Приостановка страховки

Оглавление:

Компромисс со страховой компанией по договору страхования жизни

Для страховой компании, испытывающей временные финансовые трудности, лучший выход — приостановить периодические платежи с уменьшением суммы страховки. Если клиент страховой компании не может дальше делать страховые взносы или решил расторгнуть договор, у него есть несколько вариантов, как выйти из ситуации с минимальными потерями. Например, воспользоваться правом выкупной суммы — забрать внесенные деньги, разумеется, в неполном объеме. Правда, такое право вступает в силу только по прошествии двух лет с момента заключения страхового договора.

Кроме того, можно не расторгать соглашение и остаться под крылом страховой компании. Как раз для таких случаев в долгосрочном страховании ( страховании жизни и пенсионном страховании) предусмотрено редуцирование страховой суммы, то есть ее уменьшение с приостановкой периодических платежей.

Редуцирование закреплено на законодательном уровне. В Законе «О страховании» прописано, что «в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования жизни, таким договором может быть предусмотрено право страховщика в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) размер страховой суммы и (или) страховых выплат». Так же страховые компании поступают и при пенсионном страховании.
Страховые компании соглашаются на редуцирование и в случае, если клиент решил расторгнуть договор. «Редуцирование может осуществляться в случае задолженности клиента перед страховой компанией по оплате взносов, а также по желанию самого клиента», — подтверждает начальник отдела актуарных расчетов страховой компании «Блакытный полис» Владислав Махлай. Но практически у всех страховых компаний право на редуцирование, как и право на выкупную сумму, вступает в силу спустя два года с момента заключения страхового договора.
Пример редукции
Предположим, клиент застраховал жизнь на 25 лет до пенсионного возраста. При общей страховой сумме $100 тыс. он обязуется ежегодно вносить по $3 тыс. На десятом году по тем или иным причинам страхователь не смог заплатить. «Редуцированная сумма в данном случае составит $50,6 тыс.», — говорит Махлай. Иными словами, с одиннадцатого года действия договора и до достижения клиентом пенсионного возраста сумма страховки составит $50,6 тыс. Каждая страховая компания рассчитывает редуцированную сумму по собственной методике, в которой учитывает тип и условия договора (срок, размер взносов), возраст и пол страхователя и т. п.
Выгода для всех
Страховые компании считают редуцирование оптимальным вариантом в случае, если клиент оказался временно неплатежеспособным или решил разорвать договор с компанией. Причем оптимальным для обеих сторон.
С одной стороны, деньги остаются в компании, она не теряет клиента. «В долгосрочном плане страховой компании выгоднее редуцирование, нежели выкупная сумма», — отмечает член правления страховой компании «Граве Украина» Роман Дэнис.
С другой стороны, получаемая при расторжении договора выкупная сумма будет меньше редуцированной. «Выкупная сумма всегда меньше, чем сумма внесенных платежей, и меньше редуцированной, — объясняет начальник отдела разработки продуктов life страховой компании «PZU Украина страхование жизни» Татьяна Мишина. — А деньги, которые остались в страховой компании, будут дальше инвестироваться, и на них будет начисляться дополнительный инвестиционный доход». Потери для клиента в абсолютных цифрах гораздо меньше при редуцировании, чем при выкупе, подтверждает Дэнис.
Если со временем финансовое положение клиента поправится, он всегда может возобновить договор страхования в первоначальных условиях. По словам директора департамента перестрахования и актуарных расчетов компании «Гарант-Лайф» Юрия Куриловича, при этом подписывается дополнительный договор, который содержит план погашения задолженности клиента.
Однако в некоторых случаях клиенту придется довольствоваться только выкупной суммой и все-таки расторгнуть договор. Если на момент редуцирования он не добрал до установленного минимума периодических платежей, то лишается такого права. «Если резервы, сформированные из страховых взносов, настолько малы, что не достигают величины определенной нижней границы, страховщик предлагает клиенту забрать выкупную сумму», — отмечает Мишина. В данном случае минимальный размер редуцированной суммы устанавливают страховщики.

