Расторгнуть страховой договор

Оглавление:

Как расторгнуть договор страхования жизни?

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (п. 1 ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Стороны договора страхования жизни

Сторонами договора страхования жизни являются (п. п. 1, 2 ст. 934, ст. 938 ГК РФ; пп. 1 п. 1 ст. 4.1, п. 1 ст. 5, п. 1 ст. 6 Закона N 4015-1):

  • страховщик — юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования жизни;
  • страхователь — гражданин;
  • выгодоприобретатель — гражданин или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое имеет право получить страховую выплату. Если выгодоприобретатель в договоре страхования жизни не указан, договор считается заключенным в пользу страхователя.

При этом досрочно расторгнуть договор страхования вправе в любое время страхователь или выгодоприобретатель (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Расторжение договора страхования жизни

Для расторжения договора страхования вам необходимо обратиться в страховую организацию с письменным заявлением о расторжении договора страхования. В заявлении нужно указать (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ):

  • наименование страховой организации;
  • свои паспортные данные;
  • реквизиты договора страхования;
  • просьбу расторгнуть договор страхования;
  • просьбу возвратить страховую премию (часть страховой премии), если право на ее возврат предусмотрено договором страхования.

После принятия страховщиком заявления о расторжении страховщик и заявитель должны заключить соглашение о расторжении договора страхования жизни в письменной форме (ст. 452 ГК РФ).

Действие договора страхования прекращается в предусмотренный договором страхования или указанным соглашением срок. Срок исчисляется с даты получения страховщиком заявления гражданина о расторжении договора страхования.

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования жизни

Возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Кроме того, с 02.03.2016 в течение 90 дней у страховых компаний появляется обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. Так, условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (или более длительного срока — по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1 — 2, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 5 — 6 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Как расторгнуть договор ОСАГО по своей инициативе и вернуть деньги?

Есть множество жизненных ситуаций, когда страхователь больше не нуждается в полисе ОСАГО на свой автомобиль, а действие договора еще не закончилось. Как поступать в этом случае и всегда ли можно обратиться в компанию и получить обратно часть уплаченной страховой премии?

Когда водитель имеет право досрочно расторгнуть договор с компанией и вернуть деньги за неиспользованную страховку?

В этом вопросе правила ОСАГО (п.п. 33, 33.1) придерживаются четкой позиции. Вернуть деньги за неистекший период страхования по полису ОСАГО можно в трёх случаях.

  1. Если изменился собственник ТС (автомобиль был продан, но не по генеральной доверенности).
  2. Если машина не подлежит восстановлению после аварии или по какой-либо причине утилизирована.
  3. В случае смерти страхователя или собственника.

Чисто теоретически, согласно п. 33, часть страховой премии компания обязана возвратить и в случае своей ликвидации (банкротства), но очевидно, что на практике подобная ситуация совершенно нереальна.

Страховая премия при выполнении вышеизложенных условий возвращается пропорционально неиспользованным по полису ОСАГО дням за вычетом 23%, начиная со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия полиса ОСАГО.

Сроки обращения в страховую компанию

Важно знать, что в случае продажи автомобиля, деньги будут возвращаться не с момента заключения договора купли-продажи, а с момента написания страхователем заявления на расторжение. И если ТС было продано в мае, а страхователь только через два месяца нашел время, чтобы обратиться в СК, вернуть деньги за эти просроченные месяцы уже не получится. Таким образом, чем раньше автовладелец придет в офис после продажи авто, тем большую сумму ему насчитают к возврату.

А вот что касается гибели ТС или смерти гражданина (собственника/страхователя), датой досрочного прекращения договора автоматически будет считаться дата произошедшего. В этих случаях нет необходимости спешить к страховщику.

Калькулятор ОСАГО расчет и онлайн покупка по 50 компаниям.

Выберите тип ТС

Какие документы требуются для расторжения договора?

