просить суд о взыскании судебных издержек с банка (страховщика), но нельзя быть уверенным на сто процентов, что данное требование будет удовлетворено.
Помните, что срок исковой давности по законодательству РФ, составляет три года. Это касается взыскания всех платежей выплаченных по незаконным страховкам, не взирая на то, погашен кредит или нет.

Ипотека и автокредит

Как мы упоминали выше, страхование в этих случаях обязательно. Причем при наступлении страхового случая, выгодополучателем является банк, а не заемщик. В случае если кредит погашен полностью, вы имеете право заявить банку (страховщику) о расторжении договора страхования, так как после полной уплаты кредита имущество переходит в вашу собственность и более не является залоговым.

Страховщик обязан вернуть вам остаток средств, произведя перерасчет страхового вознаграждения в соответствии со сроками страхования. Если страховые премии выплачивались вами ежемесячно, вы можете прекратить их платить. Расторжение договора, как правило, происходит автоматически. Прежде чем пойти на этот шаг, внимательно ознакомьтесь с договором страхования. В нем могут быть прописаны пункты, предусматривающие неустойки и пени за подобные действия.

Оценить статью

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

Возврат страховки после досрочной выплаты банковского кредита

Для получения кредита в банках заемщики вынуждены платить определенные виды комиссий и заключить договор страхования кредита.

При досрочном погашении всей суммы долга у заемщиков есть возможность вернуть оставшуюся часть оплаченной суммы страховки. Добиться этого можно несколькими способами.

Страхование кредита

Страхование суммы займа на период кредитования осуществляется банковскими учреждениями с целью обезопасить себя и получить выданные клиенту денежные средства при любых обстоятельствах.

Согласно действующему закону страхование жизни и здоровья заемщика возможно лишь при его желании, тогда как залоговое обеспечение подлежит страхованию в обязательном порядке.

Многие банки, в сущности, навязывают своим клиентам все виды страхования. Однако страхование приобретаемой недвижимости или транспортного средства, выступающего залоговым обеспечением для банка, выгодно и самим заемщикам.

В случае возникновения непредвиденных ситуаций, таких как частичное разрушение или полное уничтожение дома, остаток долга подлежит закрытию страховой компанией. Но в большинстве случаев страховой взнос выступает излишней и дорогой опцией.

Если у заемщика есть уверенность в скором погашении полученного кредита, услуга страхования только отнимет дополнительно денежные средства клиента.

Согласиться на заключение договора со страховой компанией стоит в ситуации, когда заемные средства берутся на длительный срок и есть угроза потери платежеспособности в случае утраты здоровья или потери работы при сокращении рабочих мест.

Такие случаи считаются страховыми, и можно рассчитывать на возмещение страховой компанией денежных средств.

Хотите узнать о страховании жизни заемщика ипотечного кредита?

Или почитайте в ЭТОЙ статье что делать, если нечем платить кредит за автомобиль.

Особенности оформления договора страхования

Нередко заемщик при получении кредита оплачивает разные комиссии, о которых ему не рассказали сотрудники организации, в том числе и страховую сумму.

Если не было соответствующего договора, можно обратиться в банк с письменным заявлением о возврате денег, потраченных на страховку. В случае отказа банковского учреждения подается иск в суд.

При решении заключить договор о страховании кредита необходимо тщательно изучить его условия. В нем должна быть указана сумма страхового полиса, прописаны пункты о возможности возврата страховой суммы в различных ситуациях и условиях расторжения договора.

Заемщик вправе выдвинуть определенные и существенные для него условия договора, по которым берет обязательства их выполнения.

Предметом такого договора могут быть:

  • жизнь и здоровье человека, получившего заемные средства в банке;
  • недвижимость, приобретаемая по ипотечной программе и выступающая в качестве залогового обеспечения;
  • транспортное средство, купленное на деньги по автокредиту.

Все эти виды страхования дают возможность погасить задолженность по кредиту при наступлении страхового случая.

Возврат страховки после выплаты кредита

Если произошло досрочное погашение кредита в полном объеме, договор страхования все еще находится в силе.

Можно вернуть деньги, уплаченные страховой компании за тот период страхования, который ещё не прошел. Стоит направить в ее адрес письменное заявление о возврате переплаченной суммы.