Плюсы и минусы КАСКО в рассрочку

При покупке полиса КАСКО всегда можно попросить рассрочку платежа. Как правило, это не приводит к ухудшению условий страхования, но отражается на порядке урегулирования страхового события. Стоит досконально изучить положительные и отрицательные стороны рассрочки, иначе можно столкнуться с неожиданными проблемами.

Стоит оговориться, что рассрочка платежа возможна только при оформлении договора на срок не менее года. Чаще всего страхователи берут рассрочку на два или четыре взноса. В последнем случае оплата страховки происходит раз в квартал.

Очевидная выгода

Главное достоинство этого способа оплаты – возможность оформить полис без снижения качества страховой защиты. В частности, такой вариант подойдёт молодым или неопытным водителям, ведь именно они платят за полис больше всех.

Также рассрочка пригодится, если автовладелец хочет застраховаться от полного пакета рисков без франшизы, но у него попросту нет средств для единовременной оплаты полиса. То есть основное преимущество рассрочки заключается в возможности приобретения страховой услуги без снижения её качества.

Ещё одно преимущество рассрочки заключается в сравнительно небольшой переплате. Некоторые компании вовсе не требуют доплату за эту услугу, но чаще полис всё-таки становится дороже на два-три процента. Столь незначительное увеличение страховой премии гораздо выгоднее, чем банковский кредит.

Рассчитать КАСКО – в 18 компаниях за 2 минуты

Какие минусы?

Первый недостаток рассрочки кроется в значительных временных затратах. Большая часть страховщиков не доверяет своим представителям получение очередных взносов по полисам КАСКО. Даже если автовладелец страховался у агента или брокера, для оплаты оставшейся части премии ему придется лично побывать в офисе страховой компании.

Это крайне неудобно в крупных городах, где дорога до офиса страховщика занимает не один час. Проблема теряет актуальность, если страхователь оплачивает страховку в безналичной форме, однако при таком способе оплаты важно проконтролировать поступление денег на расчётный счёт страховщика. Для этого можно связаться с ответственными сотрудниками страховой компании.

Самый значительный недостаток рассрочки заключается в необходимости единовременной оплаты премии при наступлении страхового события.

Такое условие прописано в правилах КАСКО всех ведущих компаний . То есть автовладельцу не возместят ущерб, пока он полностью не погасит задолженность перед страховщиком.

Таким образом, после повреждения автомобиля придётся срочно искать деньги для оплаты страховой премии в полном объёме. Другими словами, в списке проблем владельца повреждённой машины появится ещё один пункт, требующий дополнительных временных и финансовых расходов.

Иногда страховщики предлагают клиентам другой вариант. Автовладелец может получить возмещение за вычетом остатка задолженности. Это довольно удобно, если речь идёт о денежной выплате, но в случае с ремонтом автомобиля по направлению страховщика подобный вариант ничего не меняет.

Собственнику машины всё равно придется искать деньги, но только не для погашения долга перед страховой компанией, а для частичной оплаты ремонта. Соответственно, при возможности крайне желательно заранее отложить деньги в сумме задолженности перед страховщиком «на чёрный день».

Последствия просрочки платежа

Если автовладелец в силу обстоятельств забудет внести очередной взнос по полису КАСКО , его ждут весьма негативные последствия. В правилах страхования большинства компаний есть условие о приостановке действия договора при нарушении срока оплаты страховки.

Таким образом, при повреждении автомобиля придётся самостоятельно оплачивать его ремонт.

В случае угона машины также не приходится рассчитывать на финансовую помощь со стороны страховой компании. Причём автовладельцу не удастся получить возмещение даже через суд.

Кроме того, приостановка действия страховки имеет ещё одну особенность. После внесения просроченного платежа нужно повторно показать машину экспертам страховой компании. В противном случае впоследствии страховщик может полностью или частично отказать в выплате.

При этом компания аргументирует свою позицию тем, что повреждения могли быть получены в период отсутствия страховой защиты. Крайне сложно доказать обратное, даже если происшествие зафиксировано компетентными органами. Соответственно, после оплаты просроченного взноса придётся потратить время на повторный предстраховой осмотр машины.