  1. Оригинал страхового полиса ОСАГО и квитанции об оплате (если сохранилась). Их необходимо будет вернуть компании.
  2. Ксерокопия паспорта страхователя (его представителя по нотариально заверенной доверенности или наследника).
  3. Ксерокопия договора купли-продажи или справки-счета.
  4. Акт утилизации, если автомобиль был утилизирован.
  5. Ксерокопия свидетельства о смерти (если событие имело место). В этом случае также потребуется предоставить копию свидетельства о вступлении в наследство, либо нотариально заверенную справку о скором вступлении в наследство. И в этом случае необходимо понимать, что по действующему законодательству вступление в наследство происходит не сразу, а спустя 6 месяцев со дня смерти. То есть раньше получить деньги из страховой компании у наследника не получится. Еще сложнее ситуация, когда наследников несколько. Тогда выплата будет поделена на всех наследников пропорционально.

В некоторых компаниях могут также попросить предоставить:

  • Копию ПТС с пометкой о новом собственнике (об этом спорном моменте мы поговорим ниже).
  • Копию сберкнижки с реквизитами банка (в том случае, если в СК не принято выплачивать «наличкой»).

А лучше всего предварительно позвонить по телефонам, указанным в полисе ОСАГО , и точно узнать перечень необходимых документов. Не забудьте сделать копию сданного полиса, а также заявления о расторжении, чтобы в случае задержки денег иметь документы, подтверждающие намерение СК выплатить деньги.

Кто получает деньги при расторжении страховки ОСАГО?

По правилам ОСАГО (п. 34) часть неиспользованной премии возвращается:

  • собственнику автомобиля;
  • страхователю, если он одновременно является и собственником ТС;
  • страхователю, если он имеет нотариально-заверенную доверенность от собственника, подтверждающую его право на получение денег от организаций;
  • наследникам умершего страхователя.

Если автовладелец продает ТС по «генеральной доверенности», юридически оставаясь его собственником, совсем необязательно возмущаться по поводу того, что договор не хотят расторгать, достаточно просто вписать нового «владельца» в страховой полис, взяв с него определенную компенсацию за внесение в страховку.

Когда ждать денег и что делать, если они не пришли вовремя?

В том случае, если незамедлительная выплата наличными денежными средствами из кассы не предусмотрена, компания обязана перечислить их на расчетный счет страхователя в течение 14 календарных дней с момента написания заявления о досрочном прекращении договора. Как правило, перечисленные деньги поступают на карточку или книжку даже раньше.

Но если спустя две недели деньги не были перечислены, значит, что-то пошло не так. Не стоит тянуть с вопросами к страховой: обращайтесь в офис, возможно сотрудники сами выяснят, на каком этапе затерялся след платежа, попытайтесь выяснить в бухгалтерии СК номер платёжного поручения в банк.

Если это не помогло или вы столкнулись с полным равнодушием к вашей проблеме, идите к руководству местного филиала компании, грозите судебным разбирательством. Когда подобная активность ни к чему не приводит, скорее всего, платить вам не собираются, и пришло время обращаться в РСА, ФССН и в суд. Вот тут и пригодятся сделанные ранее копии полиса и заявления. Хотя, справедливо будет заметить, в крупных страховых компаниях процесс расторжения достаточно отлажен и не вызывает особых нареканий со стороны клиентов.

Спорные моменты и частые вопросы

Когда хочу, тогда и расторгаю!

Многие автовладельцы возмущены тем, что не могут расторгнуть договор ОСАГО в любой момент по собственному желанию. Действительно, причин может быть множество: нежелание обслуживаться у данного страховщика, отъезд на длительное время, болезнь, поломка автомобиля, отказ от вождения и т.д. Ссылаясь на правила и закон об ОСАГО, страховые компании решительно не готовы расторгать договор по причинам, не закрепленным законодательно. Но п. 33.1 правил звучит следующим образом:

Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

  • отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
  • замена собственника транспортного средства;
  • иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации».

