Списание всех кредитов и долгов

Оглавление:

Списание всех кредитов и долгов

Проверка кредитной истории | ПРОВЕРКА КРЕДИТОВ И ДОЛГОВ | помощь в решении проблем с кредитами
Банкротство физ лиц — снижение платежей по кредитам — полное списание долгов — частичное списание долгов

© LAW GROUP 2016-2018, АДРЕС: МОСКВА, БУТОВО, ЭЛЕКТРОСТАЛЬ, БАЛАКОВО, МИТИНО, БАЛАШИХА, ДОЛГОПРУДНЫЙ, САНКТ-ПЕТЕРБУРГ, ПУШКИН, РОСТОВ-НА-ДОНУ, КРАСНЫЙ СУЛИН, ЕКАТЕРИНБУРГ, НОСОИБИРСК, САМАРА, САРАТОВ, ТОЛЬЯТТИ, ИРКУТСК, УЛАН-УДЕ, КАЗАНЬ, УФА, МАХАЧКАЛА, САЛАВАТ, НИЖНЕКАМСК, НОВОРОССИЙСК, СОЧИ, КРОПОТКИН, НАБЕРЕЖНЫЕ ЧЕЛНЫ, АСБЕСТ, АБАКАН, ИСКИТИМ, КУРГАН, КАЛУГА, ВОРОНЕЖ, ВОЛЖСКИЙ, ВОЛГОГРАД, ЭНГЕЛЬС, АРСТРАХАНЬ, МЕЖДУРЕЧЕНСК, КЕМЕРОВО, НОВОКУЗРЕЦК, БЕРЕЗОВСК, КРАСНОУФИМСК, ТОМСК, ОМСК, ТВЕРЬ, ТУЛА, НОВОМОСКОВСК, РЯЗАНЬ, ЧЕБОКСАРЫ, НОВОЧЕБОКСАРСК, ВОЛГОДОНСК, КРАСНОДАР, АНАПА, ГЕЛЕНЖИК, СЫЗРАНЬ, ХАБАРОВСК, ВЛАДИВОСТОК, АРТЁМ, УССУРИЙСК, КОМСОКОЛЬСК-НА-АМЕРУ, БЛАГОВЕЩЕНСК, ЧИТА, ЧЕЛНЫ, МИНУСИНСК, НОРИЛЬСК, КРАСНОЯРСК, ТЮМЕНЬ, ЧЕЛЯБИНСК, МАГНИТОГОРСК, ЗЛАТОУСТ, ПЕРМЬ, ОРЕНБУРГ, ОРСК, БАЛАКОВО, ИЖЕВСК, КИРОВ, ПЕНЗА, НИЖНИЙ НОВГОРОД, ВЕЛИКИЙ НОВГОРОД, КАЛИНИНГРАД, СВЕТЛОГОРСК, ЯРОСЛАВЛЬ, РЫБИНСК, ГУСЬ ХРУСТАЛЬНЫЙ, БРЯНСК, СМОЛЕНСК, ЛИПЕЦК, ШАХТЫ, КАМЕНСК-ШАХТИНСКИЙ, ТОБОЛЬСК, СНЕЖЕНСК, СУРГУТ, ТАРА, НИЖНЕВАРТОВСК, НИЖНЕКАМСК, ТИХВИН, ПСКОВ, ЕССЕНТУКИ, ЕЙСК, НАЛЬЧИК, ЧЕРКЕССК, ГРОЗНЫЙ, СТАВРОПОЛЬ, ПЯТИГОРСК, МИНЕРАЛЬНЫЕ ВОДЫ, ИЖЕВСК, АНГАРСК, ЯКУТСК, СЕВЕРНЫЙ, МУРМАНСК, НИЖНИЙ ТАГИЛ, ВЕРХНЕКАМСК, ТАГАНРОГ
E-MAIL: [email protected] | ГРУППА ВКОНТАКТЕ | ВЫБРАТЬ ГОРОД И СПИСАТЬ ДОЛГИ | БАНКРОТСТВО ФИЗ ЛИЦ | ОТВЕТЫ НА ВОПРОСЫ
Проект Law Business Group

Выберите, что Вам интересно

Оставьте заявку и получите более 100 Клиентов в месяц на услуги по минимизации долгов

Выберите город и спишите свои долги, частично или полностью!