В лучшем случае сотрудники компании произведут расчет и выдадут остаток денег. В худшем – откажутся от выплаты, тогда нужно подать исковое заявление в судебные органы.

По решению суда вам возместят остаток оплаченной суммы, при этом расходы на судебные издержки лягут грузом на компанию-страховщика.

Иногда условия договора предполагают ежегодное внесение оплаты страхового полиса. В таком случае при полностью погашенном кредите можно остановить свои выплаты по договору страхования, фактически отказавшись от дальнейших услуг компании.

Если нет особых условий в договоре, он автоматически прекратит свое существование. В данной ситуации произойдет не возврат денег за страховку, а отказ от принятых ранее обязательств.

Хотите узнать о страховании кредита от потери работы?

Или почитайте ЗДЕСЬ о заключении договора личного страхования.

А тут вы узнаете о видах договора имущественного страхования:
//dom/estate/dogovor-imushhestvo.html

Суммы, подлежащие возврату

При согласии страховой компании о расторжении договора и возвращении денег клиенту часто она стремится выплатить меньше положенной суммы, уменьшая ее путем включения в расчет своих расходов.

Какие-либо методики расчета суммы, подлежащей возврату, не разработаны и не утверждены соответствующими госорганами.

При досрочном расторжении действует только положение, допускающее удержание средств в счет понесенных затрат компании на обслуживание договора в течение его действия.

Клиент имеет право потребовать предоставить расчет фактических затрат за это время, основу которых составляет только комиссионное вознаграждение агенту фирмы за сопровождение конкретного договора.

Причины отказа в выплате страховки

Отказать в выплате полагающейся клиенту суммы страховая компания может, ссылаясь на следующие обстоятельства:

Пропущен срок подачи заявления. Он составляет один месяц с момента наступления страхового случая, если иное не оговорено в договоре. Если по каким-то причинам нет возможности написать бумагу, следует оповестить сотрудника компании, записав его данные;

В заявлении не указаны требуемые данные: номер, дата договора, данные застрахованного лица, а также не прописаны дата возникновения и обстоятельства страхового случая;

Не приложены необходимые документы о факте наступления несчастного случая. Пакет документов собирается в зависимости от вида страхового случая:

  • при наступлении нетрудоспособности понадобится медицинская справка и выписка из карточки пациента;
  • при наступлении смерти застрахованного лица необходимо предоставление справки о смерти из органов загса. Тогда страховка выдается указанному в договоре выгодоприобретателю либо наследнику.

Подведем итоги

Перед подписанием договора страхования следует внимательно изучить его положения, включить в него пункт о возможности расторжения и прописать условия возврата страховой суммы.

Заключайте такой договор, если берете кредит на долгий период времени и полагаете, что не сможете его погасить в ближайшем будущем.

Если удалось рассчитаться по долгам раньше отведенного срока, напишите заявление и требуйте возврата остатка оплаченной страховой суммы.

Если наступил страховой случай, подготовьте все подтверждающие документы и направьте вместе с заявлением в компанию страховщика.

Если страховая компания вернула не всю положенную к выплате сумму, направьте в ее адрес претензию о своем несогласии. При отсутствии положительного ответа подавайте либо жалобу в Федеральную службу страхового надзора, либо исковое заявление в суд.

Видеосюжет об отказе от страховки при получении кредита

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Во время процедуры выдачи кредитов банковские организации могут прибегать к различным способам, чтобы включить в страховку пакет дополнительных услуг. В результате данных действий при досрочном погашении кредитных средств заемщики сталкиваются с множеством проблем, связанных с невозможностью вернуть страховые средства.

Зачастую отказ о выплате страховой премии, которая была оплачена на весь период действия кредитного договора, является неправомерной, в результате чего заемщику приходится отстаивать свои права непосредственно в судебной организации.

Что такое страховка по кредиту?

Договор о страховании предусматривает защиту банка от случаев, когда заемщик не может вернуть взятые средства. Таким образом, страховка по кредиту защищает, прежде всего, интересы банка, именно поэтому данная услуга может входить в пакет дополнительных услуг, которые озвучиваются как обязательные при оформлении кредита.

Страховка по договору является сервисной услугой, которая заключается на этапе оформления основного денежного займа. При этом страховой полис предполагает выплату определенных средств, которые могут осуществляться вместе с основными ежемесячными выплатами, а также погашением основного платежа.