Поэтому самые упорные страхователи, руководствуясь тем, что «собственное желание» и есть пресловутые «иные случаи», идут на судебное разбирательство и им удается доказать свою правоту. Но подобные прецеденты случаются крайне редко и действительности не отражают.

На основании чего удержали 23%?

Это еще один вопрос, споры по которому из-за несовершенства нашего законодательства не прекращаются с тех пор, как было введено обязательное автострахование. С точки зрения страховой компании, удерживая при возврате 23%, она действует правомерно. Существует утвержденная Правительством РФ структура страхового тарифа ОСАГО, которая заключается в следующем:

  1. 77% – нетто-ставка (эта часть внесенной страхователем суммы идет на выплаты);
  2. 20% – расходы компании на ведение дел (сопровождение полиса, бланки, оборудование, зарплату сотрудникам и проч.);
  3. 3% отчисляется в РСА для формирования резервов компенсационных выплат (2% – резерв текущих компенсационных выплат + 1% – резерв гарантий).

Таким образом, 23% – это расходы, которые страховая компания понесет в любом случае: останется клиент в компании на весь период страхования или расторгнет договор досрочно. Логика автостраховщиков, в принципе, понятна. Тем более, подавляющее большинство клиентов по ОСАГО и не думает возмущаться по этому поводу.

Но некоторые подкованные и принципиальные автолюбители весьма активно возражают против незаконных, с их точки зрения, удержаний – пишут недовольные отзывы о работе страховых компаний , претензии и обращаются в суд. Ведь в Гражданском кодексе РФ и правилах ОСАГО нет ни единого намека на 23%, а лишь сухая информация:

  • Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ГК РФ, ст. 958);
  • Страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования (правила ОСАГО, п. 34).

Возражения страхователей абсолютно правомерны. Именно поэтому, обратившиеся в суд автовладельцы нередко возвращают удержанные компанией 23%. Для этого есть все шансы и множество прецедентов. Бывают ситуации, когда даже до суда дело не доходит. Достаточно отправить заказные письма в РСА и ФССН и досудебную претензию в страховую компанию, чтобы получить обратно свои деньги.

Зачем нужна копия ПТС при расторжении ОСАГО?

Некоторые страховые компании требуют при расторжении договора страхования ОСАГО предоставить копию ПТС с отметкой о новом собственнике. Сразу оговоримся, что это требование не является законным. Для страховщика должно быть вполне достаточно справки-счета или договора купли-продажи. И страховые компании это знают, но сознательно вводят клиентов в заблуждение. Для чего? Смышленый страхователь, желающий разорвать со страховой компанией отношения по причине, не подпадающей под правила (они перечислены выше), может сделать следующее: оформить рукописный договор купли-продажи, на основании которого страховая будет обязана расторгнуть договор и вернуть деньги за страховку. А уж будет автомобиль продан в реальности или нет – личное дело каждого автовладельца. Вот и хочет компания подстраховаться, требует ПТС, дабы пресечь попытки «незаконного» расторжения.

Вернут ли деньги за неиспользованный период, если были выплаты?

Если страховая компания пытается занизить или вообще не возвращать деньги при расторжении договора, мотивируя это тем, что по нему были выплаты – это неправомерно. При расторжении полиса ОСАГО убыточность не учитывается, часть премии за неиспользованный период должна возвращаться по обычной схеме – пропорционально (за вычетом 23%, если страхователь не имеет по этой теме претензий).

Подведем итоги

Расторжение договора ОСАГО не всегда проходит гладко. Не все моменты четко определены в российском гражданском и страховом законодательстве, не все трактуется однозначно. Если у обиженного страхователя есть желание доказывать свою правоту и законодательные акты это позволяют – добивайтесь своего. Все больше случаев, когда судебная система встает на сторону страхователей в вышеперечисленных спорных вопросах. Другое дело, что подавляющее большинство автовладельцев не пытается вникать в вопросы расторжения, не интересуется расчетом возврата. А если до окончания действия полиса ОСАГО остается немного, некоторые попросту ленятся идти в офис «из-за копеек».