Списываем долги — частично или полностью

Списать долги или привлечь клиентов на списание долгов?

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 году — случаи проведения процедуры законным способом

Нестабильность экономической ситуации, снижение курса национальной валюты и рост цен – факторы, способные усложнить жизнь ссудополучателя. Доход гражданина может не позволять ему рассчитываться по ранее взятым на себя договорам заимствования, поэтому людей интересует вопрос, как поступить в случае образования задолженности перед банком, возможно ли списание долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 году и что для этого потребуется.

Может ли банк списать долг по кредиту

Для решения финансовых вопросов, связанных с бытовыми нуждами люди часто прибегают к услугам банковского кредитования. Ряд финансовых учреждений одалживают деньги, даже не поинтересовавшись платежеспособностью гражданина. Как следствие, не все справляются с долговой нагрузкой, поэтому возникает кредитная задолженность. Заключая договор с организацией, важно уделить пристальное внимание пункту, где расписывается процесс возврата средств, и какие санкции последуют при невозможности осуществить это.

Поскольку для банковского учреждения важно получение прибыли, в соглашении четко обозначаются возможные варианты:

Кроме этого, надо учитывать, что при возникновении задолженности страдает и кредитная история гражданина, что впоследствии сказывается на возможности получения займа.

Нормативно-правовое регулирование

Основой для выдачи денежных средств является подписанный с двух сторон кредитный договор, где прописываются права и ответственности сторон, которые регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. При работе с клиентами банковские сотрудники используют внутренние инструкции. Кроме того, при возникновении спорных ситуаций следует обращаться к другим государственным нормативно-правовым актам, среди которых основное внимание важно уделить федеральному закону за номером 127 «О несостоятельности (банкротстве)» и статье 177 Уголовного кодекса.

Причины возникновения долгов по кредитам

Каждое физическое лицо, собираясь закредитоваться в банке, должно внимательно подойти не только к выбору продукта и финансового учреждения, но и оценить свои возможности нести долговое бремя. Если краткосрочные кредиты имеют небольшие суммы и на их обслуживание отводится небольшой период, то в случае с ипотекой и прочими ссудами под залог имущества требуется прагматический подход. Что касается причин невозможности возврата задолженности по кредитам, можно назвать следующие:

  • потеря места работы в связи с сокращением штата или непродлением контракта;
  • продолжительная нетрудоспособность, вызванная болезнью либо несчастным случаем;
  • инфляционные процессы, приводящие к падению покупательской способности;
  • нецелевое использование заемных средств.

В каких случаях возможно списание долгов по кредитам в 2018 году

Закон о списании долгов по кредитам в 2018 году определяет варианты, когда процедура может быть выполнена:

  • спустя три года с момента образования непогашенной задолженности (срок давности по российскому законодательству);
  • при смерти заемщика либо невозможности определить его местонахождение;
  • при отсутствии у человека денежных средств или имущества, которое можно реализовать для погашения просрочек;
  • если величина задолженности не способна покрыть затраты, связанные с судебными издержками и работой коллекторов.

Списание долгов по ряду кредитов физическим лицам в 2018-2019 году может производиться банками при кончине гражданина, если наследство (в том числе и по долговым обязательствам) не было принято в течение 6 месяцев с момента получения свидетельства о смерти.

Истечение срока исковой давности

Как уже было отмечено, российским законодательством оговаривается точный период времени, после которого взыскание долгов с физического лица считается невозможным, – три года. Это означает, что если в течение этого времени кредитодатель не предпринял никаких мер по возвращению денег от заемщика и не подал исковое заявление, долг считается аннулированным.

Банкротство физического лица

Еще одним способом избавления от задолженности считается объявление себя банкротом. Процедура эта сложная и требует определенных знаний и сбора большого пакета документов в качестве доказательной базы. Для признания человеком банкротом необходимо соблюдение нескольких требований:

  • величина задолженности превышает 500 000 рублей;
  • невыплаты происходят 3 месяцев и более.

