Кредит под залог это ипотека

Оглавление:

Что такое кредит под залог?

В зависимости от предназначения (цели ссуды) и некоторых особенностей (например, суммы) потребительские кредиты делятся на несколько основных разновидностей.

Наиболее распространенные виды потребительских кредитов:

  1. Экспресс-кредит
  2. Кредит на неотложные нужды
  3. Кредит на образование
  4. Кредит на отдых
  5. Кредит под залог
  6. Так называемые карточные кредиты(кредитная линия, овердрафт и т. д.)

ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ

Кредит под залог – это потребительский кредит, обеспеченный каким-либо вашим имуществом. В некоторых обстоятельствах банки предоставляют потребительские кредиты только под залог какого-то ценного имущества. Залог можно продать в том случае, если заемщик не сможет своевременно погасить кредит. Таким образом, он обеспечивает банку гарантию возврата выданных средств, если нет уверенности в платежеспособности заемщика.

Залог должен обладать высокой ликвидностью. Это понятие означает возможность быстро продать его за хорошую цену. Поэтому банки охотно берут в залог недвижимость (жилье, гаражи, дачи, офисы) или транспортные средства (автомобили, катера, яхты). А вот антиквариат, произведения искусства или драгоценности возьмет в залог не каждый банк, потому что в случае форс-мажора выручить нужную сумму за уникальные вещи может оказаться непросто.

Кроме того, залогом могут быть оформлены принадлежащие вам ценные бумаги или банковский вклад (депозит).

Но имейте в виду, что наиболее низкие процентные ставки по кредиту банк вам предложит в том случае, если предметом залога является объект недвижимости. Кредит под залог недвижимости формально считается ипотечным кредитом, даже если он берется не на покупку жилья, и оформляется по правилам ипотеки.

Обычно кредит под залог выдается в тех случаях, когда речь идет о крупной сумме, например, 500 тыс. рублей и выше.

Поэтому такие кредиты чаще всего берут на приобретение недвижимости, на которую по той или иной причине нельзя оформить ипотеку, или на покупку автомобиля, если вы не хотите взять классический автокредит. Обучение и ремонт – две другие распространенные статьи расходов, для оплаты которых тоже нередко берут кредит, обеспеченный залогом.

Кроме того, эту возможность широко используют предприниматели, чтобы получить деньги на развитие своего небольшого бизнеса. Целевые кредиты для предпринимателей получить намного сложнее, и стоят они дороже, чем кредит под залог.

Залог также может стать необходимостью и при небольшой сумме кредита, если у заемщика обнаружится какой-то изъян в биографии, мешающий банку выдать ему потребительский кредит без дополнительных условий.

КАК ОФОРМИТЬ КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ

Кредиты под залог офомляются в офисе банка по традиционным схемам. Вы сообщаете сведения о себе в банковской анкете или заявление о выдаче кредита, затем, если вы соответствуете требованиям, предъявляемым заемщикам, банк проводит в отношении вас андеррайтинг – проверку заемщика.

Есть и дополнительные процедуры, связанные с оформлением залога. Прежде чем оформить обременение на транспортное средство или недвижимость, вам придется сначала оценить их у независимого оценщика, а затем застраховать от уничтожения и порчи. Иначе в банке не будут уверены в сохранности залога. При этом все расходы по оценке и страховке лягут на плечи заемщика.

Следует помнить, что процедура оформления кредита под залог занимает больше времени, чем офомление других видов кредитов.

Еще один важный момент: стоимость залога должна быть выше суммы кредита, как правило, не менее чем на 20%. Причем чем выше эта разница, тем выше вероятность, что банк выдаст вам ссуду (так как его риски становятся меньше).

Условия кредита под залог и его погашения оговариваются в кредитном договоре.

ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТА ПОД ЗАЛОГ

Понятно, что главной особенность кредита под залог является наличие самого залога и дополнительных процедур, связанных с его оформлением. Это делает кредит под залог менее оперативным (высока вероятность, что его получение займет около месяца) и более рискованным для вас (в случае если вы не справитесь с платежами, банк имеет полное право отобрать у вас заложенное имущество).

Но, как известно, нет худа без добра. Именно эти особенности обеспечивают кредитам под залог один несомненный и важный плюс: обычно ставка по таким кредитам как минимум в полтора раза меньше ставок, чем по любым другим видам кредитования, за исключением ипотеки. Так что, если вы намерены взять приличную сумму и на долгий срок, кредит под залог может стать для вас самым выгодным вариантом.