Как расторгнуть договор коллективного страхования заёмщиков?

Минюстом и ЦБ хотят ввести для коллективных страховок «период охлаждения» и возможность возвращать страховую премию при досрочном погашении кредита за вычетом дней действия договра. А как это работает сейчас, можно ли вернуть деньги за страховку?

Адвокат коллегии адвокатов «Бурцева, Агасиева и партнеры»

С 01 января 2018 года вступили в силу изменения в Указаниях Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым при осуществлении добровольного страхования (в т.ч. и коллективного страхования) в договоре должно быть предусмотрено условие о возврате страховки при отказе страхователя в течение 14 календарных дней. До вступления в силу изменений был установлен срок 5 рабочих дней.

Так, если страхователь отказался от страховки в течение 14 дней и до даты начала действия страхования, то уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если страхователь отказался от страховки в течение 14 дней, но после даты начала действия договора страхования, то возвращается уже не вся сумма страховой премии, поскольку страхователь вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Однако, на практике ряд банков игнорируют вышеназванные Указания ЦБ РФ, указывая в договоре коллективного страхования , что заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования но при этом плата за участие в программе страхования не возвращается.

В таких ситуациях необходимо обращаться в суд с требованиями о признании недействительным пункта , не допускающего возврат платы за участие в программе страхования, о взыскании части страховой премии. Верховный суд РФ в октябре 2017 году встал на защиту потребителей (заемщиков), указав, что условие договора страхования, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным. (Определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24).

Как легко аннулировать полис страхования?

Иногда, обстоятельства складываются таким образом, что вы больше не можете или не хотите каждый месяц платить страховые взносы. В этом случае нужно расторгнуть страховой договор. Кстати, дожидаться пока закончится срок действия документа необязательно, можно сделать это досрочно. Эта статья поможет разобраться, как сделать расставание со страховщиком максимально безболезненным для вас.

Для начала рассмотрим способы прекращения контрактов.

Прекращение полиса по обоюдному согласию

Обоюдное согласие сторон подразумевает прописанные полисом условия, при которых действие соглашения прекращается автоматически. Например, если вы не вносите страховой платеж на протяжении определенного времени после условленного срока, договор аннулируется автоматически. Обычно такие условия прописываются в полисах по добровольным видам страхования. Это, без сомнения, оптимальный способ расторгнуть страховой договор, не требующий никаких усилий (вроде споров с представителями компании, переплат и судовых разбирательств).

Расторжение контракта по желанию страхователя

Подобная возможность предусмотрена украинским законодательством и позволяет расторгнуть договор в любое удобное страхователю время. Для этого необходимо всего лишь написать заявление в компанию с подробным и грамотным объяснением причин:

  • высокая сумма взносов;
  • невыполнение обязанностей страховщиком;
  • нарушение прав застрахованных лиц;
  • страховой объект вышел из собственности клиента.

Обычно, такой способ срабатывает достаточно быстро и эффективно. Как только страховщик рассмотрит полученное от клиента заявление, страховой договор будет расторгнут. Но, если вы продолжали вносить платежи и хотите их вернуть, то, скорее всего, придется обратиться в суд. На положительный исход гарантированно можно рассчитывать в случае невыполнения страховщиком своих обязанностей или отсутствия страхового объекта.

Страховщик сам хочет аннулировать страховой договор

Страховая компания довольно редко становится инициатором прекращения полиса. Чаще всего это происходит по двум причинам:

  1. Невыполнение застрахованным лицом своих обязательств (клиент не совершает платежи, например). В этом случае клиенту в обязательном порядке будет отправлено предупредительное письмо от компании о предстоящем прекращении сотрудничества.
  2. Банкротство компании — исключительный случай, позволяющий клиенту получить компенсацию только после продолжительных судебных разбирательств.

Обратите внимание: различные виды страхования имеют свои нюансы при досрочном расторжении полиса.