Условия досрочного прекращения договора страхования

После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:

  • копия основного кредитного договора;
  • паспорт заемщика;
  • справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
  • заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.

При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.

Как вернуть часть страховой премии?

Для частичного возврата страховых средств заемщики могут воспользоваться двумя способами:

  1. Непосредственное обращение в банк, где был оформлен кредит. Но данный вариант возможен лишь в том случае, если страховой полис был приобретён при процедуре взятия кредита вместе с базовым пакетом услуг. При этом заявление лучше подавать сразу после погашения кредита. В любом случае перед посещением банка необходимо еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, существует ли возможность возврата страховки.
  2. Обращение клиента в страховую компанию с определённым пакетом документов. Страховщику необходимо предъявить документацию, которая включает в себя паспорт, договор, справку об отсутствии задолженности, а также реквизиты счёта для перечисления страховой части премии. Также необходимо приложить все чеки, подтверждающие все осуществляемые выплаты по данной услуге.

Куда обращаться?

При досрочном погашении кредита для прекращения основного договора по страховке, необходимо обратиться в банк или непосредственно в страховую компанию. При этом необходимо сохранять всю документацию, в том числе отказы банков и страховой компании — всё это может пригодиться для реализации положительного решения в суде.

Необходимые документы

Процесс возврата страховки предусматривает предварительный сбор важных документов, которая понадобится для оформления заявление для предоставления копий. Для обращения в страховую компанию понадобится следующий пакет документов:

  • Паспорт;
  • имеющийся кредитный договор;
  • оригинал страхового полиса;
  • банковские выписки, подтверждающие наличие всех платежей.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?

Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что действует специальная программа страхования по кредиту, предусмотренная самой кредитной организацией. То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.

Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении страховыми взносами по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги страховки в обязательном порядке.

Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.

Судебная практика по возврату средств

При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.

Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.

При этом возвращаются все навязанные банком выплаты по условиям кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.

Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения. Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки. При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении в ВТБ 24 и Ренессанс кредит

ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат страховых выплаченных средств невозможен.

Страховая компания позволяет вернуть уплаченную клиентам сумму, только при обращении в течение 5 рабочих дней после непосредственного оформления договора о страховании. Также с 2016 года вступил в силу закон, который предусматривает возможность отказаться от всех навязанных банком страховок.

Данное положение касается непосредственно всех заключенных договоров ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы — если клиент подписывает договор на участие в коллективном страховании, страховка может быть не возвращена.

Условия возврата денежных средств по процедуре страхования банковской организации Ренессанс практически идентичны. Заявление о расторжении страхового договора можно подавать, если риски возникновения страховых случаев отсутствуют. Страховую премию частично можно вернуть в соответствии с договором, при этом программа действует также при досрочном погашении кредита. Любой отказ банка можно оспаривать в судебном порядке, ссылаясь на кредитный договор, если в нём присутствуют соответствующие формулировки.

Законопроект: досрочное погашение кредитов и ипотеки станет выгоднее

В настоящее время широкое распространение получила практика заключения договоров страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заёмщика. Иными словами, банки не выдают кредиты без заключения договора страхования. При этом при досрочном погашении кредита заемщику не возвращается часть страховой премии за неистекший период страхования.

В связи с этим Минюст разработал и представил на суд правительства поправки в п. 3 ст. 958 ГК и в отдельные законодательные акты. В соответствии с изменениями у заемщиков появится право возвращать уплаченную страховую премию при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным возвратом всей суммы потребительского кредита. Действие этих норм также распространится и на договоры ипотеки.

При этом право страхователя на возврат страховой премии может быть реализовано только в случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Ожидается, что принятие закона будет способствовать защите прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в соответствующих гражданско-правовых отношениях.

Правительство распорядилось внести документ в Госдуму, однако в электронной базе нижней палаты парламента он пока не опубликован.

