Страхование риска кражи

Оглавление:

Страхование имущества от рисков стихийных бедствий

Стихийные бедствия сейчас стали привычным явлением, а их разрушительное воздействие имеет тенденцию к росту. Это обусловлено увеличением численности населения на планете, изменением климата и преимущественно экстенсивным характером хозяйствования человеческой цивилизации, который проявляется в росте мощностей предприятий и расширении инфраструктуры. Эти факторы способствуют росту объемов убытков от стихийных бедствий.

Затопленные автомобили, первые этажи домов, сорванные крыши, разбитые окна, повреждения имущества сломанными деревьями. Ждать возмещения государством убытков не стоит. Как показывает практика, компенсаций от государства, если они будут, не хватает для восстановления имущества. Также период выплаты компенсаций очень часто затягивается.

Во многих странах мира страхование имущества является обязательным видом страхования. В некоторых странах государство принимает участие в оплате страховых платежей и платит 50 процентов этого платежа. Вторую половину страхового платежа платит гражданин. В любом случае затраты на восстановление разрушенного стихийными бедствиями имущества будут намного больше, чем расходы на приобретение полиса страхования.

Учитывая данные приведенные выше, мы считаем чрезвычайно актуальной тему страхования имущества от рисков стихийных явлений. Начать хотелось бы с общей формулировки имущественного страхования. Данный вид страхования является наиболее важным для любого предприятия, так как позволяет защитить от возможного ущерба его имущество, и не поставить под угрозу само существование этого предприятия. В силу аналогичных обстоятельств подобного страхования требуют и физические лица.

Объектами страхования могут быть:

  • недвижимость;
  • внутренняя отделка помещений;
  • промышленное оборудование;
  • мебель и офисная техника;
  • компьютерная техника;
  • товарные запасы;
  • другое имущество.

Страхование имущества включает в себя покрытие следующих рисков:

  • Страхование от огня, удара молнии, взрыва.
  • Комплексное или расширенное страхование «от огня и других случаев», которое включает, кроме рисков пожара и взрыва, дополнительно такие страховые события: землетрясение; смещение; обвал; буря; ураган; наводнение; град, ливень; оседание грунта; затопление; шторм; цунами; повреждения имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем; кражи со взломом (грабеж).
  • Возможно включение в договор страхования и других рисков.

В среднем стоимость страхования имущества составляет от 0,05% до 0,3% от стоимости застрахованного имущества и зависит от набора страхуемых рисков.

Хотелось бы отметить, что данный вид страхования является очень сложным, и чтобы получить реальную защиту лучше обратиться к профессиональным страховым экспертам (страховым брокерам), которые помогут с определением набора рисков необходимых именно для Вашего конкретного имущества, с выбором страховой компании и с заключением договора страхования и будут сопровождать Ваш договор страхования в течение всего периода его действия.

Сейчас множество страховых компаний предлагают страховую защиту недвижимого имущества. Наверное, для удобства (только не понятно для чьего) страхование недвижимого имущества делится на виды, подвиды, страховые риски и тому подобное. С первого взгляда договор страхования имущества (иного, чем предусмотрено пунктами 5-9 ст.6 ЗУ «О Страховании») и правила страхования имущества от огневых рисков и других стихийных явлений отличить трудно. Тем более выбрать, что именно Вам сейчас нужно. Обычно под четким руководством страховой компании клиенты выбрасывают кучу денег на ветер, страхуя вещи, которым ничто не угрожает.

Чтобы эффективно потратить средства на страховую защиту, нужно четко знать, что нужно страховать и от чего. Каждый дополнительный риск, как цунами или извержение вулкана, будет хотя и не на много, но увеличивать страховой тариф. Также это относится и к объекту страхования, то есть тому, что Вы именно будете страховать. Если квартира, то понятно, что ее нужно страховать всю. Но если это предприятие, то не всегда логично страховать его полностью, а следует выбрать действительно то, потеря чего может принести Вам реальные убытки. Например, прежде всего нужно застраховать производственное оборудование, а только потом — стеклянные двери или старую сантехнику.

Проанализируем процесс страхования, отделив положительные и отрицательные стороны.

Положительные стороны:

Первое и самое главное — это защита Вашего имущества от непредвиденных и убыточных событий. Согласно этому пункту Вы имеете прямую ВОЗМОЖНОСТЬ на возмещение убытков, защита которых предусматривается договором страхования. Почему только возможность, а не полное право на возмещение? Это будет понятно при внимательном рассмотрении следующих пунктов.

Страхование имущества имеет сравнительно небольшой страховой тариф. Конечно же при условии эффективного распределения собственных «страховых» средств и объема страхового покрытия. Еще раз подчеркиваем необходимость оптимального выбора «качество-цена».