При реализации процедуры банкротства имущество кредитополучателя распродается для осуществления расчетов с ссудодателем. Кроме этого, на протяжении трех лет физическое лицо не имеет право занимать руководящие должности, и пять лет ему будут недоступны кредитные продукты.

Что такое безнадежная задолженность

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 году может происходить на основании так называемой «безнадежной задолженности». Согласно закону для этого необходимо, чтобы было постановление приставов о прекращении исполнительного производства. Происходит это только по ряду причин:

  • если предпринятые меры и действия не возымели эффекта и деньги вернуть не удалось;
  • при невозможности установить, где находится должник;
  • при отсутствии у кредитополучателя средств и/или собственности;
  • по постановлению суда.

Если обратиться к официальной информации, списание долгов у судебных приставов в 2018 году происходило очень редко. Окончание исполнительного производства было зафиксировано лишь у десятой части всех рассмотренных дел. Это свидетельствует о том, что воспользоваться возможностью списания безнадежных долгов могут не все физические лица.

Через сколько лет списывается долг по кредиту

При образовании задолженности представители банка будут стараться лично наладить контакт с неплательщиком, а в случае невозможности взыскания денег имеют право подать иск в суд. Некоторые финансово-кредитные учреждения могут прописывать в договоре и больший срок, однако такое положение противоречит всем нормам и не имеет под собой никакого основания. Отсчет начинается с момента образования задолженности и обнуляется каждый раз, когда кредитополучатель идет на контакт, правда, при судебных разбирательствах это необходимо будет доказать документально.

Как списать долги по кредитам физических лиц

На практике применяются разные способы списания долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 годах. Некоторые из них, как, например, рефинансирование или реструктуризацию, нельзя назвать полноценным освобождением кредитополучателя от долгового бремени. Однако в некоторых случаях это может помочь, чтобы не доводить дело до суда. Кроме этого, необходимо понимать, что банку важно возвратить свои деньги назад, поэтому скрываться нет смысла – лучше пойти на контакт и найти то решение проблемы, которое устроит обе стороны.

Перепродажа кредита близким родственникам

Банковским организациям не выгодно иметь проблемных должников, поэтому они всячески пытаются вернуть деньги обратно. Одним из распространенных вариантов является предоставление возможности выкупить долг третьим лицом. Если кредитор сам предлагает такую сделку, то в качестве «перекупщика» может выступать родственник неплательщика, а организация берет на себя все расходы по документальному оформлению сделки. Выгода банка здесь очевидна – вернуть хоть какую-нибудь сумму, а не получить очередную задолженность.

Так, например, такую возможность предлагают банки группы ВТБ. Для этого заключается договор цессии – соглашение об уступке прав требования по кредиту. Такие предложения не имеют массового характера, поэтому предлагаются в индивидуальном порядке. Особенностью соглашения является то, что долг продается не за его номинальную стоимость. Банк предлагает выкупить задолженность за сумму, которая может составлять любой процент, а уж его размер напрямую зависит от договоренности сторон.

Продажа долга коллекторским агентствам

Часто кредитные организации прибегают к услугам коллекторских агентств, которые выкупают задолженность по минимальной стоимости. Эти организации действуют на территории России полностью легально. Не вся задолженность представляет интерес для коллекторов, а только та, которую, во-первых, можно вернуть, а во-вторых, от возврата которой можно получить прибыль. Как правило, банки не продают отдельные продукты, а формируют своеобразный портфель из нескольких штук, а потом реализуют их той компании, которая предложит большую цену.

Кредитор имеет право продавать долг без получения согласия физического лица, однако обязан предупредить его об этом минимум за 30 дней до момента подписания документов по сделке. Важным моментом является то, что при покупке задолженности новый владелец не имеет права менять условия ранее заключенного кредитного договора, по которому имеется задолженность, и налагать дополнительные взыскания в виде пеней и штрафов.