Объединение с Bryan Cave – это некий закономерный этап нашего развития, нашего коллектива единомышленников, формировавшегося на протяжении более 20 лет, составляющего основу сегодняшней компании. 25 лет назад я начинал с маленькой юридической фирмы, потом мы объединились с Сергеем Пепеляевым и создали одну из лучших национальных юридических компаний в России того времени. Она просуществовала до конца 2008 года. В 2009 году мы с партнерами приняли решение об объединении с Berwin Leighton Paisner, известной английской фирмой, и создали Goltsblat BLP – российскую практику международной юридической фирмы. Следующий этап – слияние с Bryan Cave. Теперь мы продвинулись еще дальше в профессиональном развитии и стали глобальной юридической фирмой. Вместе с тем, несмотря на слияние, мы по-прежнему юридическая фирма с сильнейшей экспертизой в российском праве, и в этом смысле мы российская фирма и в то же время международная.

Объединившаяся фирма Bryan Cave Leighton Paisner располагает значительными ресурсами, начиная от Северной Америки и заканчивая азиатским регионом, – это дает новые ощущения и повышает нашу самооценку.

Конечно были сомнения, как мы будем дальше позиционироваться, что нам предлагать рынку, какая у нас теперь должна быть стратегия. Было много опасений, связанных с санкционными вопросами. Все это вносило определенную дисгармонию в наше существование и требовало решения задач, в том числе социальных внутри коллектива. Как мне кажется, сейчас мы с ними достаточно успешно справились. Мы начинаем активно продвигать в России наши глобальные возможности, в том числе и американскую экспертизу. Да, что-то мы потеряли, но получили больше за счет того, что можем предложить ресурсы глобальной компании. Мы начали работу над новыми большими проектами, у нас появились новые серьезные клиенты. Например, крупная международная авиакомпания, крупнейшие компании с государственным участием.

Пришлось адаптироваться ментально – политически и философски. Я несколько раз слышал вопрос, который мне задавали чаще всего очень осторожно: «Тебя поздравить или наоборот?». Я отвечал: «Конечно, поздравить», хотя в душе были сомнения. Сейчас я, наверное, с уверенностью могу сказать: «Поздравить».

Смена бренда – это еще и моя личная история

Мы привыкли существовать девять лет в одном определенном пространстве, в одной философии с брендом Goltsblat BLP, с пониманием стратегии, которую мы реализуем на рынке, а изменение названия, изменение статуса компании, безусловно, потребовало нового осмысления: кто мы теперь, что мы теперь и каким образом мы будем продолжать работать и развиваться.

Было много личных эмоций, с которыми мне пришлось справляться самому. Помогли коллеги, коллектив, семья. Я как-то пережил этот этап, посмотрел на эту историю с другой стороны и увидел гораздо больше преимуществ, чем недостатков. Например, новый статус позволил нам участвовать в тендерах на обслуживание двух российских госкомпаний, которые мы выиграли. Если бы у нас не было американской части нашей компании, вряд ли это было бы возможно. Вопросы санкций сейчас стоят очень остро.

Мы продолжаем активно развивать отношения с другими крупнейшими российскими компаниями и иностранными инвесторами, для которых очень важно то, что мы теперь часть глобальной фирмы.

Я всегда исходил из того, что бренд – это очень важно, но мы знаем десятки примеров, когда изменение бренда происходило очень быстро, старый бренд забывался. Наша задача – не пытаться цепляться за старое, а инвестировать как можно больше в новое, чтобы рынок как можно скорее увидел и понял, что такое новый бренд, почему он лучше, чем он более эффективен и почему мы стали другими, а не просто сменили вывеску. Да, «Гольцблат» ушел из названия компании, но личный бренд, мне кажется, никуда не делся. Я продолжаю общаться с клиентами, веду несколько серьезных проектов, теперь я работаю под брендом Bryan Cave Leighton Paisner, но Гольцблат остался, поэтому для меня это еще большее преимущество: с одной стороны, я остаюсь тем, кем я был, а с другой – я получил мощнейший ресурс, который позволяет мне предлагать более широкие возможности нашей фирмы.

В условиях санкций мне спокойно

На мой взгляд, рынок немножко поджался с 2014 года. Это вызвано несколькими вещами: санкциями и тем, к чему они привели, то есть к негативным экономическим последствиям. Рубль колеблется и это не приносит большого счастья для бизнеса. Юридический рынок один к одному коррелирует с экономикой, при этом я по-прежнему считаю, что многопрофильная международная компания имеет больше шансов развиваться и расти, чем узкопрофильная и маленькая. Даже в условиях санкций.