Просроченная задолженность

В редких случаях автовладельцы предпочитают вовсе не оплачивать очередные взносы по полису КАСКО. При этом они считают, что неуплата премии автоматически приведёт к расторжению договора. Однако на практике всё обстоит иначе, так как порядок прекращения действия страховки регулируется правилами КАСКО .

Обычно в этом документе предусмотрены следующие случаи прекращения действия договора:

  • По инициативе страховщика.
  • По инициативе страхователя.

В обоих случаях инициатор расторжения страховки обязан уведомить другую сторону о своём намерении в письменной форме. То есть неуплата очередного взноса влечет приостановку действия страховой защиты, но не отменяет другие обязательства страхователя.

Если автовладелец попросту игнорирует оплату очередного взноса, юристы страховщика могут взыскать задолженность через суд. Причём обычно это происходит уже после окончания срока страхования. В большей части подобных случаев судьи поддерживают доводы страховых компаний.

Таким образом, если автовладелец решил отказаться от услуг страховщика, следует направить в его адрес письменное уведомление о расторжении договора. В противном случае придётся платить за услугу, даже если она не была предоставлена.

Для сохранения медицинской страховки работника с обязательственно-правовым договором и члена правления важно вовремя подавать декларацию подоходного и социального налога

04. февраля 2016

Больничная касса напоминает, что в соответствии с изменившимся с начала года законом о медицинском страховании для обеспечения защиты медицинского страхования для члена руководящего и контрольного органа юридического лица и работника с обязательственно-правовым договором (договор на основании VÕS (закон о долговом праве)), юридическое лицо (работодатель) должно к 10 числу каждого месяца (то есть к установленному в законе о социальном налоге сроку предоставления TSD) предоставлять Налогово-Таможенному департаменту TSD (декларация подоходного и социального налога (форма TSD). Медицинская страховая защита возникает после предоставления TSD, и приостанавливается больничной кассой в случае неподачи в срок TSD на следующий день после получения от Налогово-Таможенного департамента данных о налоге. При этом важно, чтобы была покрыта минимальная ставка социального налога. В случае этого вида страховки больше не применяют ни 14-дневного времени ожидания при возникновении страховки, ни 2-месячного гарантийного времени при не предоставлении декларации дохода.

В начала года установили новую систему медицинской страховой защиты, в соответствии с которой начало и приостановка страховки связаны с предоставлением Налогово-Таможенному департаменту TSD, при этом для получения страховой защиты за лицо должно быть декларировано в одном месяце социального налога не менее рассчитанного от месячной ставки, установленной госбюджетом на бюджетный год. Страховую защиту получают при работе на основании одного или нескольких договоров VÕS, являясь членом руководящего или контрольного органа одного или нескольких юридических лиц, если с выплат на основании этих договоров за лицо, ходатайствующее о медицинской страховой защите или её продолжении, всего декларирован по крайней мере минимум социального налога.

Обращаем внимание, что в случае суммирования социального налога, уплаченного на основании нескольких договоров, к 10 числу должны быть предоставлены все TSD, отражающие выплаченные платы человеку, работающему на основании договора VÕS. Если одна TSD останется не предоставленной, и минимальная ставка социального налога останется поэтому непокрытой, то медицинская страховая защита приостановится. Например, при предоставлении к 10 февраля TSD, содержащей социальный налог в необходимом размере, страховая защита работающего на основании договора VÕS человека начнёт действовать 11 февраля и автоматически действует месяц или до 10 марта. Если 10 марта социальный налог за человека больше не декларируется, с 11 марта его медицинская страховая защита приостанавливается. С предоставлением следующей TSD медицинская страховая защита продолжается без времени ожидания. Страховая защита не останавливается во время, когда у человека есть право на получение компенсации по временной нетрудоспособности (например, компенсации по болезни, компенсации по родам и т.д.).