Рассмотрим отличительные особенности разрыва самых популярных контрактов

Прекращение накопительного страхования жизни

Если вы решили закрыть страховку жизни, без финансовых потерь не обойтись. Существует определенная выкупная сумма, которую вы должны получить в любом случае, но появляется она только после трех лет с момента открытия страховки. Первые взносы идут на вознаграждение агентам и создание полиса. Поэтому, разрывая договор почти сразу, вы рискуете ничего не получить. Специалисты советуют потерпеть хотя бы до середины срока. Например, десятилетний контракт есть смысл разорвать не раньше чем через пять лет. Выкупная сумма в этом случае будет равняться половине платежей, внесенных за пятилетний срок плюс инвестиционные доходы. Лишь в этом случае вы максимально сократите свои финансовые потери.

Разрыв ОСАГО

Каждый водитель вправе разорвать договор раньше времени и вернуть деньги за определенный срок. Возможные причины:

  • продажа автомобиля;
  • утилизация авто, если устранить повреждения невозможно;
  • владелец умер.

Очень важно обратиться в страховую компанию сразу же, средства будут возвращены только с момента подачи заявления (кроме последней причины — в этом случае деньги будут начисляться со дня смерти).

Для возврата денег нужно собрать пакет документов: паспорт (копия), оригинал договора и квитанции об оплате, и, в зависимости от ситуации, акт купли-продажи, утилизации или свидетельство о смерти. В некоторых случаях могут потребоваться и другие документы (паспорт транспортного средства с внесенными реквизитами нового собственника, например). Обычно возврат денег происходит в течение 14 дней, в противном случае придется обратиться для начала в офис компании или, если ситуация не изменится, в суд.

Прекращение страховки по кредиту

Очень часто, при оформлении кредита, клиентам навязывают страхование, угрожая отказать в выдаче. Оформить такой полис, скорее всего, придется, и разорвать его без уважительных причин не получится. Если страховая компания выполняет свои обязательства, то разорвать контракт можно будет только через суд. Чаще всего, решения принимаются в пользу клиентов, если в контракте не прописано иное. Внимательно читайте пункты, касающиеся страхования в кредитном договоре.

Напряженная финансовая ситуация и экономическая нестабильность в стране заставляет многих сейчас отказаться от страховых полисов. В принципе, заключение договора предполагает его возможное расторжение. Но необходимо предварительно обдумать принятие такого важного решения. Ведь на первый взгляд, ненужный расход, может оказаться хорошим подспорьем в непредвиденных ситуациях.

Как легко аннулировать полис страхования?

Иногда, обстоятельства складываются таким образом, что вы больше не можете или не хотите каждый месяц платить страховые взносы. В этом случае нужно расторгнуть страховой договор. Кстати, дожидаться пока закончится срок действия документа необязательно, можно сделать это досрочно. Эта статья поможет разобраться, как сделать расставание со страховщиком максимально безболезненным для вас.

Для начала рассмотрим способы прекращения контрактов.

Прекращение полиса по обоюдному согласию

Обоюдное согласие сторон подразумевает прописанные полисом условия, при которых действие соглашения прекращается автоматически. Например, если вы не вносите страховой платеж на протяжении определенного времени после условленного срока, договор аннулируется автоматически. Обычно такие условия прописываются в полисах по добровольным видам страхования. Это, без сомнения, оптимальный способ расторгнуть страховой договор, не требующий никаких усилий (вроде споров с представителями компании, переплат и судовых разбирательств).

Расторжение контракта по желанию страхователя

Подобная возможность предусмотрена украинским законодательством и позволяет расторгнуть договор в любое удобное страхователю время. Для этого необходимо всего лишь написать заявление в компанию с подробным и грамотным объяснением причин:

  • высокая сумма взносов;
  • невыполнение обязанностей страховщиком;
  • нарушение прав застрахованных лиц;
  • страховой объект вышел из собственности клиента.