В условиях санкций, да, мы потеряли что-то, но мы выиграли больше за счет того, что стали глобальными и мы можем предложить другие ресурсы. Надо понимать, что правительства могут принимать какие угодно законы. Меня это не беспокоит. Мы же юристы — мы должны быть прагматичны. В 2003 году нам сказали, что только адвокаты должны представлять интересы в суде, и мы пошли в адвокаты. Потом КС отменил эту норму и мы пошли обратно. Скажут идти в монополию — пойдем в монополию. Вопрос организации нашей работы не имеет принципиального значения. Для нас принципиально, что мы можем предложить клиенту и как мы можем это сделать максимально эффективно. А если ты умеешь это делать, то форму организации своих навыков ты найдешь всегда.

Уход партнеров, «чтобы сохранить клиентов», – мне кажется, это лукавство

Причиной развода или выделения групп партнеров из юридических фирм могут быть самые разные: это может быть личная несовместимость с руководителем или другими партнерами. В большом количестве случаев причина «сохранить клиентов» – мне кажется, это лукавство. Хотя я не исключаю, что в отдельных случаях это может быть продиктовано желанием сохранить клиентов (например, из-за санкций). Но не факт, что эти клиенты пойдут за ними, поскольку для них важна защита. У больших компаний есть бренд, гарантии, страховки и заверения. Что есть у отделившихся? Группа из трех человек, да, они прекрасные ребята, замечательные юристы, но это группа из трех человек. И ты готов им доверить пятимиллиардную сделку?

Последние годы на рынке появилось большое количество успешных небольших компаний. Это «Кульков, Колотилов и партнеры», «Корельский, Ищук, Астафьев и партнеры», «Некторов, Савельев и партнеры» и другие. В таких национальных компаниях есть свои преимущества. Во-первых, у них есть своя рыночная ниша, которая позволяет им быть достаточно успешными. Во-вторых, они более самостоятельны в принятии решений, у них есть чувство собственности, которое позволяет им ощущать себя более самореализованными, чем просто юристам. Мы живем в ощущениях, и профессиональные ощущения – это возможность сказать, что я самореализован и востребован. Когда о тебе забывают, когда тебе не звонят, когда руководитель, старший партнер перестают с тобой общаться – всё это вызывает стресс. А маленькие компании позволяют культивировать чувство самореализации и востребованности, что дает ощущение удовлетворенности и некоего счастья.

Российские юрфирмы в одиночку не справятся с объёмами

Если гипотетически представить, что завтра всем иностранным юридическим фирмам запретят работать на рынке, то российские компании просто не справятся с колоссальными объемами (прим. подобные меры предполагались в первой редакции контрасанкционного законопроекта). Во-вторых, сами государственные компании пострадают, потому что не получат той экспертизы и того качества, которые им необходимы.

Это связано в первую очередь с различными правовыми системами, а при нынешних масштабах бизнеса без англо-саксонского права будет сложно. Кроме того, в нашей образовательной системе отсутствуют вещи, которые позволяют студентам осваивать международные правовые институты, связанные с крупнейшими сделками, финансированием. Этому можно научиться в ходе работы, но у тебя не будет достаточной квалификации. Работая в зарубежной фирме, даже российские юристы получают одну самую важную вещь – это институциональное понимание взаимоотношений бизнеса, акционеров и пр. Например, сделка финансирования, где банк предоставляет кредит.

В российской правовой системе это достаточно узко рассматривается. Если же ты понимаешь основные правовые институты в их общепризнанном международном значении, то ты можешь дальше работать в любой юрисдикции. Или, например, сделки по слияниям и поглощениям, там есть ряд общепринятых международных институтов: гарантии и заверения, call / put-опцион и так далее. Эти вещи в России не преподают. Да, сейчас они есть у нас в Гражданском кодексе, но пока они не получили массового понимания, осмысления и глобального применения.

Люди, которые считают, что Legal Tech заменит юристов, просто никогда не были в суде

Я технологии воспринимаю как вспомогательный продукт, который позволяет наиболее эффективно выстраивать процессы работы, а также эффективно коммуницировать с клиентом, коллегами и внешним миром. Это я называю технологическое развитие в юридическом бизнесе.