Решение спора через суд

Одним из мирных способов урегулирования вопроса невозможности оплаты долга является подача заявления в суд. Делает это кредитодатель самостоятельно, но только в ом случае, если ссудополучатель признает за собой наличие задолженности, но погасить ее не имеет возможности. В этом случае суд может стать на сторону клиента, что считается законным основанием для списания задолженности. Однако и здесь есть свои нюансы:

  • полностью избавиться от имеющегося бремени не удастся, поскольку погасить «тело кредита» все равно придется;
  • надо доказывать свою неплатежеспособность документально;
  • для удовлетворительного исхода слушаний, необходимо привлечь к работе высококвалифицированного юриста, что связано с дополнительными тратами.

Рефинансирование кредита

Для списания долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 году банковские организации прибегают к такому продукту как рефинансирование. Как правило, оформление кредита происходит в другом банке на более выгодных условиях. Новый кредитор рассчитывается по задолженности с предыдущим. В некоторых случаях новый кредитодатель имеет право потребовать от клиента принести справку о том, что первоначальный заимодавец не возражает против рефинансирования долга.

В случае рефинансирования сумма задолженности не уменьшается, и физическому лицу придется уплачивать процентное вознаграждение новому кредитодателю. Главная цель рефинансирования – уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока предоставления займа и(или) уменьшения процентной ставки. В данном случае подписывается новый кредитный договор, и заемщик принимает на себя новые обязательства.

Реструктуризация

Если возможности рефинансировать долг в другом банке нет, можно обратиться в свой с просьбой реструктуризировать кредит. Чем раньше это будет сделано, тем проще будет решить проблему. Кроме этого, нет необходимости доводить дело до суда. На сайтах кредитно-финансовых учреждений редко можно найти информацию по условиям реструктуризации, поскольку все вопросы решаются в индивидуальном порядке и в расчет берутся все обстоятельства – от финансового состояния должника до его собственного желания.

Программа предусматривает разные варианты развития событий:

  • кредитор может списать часть задолженности (цифра оговаривается индивидуально, достигая 75 и более процентов);
  • увеличение срока для погашения кредита;
  • предоставление отсрочки на полгода – год по уплате тела займа (необходимость ежемесячной оплаты процентов остается).

Признание заемщика банкротом

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 году может происходить после проведения процедуры банкротства. Такая возможность для граждан появилась лишь с 2015 года, причем воспользоваться ей не имеют право люди, у которых есть судимость, в том числе и за экономические преступления. Инициировать процесс банкротства может любая из сторон – как кредитодатель, так и ссудополучатель.

При проведении конкурсного производства должнику не начисляются штрафы по невыплаченной задолженности, по всем кредитным договорам замораживается процентная ставка. Для погашения долгов реализуется имеющееся в наличии имущество физического лица, а деньги от его продажи распределяются согласно очередности кредиторов. Не вся собственность может быть реализована, есть и исключения:

  • жилье неплательщика, если оно является единственным и не выступает в качестве залога;
  • бытовая техника, при условии, что она была приобретена не на кредитные средства;
  • личные вещи;
  • деньги в размере прожиточного минимума;
  • продукты питания;
  • награды;
  • приборы отопления и пр.

Кредитная амнистия 2018-2019 года

Списание долгов в 2018 году может быть урегулировано кредитной амнистией. Она проводится с целью недопущения роста задолженности физических лиц, поскольку зачастую причиной возникших долговых обязательств является не остаток по кредиту, а суммы начисленных пеней и штрафов за не вовремя исполненные обязательства. По этой причине основными целями программы можно назвать:

  • ограничить возможность банков требовать немедленную уплату всего долга в случае возникновении просрочки;
  • ограничить начисление штрафных санкций, а разрешить клиенту первоначально погасить тело займа и проценты по нему;
  • невозможность увеличения процентной ставки по кредитному договору.

Не все заемщики могут воспользоваться программой – каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, принимая во внимание финансовое положение неплательщика. Важно иметь положительную кредитную историю, чтобы ссудодатель увидел, что образование долга – это лишь стечение не зависящих от гражданина обстоятельств.

Последствия списания долгов для заемщика

Если подвести небольшой итог, становится понятным, что списание долгов по кредитам физических лиц в 2018-2019 году имеет как положительные, так и отрицательные моменты. С одной стороны человек избавляется от задолженности, погасить которую не в силах, или же получает некоторые послабления и возможность выплачивать остаток по индивидуальному графику. Кроме этого, банкротство или же судебные тяжбы не лучшим способом сказываются на кредитном досье гражданина:

  • финансовая история испорчена, а для ее исправления потребуется приложить немало усилий;
  • можно лишиться части имущества;
  • невозможность получения займов в ближайшую пятилетку и много другого.