Если необходимые для возникновения страховой защиты TSD-и не предоставлены вовремя и у ходатайствующего о страховой защите лица в случае своевременного предоставления было бы право получать компенсации медицинского страхования, то возникший из-за неполученной компенсации медицинского страхования ущерб должен возместить ходатайствующему о страховой защите лицу нарушитель обязательства или лицо, которое не предоставило вовремя TSD.

ОСАГО возможна приостановка действия полиса

Авто на зиму в гараж.
Соответственно ОСАГО не нужно.
Как не платить за ОСАГО за это время?

РЕСО говорят, что нельзя преостановить. Можно прекратить в связи с продажей и пр.

Приостановить, как вы выразились, нельзя. Но. изменить — это вопрос.
Такая ситуация четко не прописна в правилах ОСАГО, в законе об ОСАГО, только в этом проблема. А в реальности всё выглядит так: с вами заключили договор — агенту отслюнявили комиссию за это — сразу за год — вернуть её с него в случае уменьшения стоимости полиса не знают как — они этого не предусматривают.
Итог: они должны вам пересчитать по правилам ограниченного использования ТС, а деньги на возврат уже профукали.
Что делать? — выносить вам мозг, что период использования изменить нельзя.
Что говорит закон об ОСАГО:
Статья 16. Обязательное страхование при ограниченном использовании транспортных средств
1. Владельцы транспортных средств вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортных средств, находящихся в их собственности или владении.
Ограниченным использованием транспортных средств, находящихся в собственности или во владении граждан, признаются управление транспортными средствами только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение трех и более месяцев в календарном году.
Об указанных обстоятельствах владелец транспортного средства вправе в письменной форме заявить страховщику при заключении договора обязательного страхования. В этом случае страховая премия по договору обязательного страхования, которым учитывается ограниченное использование транспортного средства, определяется с применением коэффициентов, предусмотренных страховыми тарифами и учитывающих водительский стаж, возраст и иные персональные данные водителей, допущенных к управлению транспортным средством, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования период его использования (пункт 2 статьи 9 настоящего Федерального закона).

То есть, ориентировано все заранее на то, что этот момент человек продумает заранее.
Но есть иной вариант, представляется мне справедливым.
Вписать кого-то с меньшим периодом использования, выписать с годовым, и потребовать возврата.
Но все это СК не привествует, скорее, потребует обращения в суд. А оно вам надо?
Поэтому такие вопросы лучше продумывать на будущее заранее.

Периоды использования ТС (с учетом перерыва на зиму) можно было установить при заключении договора страхования (и, соответственно, заплатить меньше).

Допускаю, что РЕСО право, и сейчас уже невозможно внести соответствующие изменения в полис (потребовать возврата части денег назад). Если не права, то меня поправят и расскажут, как сделать.

Страховая компания «Опора» прокомментировала приостановку лицензий

СК «Опора» осуществляет отказ от страховой деятельности под контролем Центрального банка РФ. Об этом заявили в страховой компании, комментируя приостановку ее страховых лицензий, о которой утром сообщил ЦБ.

В сообщении регулятора пояснялось, что решение было принято «в связи с неисполнением страховщиком предписаний Банка России надлежащим образом, а именно несоблюдением требований к финансовой устойчивости и платежеспособности в части нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств, порядка и условий инвестирования собственных средств и средств страховых резервов». До устранения выявленных нарушений, на которое компании отведен пятидневный срок, приостановлено действие ее лицензий на осуществление добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни; на осуществление добровольного имущественного страхования; на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте; на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров; на осуществление перестрахования.

Банк России приостановил действие нескольких лицензий на осуществление страхования СК «Опора» и назначил в ней временную администрацию, следует из материалов регулятора.

В «Опоре» напомнили, что компания приняла решение отказаться от страховых лицензий с 28 июня, и подчеркнули, что ее обязательства были полностью урегулированы путем передачи страхового портфеля. Единственным неурегулированным случаем является покушение на страховое мошенничество со стороны страхователя — ЗАО «Центрально-черноземная плодово-ягодная компания» (ЗАО «ЦЧПЯК»).