Обычно, такой способ срабатывает достаточно быстро и эффективно. Как только страховщик рассмотрит полученное от клиента заявление, страховой договор будет расторгнут. Но, если вы продолжали вносить платежи и хотите их вернуть, то, скорее всего, придется обратиться в суд. На положительный исход гарантированно можно рассчитывать в случае невыполнения страховщиком своих обязанностей или отсутствия страхового объекта.

Страховщик сам хочет аннулировать страховой договор

Страховая компания довольно редко становится инициатором прекращения полиса. Чаще всего это происходит по двум причинам:

  1. Невыполнение застрахованным лицом своих обязательств (клиент не совершает платежи, например). В этом случае клиенту в обязательном порядке будет отправлено предупредительное письмо от компании о предстоящем прекращении сотрудничества.
  2. Банкротство компании — исключительный случай, позволяющий клиенту получить компенсацию только после продолжительных судебных разбирательств.

Обратите внимание: различные виды страхования имеют свои нюансы при досрочном расторжении полиса.

Рассмотрим отличительные особенности разрыва самых популярных контрактов

Прекращение накопительного страхования жизни

Если вы решили закрыть страховку жизни, без финансовых потерь не обойтись. Существует определенная выкупная сумма, которую вы должны получить в любом случае, но появляется она только после трех лет с момента открытия страховки. Первые взносы идут на вознаграждение агентам и создание полиса. Поэтому, разрывая договор почти сразу, вы рискуете ничего не получить. Специалисты советуют потерпеть хотя бы до середины срока. Например, десятилетний контракт есть смысл разорвать не раньше чем через пять лет. Выкупная сумма в этом случае будет равняться половине платежей, внесенных за пятилетний срок плюс инвестиционные доходы. Лишь в этом случае вы максимально сократите свои финансовые потери.

Разрыв ОСАГО

Каждый водитель вправе разорвать договор раньше времени и вернуть деньги за определенный срок. Возможные причины:

  • продажа автомобиля;
  • утилизация авто, если устранить повреждения невозможно;
  • владелец умер.

Очень важно обратиться в страховую компанию сразу же, средства будут возвращены только с момента подачи заявления (кроме последней причины — в этом случае деньги будут начисляться со дня смерти).

Для возврата денег нужно собрать пакет документов: паспорт (копия), оригинал договора и квитанции об оплате, и, в зависимости от ситуации, акт купли-продажи, утилизации или свидетельство о смерти. В некоторых случаях могут потребоваться и другие документы (паспорт транспортного средства с внесенными реквизитами нового собственника, например). Обычно возврат денег происходит в течение 14 дней, в противном случае придется обратиться для начала в офис компании или, если ситуация не изменится, в суд.

Прекращение страховки по кредиту

Очень часто, при оформлении кредита, клиентам навязывают страхование, угрожая отказать в выдаче. Оформить такой полис, скорее всего, придется, и разорвать его без уважительных причин не получится. Если страховая компания выполняет свои обязательства, то разорвать контракт можно будет только через суд. Чаще всего, решения принимаются в пользу клиентов, если в контракте не прописано иное. Внимательно читайте пункты, касающиеся страхования в кредитном договоре.

Напряженная финансовая ситуация и экономическая нестабильность в стране заставляет многих сейчас отказаться от страховых полисов. В принципе, заключение договора предполагает его возможное расторжение. Но необходимо предварительно обдумать принятие такого важного решения. Ведь на первый взгляд, ненужный расход, может оказаться хорошим подспорьем в непредвиденных ситуациях.

Расторжение договора страхования жизни

Страхованию от получения ущерба в настоящее время подлежит движимое и недвижимое имущество, здоровье и жизнь человека. Также граждане могут защитить себя от несчастных случаев посредством страховки. Договор страхования жизни чаще всего применяется при оформлении кредитного заёма. Таким образом, банковские учреждения хотят обезопасить себя от невыплаты заемщиком задолженности в случае наступления страхового случая, а именно, смерти или инвалидности I группы. Как расторгнуть договор страхования (по аналогии с расторжением кредитного договора) и в каких случаях это будет возможно, рассмотрим подробнее.