Вещи, связанные с искусственным интеллектом, – это просто еще один вспомогательный ресурс, который позволяет автоматизировать ту или иную ручную работу. Мы раньше тоже печатали на машинке, тогда не было электронной почты – только факс. Но если говорить о том, что юридическая профессия будет заменена роботами, то мы придем к одному интересному выводу: если юристы превращаются в роботов, то правосудие тоже будут вершить роботы? Тогда и правосудие должно вершиться в отношении роботов! Тогда вопрос: зачем мы, люди, вообще нужны?

Понятно, что некоторые рутинные и узко систематизированные вещи, такие как подача типовых исков в суд и разбирательства со штрафами ГИБДД, может делать робот, но есть вещи, которые без способности человеческого интеллекта анализировать, в том числе используя эмоции, невозможно выполнить.

Мы максимально интегрируем технологические решения в свои процессы. Все предложения, которые есть на рынке. Это система управления знаниями, весь багаж интеллектуального наследства. Это система учета времени юристов, это система коммуникации с клиентами. Масса всего! Внутренней разработки у нас нет, нам это ни к чему, мы покупаем продукты. Мы можем просить что-то доработать. Создайте для нас, юристов, более широкие возможности для реализации наших знаний и навыков – вот, что нам надо. А нас заменять не надо, мы сами заменимся, если что.

Путь от помощника до партнёра занимает 9 лет

Мы берем много студентов, у нас постоянно находится порядка 20–30 стажеров. Как правило, это студенты МГУ, МГИМО и ВШЭ. Они стажируются, мы на них смотрим, потом лучших принимаем в штат на позицию младшего юриста по получении диплома. В команде студенты развиваются, у них есть наставники. Если человек не закончил университет, то он будет работать помощником, пока не закончит, а сразу после этого он становится младшим юристом. В этой должности он может работать год-два – в зависимости от его способности развиваться и наращивать опыт. Дальше три года он работает юристом, далее несколько лет он работает старшим юристом. В целом до статуса партнера специалисты работают 7–9 лет.

Мы, конечно, принимаем и внешних юристов из других юридических фирм. Но «выращенные внутри» сотрудники более адаптивны к культуре, к традициям, к ценностям фирмы. У приходящих, как правило, была иная культурная среда и им необходимо адаптироваться к нашей. Что-то лучшее мы можем взять и от них тоже. Но культура в юридической фирме должна быть монотеистической, как и в любой другой организации. Без этого мы не сможем эффективно работать.

Очень важное и самое действенное в обучении кадров – необходимость себя заставлять исправлять то, что они делают не совсем качественно, не отвечающее принятым стандартам. К сожалению, бывают партнеры, которые себя этим не утруждают: «так сгодится». Я буду требовать от юриста идеальный продукт и буду тратить на это столько времени, сколько потребуется, до тех пор, пока не получу то, что надо клиенту, и то, что отвечает моим требованием к качеству и принятым в фирме стандартам. Тогда через какое-то время я смогу такого специалиста без оглядки отправлять к клиенту, зная, что он все сделает верно. Если партнеры не будут тратить время на стажеров, младших юристов, юристов, то продукт, который будет выходить из стен компании, будет не сильно востребованным. Клиент в следующий раз может и не обратиться. Наставничество – это вопрос профессионализма всей компании.

Социальные лифты в юриспруденции

Если мы оттолкнемся от банального «мой папа работает в «Роснефти» или «моя мама работает в министерстве», то другие социальные лифты – это только твоя работа, твоя настойчивость, трудолюбие и профессионализм. Это поможет попасть в большую компанию – такую, как наша. Это очень хорошая платформа для профессионального роста, причем это не только возможность стать консультантом в рамках компании. Это возможность в дальнейшем попробовать себя и на позиции инхауса, на очень хорошую позицию. Кому-то работа консультантом не подходит. Бывает, что человек сидит и у него ничего не получается, уходит в бизнес к клиенту и расцветает. И все выигрывают.

У кандидата должны быть фундаментальные, институциональные знания в юриспруденции. Английский язык – это некая данность, без него в профессию идти не стоит. Другие языки (например, знание в совершенстве японского или немецкого) могут дать вам только небольшое преимущество: деловой мир говорит на английском.