Кредит под залог. Ипотечный кредит.

Чем один кредит отличается от другого? Что общего у кредита под залог и ипотечного кредита и чем они отличаются. Целевой и не целевой кредиты.

Термины ипотечного кредитования

Термин «Кредит». Разные виды кредитов

Термин кредит — означает деньги, предоставленные заемщику на условиях: срочности, возвратности, платности.

  • «Срочности» — кредит предоставляется на определенный срок;
  • «Возвратности» — деньги должны быть возвращены заемщиком кредитору;
  • «Платности» — кредитор, имеет право получать оплату за предоставленный заемщику кредит.

Определение терминов «Заемщик» и «Кредитор» я даю на других страницах сайта, но, чтобы Вам не искать по сайту — лучше повторюсь, что:

  • Заемщик — тот, кто получил денежные средства в долг;
  • Кредитор — тот, кто дал деньги в долг.

Кредит под залог:

Кредитор может выдать кредит под залог, а может выдать его и не требуя залога.
Залог нужен кредитору как способ обеспечения обязательств. То есть, если обязательства заемщиком не исполняются и деньги не возвращаются, то кредитор имеет право компенсировать свои убытки за счет имущества, находящегося у него в залоге.
Залогом может быть различное имущество: можно получить кредит под залог, например, кинокамеры, а можно получить кредит под залог квартиры.
Понятно, что сравнительно не большой кредит может быть обеспечен залогом кинокамеры. Тогда как кредит под залог недвижимости может быть значительно больше, оставаясь обеспеченным.

Кредит под залог

Кредит под залог

Ипотечный кредит:

Одна из разновидностей кредита под залог — ипотечный.
Ипотека — это залог, следовательно ипотечный — это кредит под залог. Но не всякий кредит под залог — ипотечный.
Выше я писал, что деньги могут быть выданы под залог различного имущества: как кинокамеры, так и квартиры.
Ипотека — это залог, который носит публичный характер.
Следовательно, ипотечный кредит — такой кредит под залог, сведения о котором доступны другим заинтересованным лицам.

Целевой кредит:

Целевой — такой кредит, который выдается на определенные цели.
То есть, кредитор может сказать заемщику, что, например, дать деньги на приобретение квартиры — готов, а дать денежные средства на приобретение бытовой техники — не готов. Если кредитором оговаривается цель, то заемщик может потратить кредитные средства лишь на данную цель. Если заемщик потратит денежные средства на иные цели — кредитор имеет право требовать досрочного возврата выданных заемщику денежных средств. Целевой кредит может быть выдан под залог какого-либо имущества, а может быть выдан и без залога: как кредитор решит.

Потребительский кредит:

Потребительский, или кредит «на неотложные нужды» — такой кредит, который выдается заемщику на любые цели. Кредитор не ограничивает заемщика, выдавая денежные средства: заемщик может потратить их на любые цели. Но при этом, кредитор может потребовать, чтобы кредит был бы обеспечен, и выдать его лишь под залог какого-либо имущества, а может и не потребовать обеспечения.

Ипотечный кредит: что это такое, особенности, плюсы и минусы

Чтобы не ждать несколько десятков лет, когда появится возможность накопить нужную сумму, можно воспользоваться ипотекой. Для лиц с недостаточным доходом банки предоставляют ипотечный кредит на льготных условиях, поэтому это достаточно удобный вариант.

Что такое ипотека?

Простыми словами, ипотека — это кредит под залог недвижимости.

Ипотека отличается от других кредитов рядом условий:

  • Выдается 80% суммы от стоимости жилья. То есть нужен первоначальный взнос, который заемщик вносит самостоятельно.
  • Заемщик не получает деньги непосредственно в руки. Средства переводятся продавцу квартиры при помощи безналичной оплаты. Это защищает банк от нецелевого использования денег заемщиком, например, для покупки машины или для других нужд.
  • В среднем такой кредит оформляется на 15-20 лет. При этом оплачивать его приходится каждый месяц.
  • Банк оставляет себе квартиру под залог, чтобы, в случае неуплат конфисковать жилье.

Каковы достоинства и недостатки ипотечного кредита?

Прежде чем идти в банк и оформлять на себя ипотеку, стоит рассмотреть ее плюсы и минусы.