«В настоящее время СК «Опора» в судебном порядке, при участии правоохранительных органов, доказывает несостоятельность претензий ЗАО «ЦЧПЯК». В распоряжении страховой компании имеется фактологическая база, используя которую, СК «Опора» намерена урегулировать данный вопрос путем возбуждения уголовного дела», — подчеркнули в страховой компании.

Там рассказали, что указанный клиент застраховал урожай на сумму 204 млн рублей и позже обратился за получением страхового возмещения. «При этом у страховщика и привлеченных экспертов есть все основания полагать, что, во-первых, компания присвоила и реализовала урожай, после чего обратилась за возмещением в СК «Опора», во-вторых, конечной целью этой схемы со стороны ЗАО «ЦЧПЯК» является попытка хищения средств Фонда компенсационных выплат Национального союза агростраховщиков (НСА)», — отмечают в «Опоре».

В комментарии страховщика говорится, что его отказ от лицензий осуществляется под полным контролем ЦБ, так же как и разбирательство с ЗАО «ЦЧПЯК». «Одним из планируемых этапов по осуществлению тщательного мониторинга над процессами отказа от страховой деятельности является введение со стороны регулятора временной администрации, что является традиционным шагом со стороны ЦБ в отношении компаний, которые прекращают работу на рынке», — подчеркивается в сообщении.

Как особо отмечает пресс-служба ООО «Открытый мир», единственного акционера АО «СК «Опора», «данная процедура обеспечивает полный контроль со стороны ЦБ над деятельностью компании и сможет благотворно сказаться на решении вопроса с ЗАО «ЦЧПЯК», после урегулирования которого процесс отказа от страховой деятельности СК «Опора» будет полностью завершен». «Под руководством ЦБ СК «Опора» реализует добросовестный плановый уход со страхового рынка с выполнением всех обязательств», — говорится в заявлении страховой компании.

СК «Опора» приняла решение отказаться от лицензий на осуществление страховой деятельности с 28 июня. Об этом компания сообщила сегодня, 29 июня. СК «Опора» полностью передала все портфели другим входящим в группу компаниям, в частности, моторный портфель в марте 2018 года был передан СК «Ангара».

АО «СК Опора» – универсальная компания, относительно небольшая по размеру сборов. До сентября 2015 года работала под брендом ОАО «Открытие Страхование» и являлась частью финансовой группы «Открытие». В 2017 году компания заняла 69-е место в ренкинге ведущих страховых компаний России по объему сборов. Основные поступления по итогам 2017 года пришлись на ОСАГО (31,22%) и страхование имущества юридических лиц (27,22%). С мая 2017 года компания зарегистрирована в Рязани (ранее головной офис находился в Москве).

26 июля 2018 года Банк России приказом от № ОД-1883 отозвал лицензии компании на осуществление страхования и перестрахования. Решение принято в связи с неисполнением страховщиком в установленный срок нарушений страхового законодательства .

Приостановка страховки

Отзыв или приостановка лицензии страховой компании обычно означают, что у такой компании возникли финансовые проблемы. На какую компенсацию по заключенным договорам можно рассчитывать и как вернуть деньги?

Российский Центральный банк затеял чистку на страховом рынке. Только за июнь регулятор отозвал пять лицензий страховых компаний и остановил действие еще семи.

Как поступать клиентам, у которых на руках действующие полисы этих страховых?

Прежде всего нужно понять, что произошло с вашей страховой компанией. Если у нее приостановлена лицензия или ЦБ запретил ей осуществлять конкретные услуги (например, продавать полисы ОСАГО), то это не дает вам оснований для возврата страховой премии, хотя расторгнуть действующий договор вам никто помешать не может.

Со дня вступления в силу решения ЦБ об отзыве лицензии страховая компания не может заключать новые договоры, но исполнять обязанности по уже заключенным договорам она по-прежнему должна. То есть ваши полисы по ОСАГО и каско продолжат действовать до тех пор, пока компания не будет ликвидирована. Маловероятно, что это произойдет в течение года.

Если вы все же хотите разорвать договор со своей страховой, то алгоритм действий будет зависеть от того, какой у вас вид страховки.