Как списать долги по кредитам

Один из самых популярных вопросов среди людей, которые оказались в «долговой яме» и не могут больше оплачивать кредиты в банки: «Как списать кредит в банке?». Да именно списать, а не реструктуризировать. Банкиров сильно раздражает, что люди редко прибегают к реструктуризации или рефинансированию кредитов, а думают как бы их списать. Дело в том в большинстве случаев банки максимум, что могут предложить – это освободить на 6-12 месяцев от выплаты по основному долгу, или растянуть срок кредита. Процентная ставка при этом обычно не уменьшается, а иногда даже вырастает. А вот в процентной ставке и все проблемы. За рубежом процентные ставки по кредитам ниже 10%, а в России сейчас 25-30 честных % — это очень хорошая ставка. В среднем с учетом всех скрытых платежей ставка по потребительским составляет 3-4% в месяц. Т.е. при долге в миллион рублей, ежемесячно начисляет 30-40 тысяч рублей процентов. Долгов на сумму свыше 500 тысяч рублей имеют сотни тысяч Россиян. Как быть им, если их лишили работы, или возникли проблемы со здоровьем? Кроме как списать долги полностью, или частично; или снизить процентную ставку до 5-6% годовых – других вариантов по большому счету нет! 5-6% годовых в России – на данный момент это фантастика. А вот списать долги по кредитам физическому лицу вполне возможно.

3 способа как списать долги по кредитам физических лиц:

1 способ. Пропуск срока исковой давности.

Срок исковой давности составляет 3 года, если банк в течение этого срока не обратился в суд для взыскания с Вас задолженности, то взыскать задолженность в принудительном порядке у банка не получится. Разве что, если вы добровольно оплатите кредит. Но 3 года с даты последнего платежа по кредиту Вам придется «держать глухую оборону».

2 способ. Выкуп долга за 10-20% от его величины.

Банки все чащи стали практиковать продажу долга не профессиональным коллекторам, а близким родственникам должника. Так например банк ВТБ24 предлагает безнадежным должникам купить долг за 10-20% от его суммы. Процент зависит от суммы.

3 способ. Списать долги, признав себя банкротом.

Первый способ может сработать с нерасторопным банком, или при маленькой сумме задолженности, когда затраты на судебное взыскание сопоставимы с суммой долга. Второй способ работает с единицей банков, да и только в том случае если отсутствуют перспективы взыскания долга через службу судебных приставов: отсутствует имущество, официальная зарплата.

Третий способ работает в 99% случаев. Исключения составляют кредитные мошенники, которые брали кредиты по поддельным документам и не преследовали цели вернуть кредит. Банкротство физических лиц – это единственный законный способ списать кредит.

Как признать себя банкротом и списать все долги.

Признать себя банкротом можно самостоятельно, воспользовавшись бесплатными инструкциями и образцами документов с нашего сайта. Чтобы избежать серьезных проблем и лишних затрат мы рекомендуем заручиться помощью профессионалов – специалистов компании «Долгам.НЕТ». В банкротстве очень точно работает пословица: «Скупой платит дважды!». Дело в том, что при банкротстве всё в конечном счете упрется в поиск кандидатуры финансового управляющего. Без финансового управляющего банкротство, и соответственно списание долгов по кредитам не возможно! Реальная стоимость работы финансового управляющего может оказаться выше чем комплексное предложение по банкротству физических лиц от компании «Долгам.НЕТ».

Не верите, что комплексные услуги юристов, финансового управлявшего могут быть дешевле «кусочных» решений? Тогда приглашаем вас развеять сомнения в разделе «Наши цены».

Списание долгов по кредитам

Телефонная консультация 8 800 505-92-65

88 ответов от юристов и адвокатов

Как происходит списание безнадежных долгов по кредитам?