  • Собственное жилье — вопрос проживания отпадает сам собой, когда есть своя квартира. Не придется тесниться с родственниками или ждать, когда квадратные метры преподнесут вам в качестве подарка. Личные накопления собираются слишком долго, аренда квартиры заставляет в итоге переплачивать.
  • Частичная экономия — по сравнению с арендой чужого жилья, вы по итогу не останетесь ни с чем. Кроме того, сэкономить можно при помощи субсидий, материнского капитала и льгот, которые предоставляются банками.
  • Своевременность — пока деньги на квартиру будут копиться, ее стоимость неоднократно успеет подняться.
  • Инвестиция в недвижимость — наиболее выгодно вкладывать деньги в квартиры. Жилье всегда можно сдать в аренду или продать. Также оно экономит средства, которые могли бы быть потрачены на аренду чужого жилья.
  • Страхование — банк страхует случаи утраты заемщиком трудоспособности.
  • Прописка — в новой квартире сразу можно прописать заемщика и его семью.
  • Стоимость — из-за высокой стоимости и кризиса позволить себе ипотеку может менее 10% населения России. В таких случаях банк может продлить срок выплаты до 50 лет.
  • Переплаты — могут достигать до 100%. Это и выплаты по кредиту, и оформление обязательного страхования, и оплаты нотариуса.
  • Сложность оформления — к заемщику выдвигается целый ряд требований, такие как: наличие документов, свидетельствующих о доходах; наличие регистрации; предоставление поручителей по займу. Вся процедура по сбору документов отнимает много времени и сил.
  • Долгие сроки — ипотека оформляется как долгосрочный кредит сроком вплоть до 30-50 лет. В этом случае придется отказаться от излишеств на долгий срок, так как взносы по кредиту нужно платить ежемесячно. Иногда это растягивается на всю жизнь.
  • Риск утраты жилья — как и в любом долгосрочном кредите необходимо строго и вовремя вносить ежемесячную оплату. В случае, если этого не происходит, банк может отобрать квартиру. За такой долгий срок может случиться что угодно: смерть родственников, болезни, кризис. Поэтому нужно четко рассчитать все возможности перед тем, как оформлять на себя ипотеку.

Когда речь заходит о таких долгосрочных кредитах, нужно просчитать все риски. Во-первых, размер регулярных выплат должен составлять не более 40% ваших доходов за месяц. Во-вторых, обязательно продумайте «тылы» в случае утраты источника дохода. Для этого нужно иметь финансовую подушку.

Также не повредит застраховать себя от риска потери работы, тогда в случае подобной ситуации, ежемесячные взносы замораживаются, а проценты погашает страховая компания.

Стоит ли брать ипотеку, каждый решает для себя самостоятельно. Но сегодня существует множество банков и страховых с разными программами и условиями, которые помогут облегчить процесс выплаты кредита.

Наши ипотечные брокеры готовы помочь вам подобрать оптимальные и максимально выгодные условия получения ипотечного кредита, исходя из ваших возможностей и пожеланий, помочь с оформлением всех необходимых документов, проконсультировать и разъяснить все непонятные вопросы.

Каким образом происходит рефинансирование ипотечных кредитов?

Как оформляется переход ипотечного залога по кредиту от одного банка к другому, чревато ли это дополнительными расходами, можно ли его осуществить без согласия банка, в котором взят кредит – узнавал Prostobank.ua.

Рефинансирование происходит с согласия банка (первичного кредитора), которое он дает на оформление второй ипотеки. Естественно, до этого происходит процесс принятия решения в банке, который предлагает программу рефинансирования: клиенту согласовывают возможность выдачи нового кредита на рефинансирование задолженности другому банку. В момент оформления сделки нотариус, который оформлял первую ипотеку, должен оформлять и вторую. Ипотечный залог по письму банка (первичного кредитора) о снятии запрета со своего залога передается в ипотеку второй очереди. А после того, как выдается новый кредит и погашается предыдущий, залог уходит из-под обеспечения по закрытому кредитному договору и становится обычным залогом по кредиту, выданному по программе рефинансирования. При этом заемщик несет расходы на оформление нового кредита и ипотеки.

Без согласия банка, в котором взят кредит, осуществить рефинансирование нельзя. Это прописано во всех кредитных договорах, и нотариус, оформляющий ипотеку, всегда обращает на это внимание. Банки не заинтересованы отдавать тех клиентов, которые хорошо погашают кредит. Потеряв такого заемщика, финансовое учреждение теряет доходы. А вот в отношении плохих заемщиков заинтересованность явная.