Полис ОСАГО

Обладатели полиса ОСАГО могут досрочно расторгнуть договор и потребовать возврата уплаченной страховой премии за неистекший период. Для этого нужно прийти в офис своей страховой компании и написать заявление. В некоторых случаях сотрудники отказываются принимать заявления. Тогда имеет смысл отправить заявление по почте ценным письмом с уведомлением о получении. Для пущего эффекта можно еще написать жалобу в Центральный банк. Впрочем, сомневаюсь, что это сильно поможет: регулятору потребуется довольно много времени на ее рассмотрение.

Вернуть деньги компания должна в течение 14 дней с момента получения заявления. На какую сумму можно рассчитывать?

По новым правилам, вступившим в силу с октября 2014 года, клиент может получить страховую премию за неистекший период за вычетом взноса в Российский союз страховщиков (23% от страховой суммы). То есть если вы оформляли полис ОСАГО в декабре 2014 года и он стоил 5 тыс. руб., то страховая премия составляет 3850 руб. Поскольку неистекший период составляет шесть месяцев, то вам возвратят половину этой суммы – 1925 руб.

Я бы, однако, не советовал торопиться с расторжением договора. После отзыва лицензии шанс на быстрый возврат страховой премии весьма призрачный. К тому же, если страхователь расторгнет полис ОСАГО, необходимо будет оформить новый полис в другой страховой компании, а это дополнительные расходы. При этом, если вы вдруг попадете в ДТП по своей вине в период действия договора, потерпевший вправе получить компенсационную выплату от Российского союза автостраховщиков, а не от страховой. Таким образом, даже при отзыве лицензии у страховой компании виновника ДТП закон защищает интересы как потерпевшего, так и самого виновника ДТП – страхователя.

Сам по себе отзыв лицензии, как правило, указывает на финансовые трудности компании, поэтому возврат уплаченных денег или хотя бы их части, вероятно, будет осуществлен только в рамках процедуры банкротства компании. Когда процедура будет завершена, точно предугадать нельзя.

Полисы добровольного страхования

К этим видам страхования относятся: полисы каско, страхование недвижимости и личное страхование (жизни, здоровья).

Здесь страхователь оказывается куда в более сложной ситуации. С одной стороны, отзыв лицензии не освобождает страховую компанию от выполнения обязанностей по заключенным договорам, с другой – шансы на получение таких выплат, тем более в полном объеме, весьма небольшие, ведь отзыв лицензии, как правило, ведет к банкротству. Закон не исключает передачи обязательств по договорам страхования (страхового портфеля) другим страховым компаниям, однако этого почти никогда не случается. Поэтому вам в такой ситуации следует как можно быстрее обратиться к компании за выплатами по наступившим страховым случаям и возвратом страховых премий.

При получении отказов (а так чаще всего и бывает) нужно подать претензии, обратиться в суд с исковым заявлением об их взыскании. Сколько может стоить судебное разбирательство? Если цена иска не превышает 1 млн, то госпошлина не платится и с вас потребуются только расходы на юриста. Стоимость его услуг в зависимости от региона составляет от 15 тыс. до 40 тыс. рублей. В случае выигрыша их могут частично компенсировать.

После удовлетворения иска необходимо получить исполнительный лист, потом отдавать судебным приставам или в банк, в котором у страховой компании открыт счет.

Если же страховую компанию признают банкротом и откроют конкурсное производство, то процедура усложнится. Вам необходимо будет написать заявление арбитражному управляющему с требованием включить вас в реестр требований кредиторов. Узнать контакты управляющего можно либо на сайте Арбитражного суда, или на сайте газеты «Коммерсант».

Важный момент: написать заявление нужно в течение двух месяцев с опубликования данных о банкротстве компании. Если не уложиться в этот срок, то вы окажетесь за реестром кредиторов и шансы даже на частичный возврат средств будут стремиться к нулю.

Размер выплат будет зависеть от того, сколько имущества есть у обанкротившейся страховой компании. Обычно клиенты получают по 10–15% от своей страховой суммы.