Человек должен быть обязательно пунктуальным, исполнительным, но при этом в своей исполнительности он должен быть креативным, не просто «побежал – сделал», он должен иметь способность и возможность сказать: мне кажется, что лучше сделать вот так, а грамотный руководитель и партнер всегда выслушают, а самый грамотный – найдет в себе способность признать, что он не прав, согласится сделать действительно правильно.

Еще одно качество – это социальная адаптивность: когда человек приходит в коллектив, он должен воспринимать культуру, которая существует, и принимать её. У всех разные способности к социальной и ментальной адаптации, и тут мы стараемся помогать. Ответь себе на вопрос «твое это или нет». Сможешь ты или нет. Пошел учить физику – не то, бросил. Пошел юристом и стал отличным специалистом. Я понимаю, что в 16–17 лет определиться с выбором трудно.

Про российскую высшую школу все уже сказано много раз, ее главная проблема – отсутствие какого-то понимания профессиональной работы. Может, я ошибаюсь и что-то поменялось, но я не вижу, чтобы студенты были готовы грамотно подавать информацию для клиента и коммуницировать с ними, вести себя на встрече. Понятно, как быть прокурором, оперативником, следователем и так далее их научат. Остальному – нет. Поэтому этим занимаемся мы, может быть, это и неплохо.

Для некоторых юристов деньги – это проблема

Никогда не стал бы работать, если бы мне предлагали участвовать в какой-нибудь афере, связанной с нарушением прав или этических норм поведения. Например, если юрист требуется для того, чтобы осуществить рейдерский захват, если юристу нужно выступить посредником между взяткодателем и взяткополучателем или даже участвовать в переговорах между ними. Для нас это неприемлемо.

Не стоит обманывать клиента – даже исходя из лучших намерений. Надо говорить клиенту все так, как есть, и уметь это сказать. К сожалению, очень многие хотят выглядеть лучше, чем они есть на самом деле. Если ты сказал «это займет столько времени, и, скорее всего, мы придем к такому результату», то ты должен это сделать. И если ты профессионал и обладаешь опытом, то, скорее всего, так и будет в 80–90% случаев, тогда клиент будет тебя реально ценить.

И еще одна проблема для некоторых юристов – это деньги. Деньги становятся основной целью их деятельности. В результате они пускаются во все тяжкие. Надо понять одну простую вещь: не надо говорить себе «я должен заработать денег», надо говорить себе «я должен профессионально развиваться, я должен профессионально оказывать услуги клиентам – тогда у меня появятся деньги».

Я могу написать целую книгу про стрессы юристов

Про это очень много сказано, и это действительно так. Не надо пытаться лечить стресс алкоголем, нужно больше общаться и заниматься спортом, в целом вести более активный образ жизни. Стрессы будут все равно, но с ними легче справляться, если не загонять себя в зависимости.

Были и будут еще тяжелые ситуации и жизненные, и профессиональные, но, мне кажется, я научился с ними справляться на эмоциональном уровне, на уровне сознания и понимания. Наркотики я никогда не употреблял. Насколько известно, подобные стимуляции загоняют еще в больший стресс и создают большую проблему, при этом мир, скорее всего, искажается и видится иначе. Для юриста важно быть в форме, важно быть успешным и довольным, вселять уверенность в клиента. Никто не доверит свои проекты юристу с поникшей головой. Ну и, конечно: «Client First».

Я плаваю. Стараюсь это делать хотя бы два раза в неделю. Получается не всегда. Обычно мне хватает проплыть километр. Я занимался водным поло в школе, и плавать мне нравится. Меня расслабляет музыка. Я воспитывался и жил в культуре 60-х, поэтому вечером, когда мне нужно просто абстрагироваться от работы, я включаю и слушаю The Rolling Stones, Pink Floyd, Led Zeppelin, Jethro Tull. Собираю винил, у меня его очень много, и я, естественно, ищу исключительно винил; не реплики, которые переписаны с цифры, это то же, что ITunes. У меня хорошая аппаратура, но, помимо нее, у меня есть «Мелодия-3», в 1982 году ее подарили отцу на юбилей. Я ее подключаю к своей аппаратуре, и звук идет очень чистый и более естественный, даже чище, чем с современной «вертушки». Возможно, это дело вкуса.