Ипотека: кредит под залог недвижимости

Ипотека. Возможности ипотеки

Ипотекой принято называть кредит, который выдается под залог.
В качестве залога может быть квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение и другая недвижимость.
Заемщику нужен кредит.
Поскольку кредит — это деньги. Есть деньги — можно купить много чего хорошего: квартиру, дачу, виллу на побережье теплого моря в заграничной стране. Кредит — это то, что интересует заемщика, то есть, того, кто этот кредит берет.
А что интересует кредитора, то есть банк, который этот кредит выдаёт?
Его интересует, чтобы заемщик этот кредит вернул, вернул в оговоренные сроки, да еще и заплатил за пользование кредитом деньги.
Вот этой цели и служит залог. Залог — как та «палка-погонялка» для заемщика, чтобы тот исправно выполнял свои обязательства перед банком.
Формально, заемщик является собственником переданной в залог банку недвижимости: недвижимость его, и только его. Но до полного выполнения всех своих обязательств перед банком и до момента снятия залога с недвижимости заемщика, право заемщика, как собственника недвижимости — ограничено.

Вопросам ипотечного кредитования посвящен интернет-портал Об ипотеке по-русски. Там рассмотрены самые разные вопросы ипотечного кредитования, обсуждаются возможности ипотеки и опасности, которые подстерегают заемщика на пути к своей мечте: своей квартире, своему дому, своей вилле за границей.

Однако, так уж получилось, что часть вопросов ипотечного кредитования рассматриваются здесь, на этом сайте.
Если Вы ничего не знаете об ипотеке и хотите быстро восполнить пробелы в знаниях — портал Об ипотеке по-русски — то, что Вам нужно. Ну а затем — возвращайтесь сюда обратно.

Ломбардный кредит под залог недвижимости

Во многих случаях, когда требуется приобрести жилье с использованием заемных средств, у потенциального заемщика возникают определенные трудности. Это может быть отсутствие поручителей, недостаток средств для первоначального взноса и т.д. В этой ситуации оформить стандартный ипотечный кредит нет возможности. Выходом из такой ситуации становится ломбардная ипотека.

Ломбардная ипотека, что это такое?

Ломбардная ипотека является кредитом, выдаваемым на приобретение жилья под залог недвижимости, находящейся в собственности заемщика. Целью кредитования, в данном случае, является улучшение жилищных условий. В случае невыполнения обязательств перед банком, заемщик может лишиться имущества, ставшего предметом залога. Отличительными чертами данного вида кредита являются альтернативность и относительная доступность (в сравнении с нецелевым кредитом).

Плюсы и минусы ломбардной ипотеки

Очевидным преимуществом ломбардной ипотеки является относительно низкая ставка по договору (ниже, чем по потребительскому кредитованию, но несколько выше, чем по классическому жилищному кредитованию).

К преимуществам также относится возможность оформить на длительный срок достаточно крупной суммы. При этом, чтобы взять такой кредит, не обязательно располагать средствами для первоначального взноса.

Среди недостатков ломбардной ипотеки можно выделить следующие:

  • ограничение суммы кредита рыночной стоимостью залога;
  • жесткие требования к имуществу, подлежащему передаче в залог;
  • затраты на оценщика;
  • обязательное страхование.

Какую сумму возможно получить?

Основное условие, позволяющее увеличить вероятность одобрения заявки по ломбардной ипотеке – ликвидность имущества, подлежащего передаче в залог. В случае высокого уровня ликвидности залога, получаемая сумма достигает 80% (реже 90%) от рыночной стоимости. Если залог имеет низкую степень ликвидности, то сумма к получению находится в пределах 40-60%. Если залог неликвиден, то банк вправе отказать в выдаче.

Параметры недвижимости для сдачи в залог.

К залоговому имуществу предъявляются достаточно серьезные требования. К основным требуемым параметрам относятся:

  • жилье должно быть «чистым» с юридической точки зрения;
  • квартира (дом) не должна быть старше 30 лет;
  • не должно иметься деревянных (либо смешанных) перекрытий;
  • наличие коммуникаций;
  • отсутствие обременения.

Кроме перечисленных критериев, существует ряд дополнительных условий, индивидуальных для каждого банка. Но современные реалии таковы, что любая финансовая компания стремится максимизировать прибыль. Поэтому многие организации, в борьбе с конкурентами, отклоняются от четко установленных правил в ту или иную сторону, что позволяет им увеличить количество сделок.

ТОП 5 банков предлагающих ломбардную ипотеку, сравнение условий и ставок

В таблице приведены условия по ломбардной ипотеке в пяти наиболее популярных банках нашей страны.