Широкий резонанс вызвала новость о том, что судебные приставы спишут россиянам до одного триллиона безнадежных долгов. В конце июля 2017 об этом написала газета «Известия». Позже ФССП опровергла эту информацию, напомнив, что не имеет полномочий по списанию задолженности, а может только прекратить исполнительное производство в связи с невозможностью взыскания долга – таких .

Широкий резонанс вызвала новость о том, что судебные приставы спишут россиянам до одного триллиона безнадежных долгов. В конце июля 2017 об этом написала газета «Известия». Позже ФССП опровергла эту информацию, напомнив, что не имеет полномочий по списанию задолженности, а может только прекратить исполнительное производство в связи с невозможностью взыскания долга – таких случаев в исполнительной практике около 11%. Однако прекращение исполнительного производства не означает автоматические списание долга по кредитам физических лиц – по инициативе взыскателя производство может быть вновь возобновлено.

Так как на эту тему осталось много вопросов, постараемся ответить на них в правовой инструкции:

  • что такое безнадежная задолженность?
  • возможно ли списание долга банком?
  • как эти процедуры применяются к кредитным и налоговым задолженностям?
  • считается ли списанный долг доходом гражданина?

Списание безнадежных долгов – что нужно знать?

Решение о признании долга безнадежным и его списании основывается на постановлении пристава об окончании исполнительного производства в соответствии с п.3 или п. 4 ст. 46 закона «Об исполнительном производстве». Оно принимается по причине:

  • невозможности установить местонахождение должника;
  • отсутствии сведений о принадлежащих ему имуществе и деньгах;
  • после того, как были безрезультатно приняты все законные меры по поиску имущества, за счет которого должник мог бы расплатиться с долгами.

По информации пресс-службы ФССП, из 488 тыс. исполнительных производств за первое полугодие 2017 года только 11% было прекращено в связи с невозможностью взыскания.

Исполнительные листы и приказы могут предъявляться к исполнению в течение трех лет со дня вынесения судебного решения о выдаче и со дня выдачи соответственно (ст. 21 Закона). Согласно ст. 22 Закона, этот срок начинает отсчитываться заново после каждого возврата исполнительного документа взыскателю, который вновь может предъявить его к исполнению в течение трех лет.

Когда бесполезность предъявления этого документа станет очевидной, взыскатель не обязательно сразу спишет его, т.к. он вправе уступить право требования по долгу третьим лицам и получить за это хотя бы небольшую сумму. Таким образом банки за 1-5% от стоимости долга продают безнадежные кредиты коллекторским агентствам, которые потом начинают кошмарить должников.

Для налогоплательщиков-граждан задолженность по налогам, сборам, страховым взносам может быть признана безнадежной и списана, если с даты образования недоимки и (или) задолженности по пеням и штрафам прошло более пяти лет и их размер не превышает 500 000 рублей (может быть возбуждено дело о банкротстве) — ст. 59 НК РФ.. А также в отношении следующих категорий граждан:

  • индивидуального предпринимателя, признанного банкротом (когда у ИП не обнаружено имущество);
  • гражданина-банкрота (по долгам, оставшимся после расчета с кредиторами);
  • умершего гражданина (по всем налогам, сборам, страховым взносам, а по транспортному и земельному налогам, а также налогу на имущество — списывается сумма в части, превышающей стоимость наследства);
  • гражданина, в отношении которого судебным актом предписано прекратить взыскание в связи с окончанием срока, в течение которого могут быть взысканы недоимка и др.

Как списывают долги по кредитам?

Кредитный долг признается безнадежным после того, как банк (МФО, КПК) предпримет все необходимые де-юре и де-факто действия по взысканию долга на основании все того же постановления пристава об окончании исполнительного производства или судебного акта (например, после применения к гражданину банкротных процедур). При этом дальнейшие издержки по взысканию должны быть признаны превышающими результат таких действий.