Согласно гражданскому законодательству гражданин, оформивший договор страхования, имеет возможность расторгнуть вышеуказанное соглашение и вернуть часть неиспользованных денежных средств пропорционально оставшемуся периоду, если:

  • исчезла вероятность наступления страхового случая;
  • наличие страхового риска исчезло согласно факторам, которые не затрагивают страховой случай. Вышеприведенными факторами считаются — гибель застрахованной собственности или банкротство страховщика.

Расторгнуть договор страхования можно и досрочно, не дожидаясь его окончания. Однако, если этой специальной возможности не предусмотрено в самом соглашении, то вернуть денежные средства за неиспользованный период будет невозможно.

Многие страхователи выражали недовольство в связи с навязыванием договора страхования при взятии кредитного займа и в связи с этим фактом ЦБ ввело понятие «период охлаждения», начиная с ноября 2015 года, когда законодательно разрешено расторгнуть соглашение.

Период охлаждения — это пятидневный срок, с которого начинается исчисление заключения договора страхования и который дается физическому лицу (страхователю), чтобы расторгнуть существовавшую договоренность. Процедура производится в одностороннем порядке и с небольшими финансовыми убытками или совсем без них, если страховой случай не произошел.

Страховщик осуществляет частичный возврат денежных средств страхователю, решившему досрочно расторгнуть соглашение, если договор страхования действует несколько месяцев. Расчет выплат ставится в зависимость от времени, миновавшего с момента заключения документа.

Следует помнить! После «периода охлаждения», расторгнуть договор страхования представится возможность только, если вышеуказанный документ имеет соответствующий критерий.

Как расторгнуть договор страхования жизни?

Оформление страхового полиса жизни является чаще всего дополнительной услугой при взятии кредита в банковском учреждении и считается добровольной процедурой. Расторгнуть договор со страховой компанией можно, следуя пошаговому алгоритму действий:

  • сбор и подготовка необходимой документации;
  • обращение в страховую организацию с составленным письменным заявлением;
  • рассмотрение заявления в десятидневный период страховой компанией;
  • окончательное расторжение договора страхования и расчет выплат.

Перечисление денежных средств производится в срок, не превышающий десятидневный период. К заявлению следует приложить нижеприведенный перечень документов:

  • документ, удостоверяющий личность заявителя-страхователя — в оригинале и ксерокопия;
  • дубликат и оригинал договора страхования жизни;
  • бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования соглашения.

Расторгнуть существующую договоренность между страхователем и страховщиком можно в «период охлаждения» или в другой период, если это условие прописано в соглашении.

По кредиту

При взятии кредита сотрудниками банковского учреждения часто навязывается дополнительная обязанность оформить договор страхования жизни. При досрочном расторжении договора страхования жизни по кредиту следует в обязательном порядке уведомить и кредитную организацию.

Чтобы расторгнуть соглашение в одностороннем порядке, следует принять во внимание тип подписания документа. Работники в банковском учреждении предлагают своим клиентам следующие способы получения страхового полиса:

  • оформление индивидуального страхового полиса;
  • присоединение к коллективной программе страхования.

В последнем случае существует подписанное соглашение между банком и страховой организацией. Заемщика включают в данный документ и он считается с этого момента застрахованным. Платеж за страховку — это плата соответствующей комиссии кредитному учреждению за проведение операции по присоединению к вышеуказанной программе. Расторгнуть соглашение в «период охлаждения» в этом случае не представляется возможным.

Главным условием возможности расторгнуть договоренность считается наличие подобного условия в заключенном соглашении. Сумма возращенных денежных средств может быть не 100-процентной, т. к. банковское учреждение вправе взимать НДФЛ с физических лиц.