К актам госорганов, на основании которых принимается такое решение относятся не только постановления приставов и решения судов, но также и акты органов госрегистрации, и другие, доказывающие невозможность взыскания. Перечисленные документы нужны для списания безнадежного долга физлица в размере свыше 1 % от собственных средств (капитала) банка. При этом в организации могут действовать внутренние положения о дополнительных критериях признания безнадежными долгов менее 0,5 % от собственных средств, согласно которым акты госорганов не являются необходимыми для признания долга безнадежным. Во всех случаях должны быть документы, подтверждающие факт неуплаты по кредиту на протяжении как минимум одного года до даты принятия решения о списании. Безнадежные долги по кредитам и процентам списываются с баланса кредитной организации за счет резервов на возможные потери по ссудам по ссудной и приравненной к ней задолженности (см. ст.ст. 292, 297.3 НК РФ, Положение Банка России 28.06.2017 N 590-П).

Возникает ли материальная выгода у должника?

Позиция уполномоченных органов по вопросу возникновения дохода в результате списания кредиторской задолженности неоднозначна. Согласно Письму ФНС России от 28.08.2014 N БС-4-11/17195, списанный долг является доходом должника, с которого он должен уплатить налог. Но если уже после списания долга по кредитам физическому лицу банк уступит право требования третьим лицам, доход не возникает, и кредитная организация обязана уведомить налоговую справкой об аннулировании сообщения о невозможности удержать налог, о суммах дохода, с которого не удержан налог, и сумме неудержанного налога (Письмо Минфина России от 11.10.2016 N 03-04-07/59132).

Верховный суд добавляет, что наличие задолженности должно подтверждаться документами. Согласно «Обзору практики рассмотрения судами дел, связанных с применением главы 23 НК РФ» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 21.10.2015), факт списания задолженности, оспариваемый гражданином в части существования долга и его размера, сам по себе не является доказательством получения дохода. Если долг возник из-за таких условий кредитного договора, которые ущемляют права гражданина, и его списание не есть результат прощения долга, то в этом случае налогооблагаемый доход у гражданина также не возникает.

Россиянам, взявшим кредиты, пообещали списать триллион долгов

А судебные приставы перед Новым годом проведут проверки задолжавших

04.12.2017 в 18:44, просмотров: 115803

Федеральная служба судебных приставов (ФССП) начинает масштабную проверку отечественных должников. Сотрудники ведомства посетят предприятия, которые задерживают зарплаты, не рассчитываются по налогам и по счетам за поставку теплоэнергии. Как полагают эксперты, рейды не только принесут определенную пользу, но подчеркнут проблему долгов в нашей стране.

Акция «В Новый год — без долгов» начнется с проверки компаний, накопивших серьезные долги по заработной плате перед своими сотрудниками. Также приставы проверят бухгалтерию организаций на предмет своевременности и полноты удержаний по алиментам.

С каждым днем эти проблемы становятся все острее. По данным Росстата, на 1 сентября 2017 года задолженность по зарплате в нашей стране превышала 3,35 млрд рублей. Причем, судя по всему, это только вершина айсберга. Как полагает профессор Института экономики РАН Людмила Ржаницына, в учет Росстата не входят малый бизнес и торговля, а именно в этих секторах отмечается самый высокий уровень просроченных долговых обязательств.

Ситуация с долгами по алиментам также весьма плачевная — их объем превысил планку в 100 млрд рублей и продолжает увеличиваться. Как отмечает ФССП, в будущем году ведомство активизирует работу по розыску должников и их имущества.

Начиная со следующей недели приставы начнут рейды по налоговым должникам, организациям, систематически не оплачивающим услуги ЖКХ, а также будут изучать исполнительные производства неимущественного характера. Впрочем, гораздо больше опасений фискальных служб вызывают долговые обязательства рядовых граждан, которые достигали астрономического уровня.

Статистика, которую приводят государственные службы, лишь подтверждает тот факт, что Россия уже давно превратилась в страну должников. Наибольший объем задолженности у наших граждан — перед банками. Последний опрос ВЦИОМ показал, что около 57% российских семей имеют хотя бы один непогашенный кредит, при этом за последние восемь лет этот показатель вырос в два раза. По оценке главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, долги перед банками на сумму 11 трлн рублей имеют около 40 млн россиян. Средний размер банковского долга составляет 190 тыс. рублей. Причем совокупная просроченная задолженность (с учетом штрафов и пени) превышает 1,43 трлн рублей. Ранее сообщалось, что ФССП в 2017 году собирается списать до 1 трлн рублей безнадежных банковских долгов россиян.

Впрочем, как полагает финансовый аналитик FxPro Александр Купцикевич, одно списание в корне не исправит ситуацию. «В период финансовых кризисов передовые центробанки мира поставили во главу угла пруденциальное регулирование — специальную систему нормативных мер и правил, которая накладывает ограничения на долю рискованных кредитов, выдаваемых банками. Такой подход там работает», — отмечает эксперт.

В России, где, даже несмотря на падение реальных доходов и слабо прогнозируемую финансовую ситуацию, население продолжает обращаться за займами в банки, уже продумывают применение аналогичного принципа работы. По данным Банка России, за первые девять месяцев 2017 года портфель кредитов российским физическим лицам вырос на 9,8%. «В настоящее время отечественные банки намного активнее кредитуют физических, а не юридических лиц. Такая динамика заставляет задуматься, не стоит ли дополнительно ограничивать, с точки зрения повышения коэффициентов риска, темпы роста кредитов физлицам», — подчеркивает зампред ЦБ Василий Поздышев.

«Можно ввести жесткий ценз на выдачу кредитов населению, — соглашается замдиректора аналитического департамента «Альпари» Анна Кокорева. — Но это ударит по потребительскому спросу, а значит, и по производителям».

Помимо кредитной кабалы в России крайне велика также и задолженность по услугам ЖКХ. По словам главы Минстроя Михаила Меня, речь идет о сумме в 1,34 трлн рублей. За этот год она выросла более чем на 250 млрд рублей. Долги собственно населения составляют 645 млрд, а остальное приходится на управляющие компании.

По мнению директора по инвестициям ИК «Питер Траст» Михаила Алтынова, решить проблемы долговых обязательств можно за счет ускорения темпов экономического роста. В этом году, по прогнозам Минэкономразвития, российский ВВП обещает увеличиться более чем на 2%. В 2019–2020 годы этот показатель обещает прибавить еще примерно по столько же. Между тем на финансовом состоянии населения эти темпы роста пока заметно не сказываются. «Основная проблема долговой нагрузки заключается в низких доходах населения. Нужно решать не проблему долгов, а проблему доходов», — считает Кокорева.

Объем долговых обязательств россиян (в трлн рублей):

По алиментам 0,1

По зарплатам 0,003

По данным ФССП, Росстата, Fitch.

Заголовок в газете: Страна должников
Опубликован в газете «Московский комсомолец» №27563 от 5 декабря 2017 Тэги: Налоги, ЖКХ, Кризис, Инвестиции , Экономика Организации: Минэкономразвития ЦБ РФ — Банк России ЖКХ Места: Россия

Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов

Вы взяли кредит. Но платить теперь не можете. У вас несколько выходов.

Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.

Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.

Что для этого нужно сделать

  1. Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
  2. Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.

2. Рефинансирование долга

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

Когда это сработает

Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.

Что для этого нужно сделать

Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.

Чем это плохо

  1. Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
  2. Найти по-настоящему выгодное предложение — большой и трудный квест.
  3. Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки. В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».
  4. Банки часто отказывают. Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».

3. Списание долга по сроку давности

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.

Когда это сработает

Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг коллекторам, а вы от них успешно скрывались.

Что для этого нужно сделать

Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.

Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд. Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.

Чем это плохо

  1. Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
  2. К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
  3. Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.

4. Банкротство

Банкротство — это особая юридическая процедура. Вы официально — то есть через суд — заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий — вы же банкрот.

Когда это сработает

Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей — больше 90 дней.

Что для этого нужно сделать

  1. Собрать необходимые документы.
  2. Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
  3. Пройти всю процедуру.

Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен. Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве)», частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален. Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.

Чем это плохо

  1. Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
  2. Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.
  3. После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.

5. Государственная программа по списанию долгов

Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.

Когда это сработает

Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.

Что для этого нужно сделать

  1. Зайти на сайт госпрограммы.
  2. Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
  3. Собрать необходимые документы и подать их в банк.
  4. Дождаться решения.

Чем это плохо

  1. Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
  2. Она работает только для ипотеки.
  3. Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.
  4. Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.

У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить без долгов, хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?