При добровольном оформлении страховки

Расторгнуть договоренность со страховой организацией по общепринятым правилам можно в пятидневный период, который имеет название «период охлаждения». Возврат денежных средств осуществляется в полном объеме, если страхового случая не наступило за данный промежуток времени.

Спустя 5 дней, страхователю следует обратиться к содержанию существующего договора страхования. Если возврат финансов при досрочном расторжении является прописанным пунктом, то вернуть деньги можно, но не в полном размере. Чтобы расторгнуть соглашение, следует обратиться с письменным заявлением в страховую организацию.

Перечисление денежных средств осуществляется пропорционально неиспользованному времени с удержанием издержек на ведение дел. Вышеуказанные издержки могут составлять от 25 до 90%. В правилах страхования иногда существуют определения, предопределяющие вычет из суммы, которая причитается после аннулирования, равная объему произведенных выплат.

Как составляется заявление, чтобы расторгнуть договор страхования, рассмотрим далее.

Расторгнуть соглашение со страховой организацией можно посредством составления заявления. Подписанный документ подается при личном обращении в компанию или направляется заказным письмом. Составляется письменное обращение в двух экземплярах — один остается у заявителя, другой у страховой фирмы.

Стандартный образец заявления в обязательном порядке должен содержать нижеприведенную информацию:

  • фиксирование без сокращений наименования страховой организации;
  • сведения о страхователе — ФИО, место прописки, паспортные реквизиты;
  • указание информации о договоре страхования жизни — номер страхового полиса, дата подписания и дата завершения действия документа;
  • описание причины, по которой страхователь желает расторгнуть соглашение;
  • выражение просьбы расторгнуть договоренность и вернуть денежные средства за неиспользованный период;
  • фиксирование способа осуществления финансовых выплат — наличными или безналичными, посредством перевода на банковский счет;
  • дата и подпись.

Скачать образец заявления о расторжении договора страхования жизни можно по ссылке.

Возврат денег

Если страхователь хочет отказаться от услуги страхования жизни и расторгнуть договор, то он может воспользоваться так называемым «периодом охлаждения» в течение пятидневного срока с момента оформления услуги. Законодательством страховой организации вменяют в обязанность соблюдать вышеуказанный регламент.

Следует помнить! Согласно приказу ЦБ, с 1-го января 2018 года пятидневный период будет продлен на двухнедельный.

Если решение расторгнуть договор страхования жизни было принято в самом начале его действия, то возврат осуществляется в полном размере. Главным условием является не наступление страхового случая за этот период.

По прошествии указанных 5 дней возврат денежных средств происходит пропорционально нереализованному времени страховки. Рассмотрим следующую ситуацию:

Физическое лицо подписало договор страхования жизни, период действия — 20 лет. По прошествии пятилетнего срока гражданин принимает решение расторгнуть соглашение. Возврату подлежат 70% выплаченных взносов.

Перечисление осуществляется в течение максимум 10 дней после рассмотрения заявления и принятия положительного решения.

Что делать, если страховая компания отказывает в расторжении договора?

Расторгнуть договор страхования не представляется легким делом. Страховая организация может отказать в нижеприведенных случаях:

  • заявление на расторжение соглашения было составлено с ошибками;
  • в документе не зафиксировано соответствующее условие;
  • наступил страховой случай.

В некоторых случаях отказ страховой организации расторгнуть договоренность не имеет законных оснований. В этом случае можно обратиться с соответствующей претензией в ЦБ России или решать проблему в судебном порядке.

Исковое заявление отсылается в арбитражный судебный орган со сформулированной просьбой расторгнуть договор страхования жизни. В случае взятия кредита, по прошествии месячного срока можно добиться 100-процентного возврата денежных средств. Если прошло больше времени, то добиться можно лишь возврата 50%. В течение месяца после принятия на рассмотрение заявления, суд принимает положительное решение расторгнуть договор страхования и обязывает страховую организацию произвести выплату.

Скачать образец искового заявления о расторжении договора страхования жизни можно здесь.