Отрицательные стороны:

Длительный подготовительный период при страховании. Сюда относится поиск страховой компании, которая будет соответствовать всем Вашим потребностям, в том числе и по выплате возмещения, вычитка договоров, правил, условий страхования и других документов, на которых будет базироваться страхование.

Желательно, чтобы Вы не пропустили ни одного, даже очень маленького пункта, поскольку впоследствии претензии по выплате средств будут, к сожалению, безосновательными.

Несколько дней будет потеряно на буквальное изучение каждого положения, чтобы в дальнейшем быть уверенным в надежности страховой защиты. Осталось составить подробный список застрахованного имущества и предоставить его на осмотр страховщику. Как видно из вышеприведенного, данный процесс времени займет достаточно.

Другая негативная сторона в тех условиях, которые предлагают страховщики. Если не принимать во внимание десятки систем страхования, опций и видов, охарактеризовать все это можно в общем. Прежде всего внимание нужно обратить на базис определения стоимости имущества. Поскольку как Вы задекларируете, так и будут вам выплачивать. Существуют действительная, рыночная, восстановительная, фактическая, бухгалтерская стоимости имущества и еще множество других. Перед Вами стоит непростой вопрос выбрать основную и максимально правильную для вас. Это достаточно сложный вопрос.

К негативным условиям, которые предлагают страховщики, следует отнести размер страховой защиты по каждому из событий и огромное количество обстоятельств, при которых страховое возмещение не будет выплачиваться вообще. Честно говоря, при ознакомлении с полусотней таких обстоятельств, возникает логичный вопрос: «Зачем я что-то страхую?» Однако и из этой ситуации есть выход.

Далее идет перечень Ваших обязанностей по договору страхования. При первом прочтении договора нам казалось, что их составлял прапорщик советской армии по принципу, что солдат не может быть не занятым, а должен все время работать. Удивительно, но кажется, что подписывать нужно присягу, а не обычный договор страхования. О правах страхователя вообще указано коротко и неясно, однако лаконично, несколько строк.

самое плохое — Вам могут не выплатить страховое возмещение.

Печально, но факт. Хотя в данном случае все будет зависеть от вас. В 90% случаев это выбор страховой компании и ее условий. Но это не должно превращаться в слепую лотерею, угадал — не угадал.

Из каждой ситуации есть выход. Выход действительно есть.

Сравните преимущества и недостатки страхования с Консорис:

  1. Мы на собственный риск выберем Вам ту страховую компанию, которая предложит наиболее оптимальные тарифы и будет характеризоваться 100% законной выплатой. Ответственность мы берем на себя.
  2. Мы отредактируем договор, чтобы он наиболее эффективно отражал Ваши интересы. Многолетний опыт работы со страховыми компаниями позволяет нам убирать наиболее негативные положения, которые прямо мешают Вам получить страховое возмещение или на значительный срок задержать его выплату, оптимально сокращаем количество Ваших обязанностей, увеличивая при этом перечень прав.
  3. Мы поможем Вам при определении страховой суммы. Наша практика показывает, что наиболее эффективной является восстановительная стоимость имущества. На данное положение мы всегда делаем упор при страховании.
  4. Заключаете договор Вы у нас. То есть, Вы получите все правильные ответы на поставленные вопросы. Мы не ангажированы.
  5. Значительная экономия времени. Когда Вы занимаетесь своими делами, мы занимаемся Вашим страхованием.
  6. Мы предоставляем Вам защиту. Если случился убыток, то весь процесс его урегулирования мы берем на себя. От сообщения страховщику до судебных споров.
  7. Для Вас наши услуги абсолютно бесплатны, страховой тариф ни в коем случае не увеличивается.

На риторический вопрос мастера Шекспира можно ответить однозначно. Быть или не быть — это не для нас. Здесь уже все ясно. Страховаться ли страховаться? Мы знаем ответ и на этот вопрос.

Страхование имущества от огня, страхование от кражи, от пдтл и других опасностей

Страхование имущества от огня, страхование от кражи, от пдтл и других опасностей

Страхование от огня (огневое страхование) — вид страховой за­щиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхова­нием. Пожар каждые 3-4 часа.

Объекты страхования: зда­ния, сооружения, объекты незавершенного строительства, переда­точные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудо­вание, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхо­ванию здания и сооружения (включая другое имущество), находя­щиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, на­воднения и другие стихийные бедствия, а также с момента объяв­ления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

Если иное не обусловлено договором страхования, страхование не распространяется на: а) наличные деньги; б) акции, облигации и другие ценные бумаги; в) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги; г) модели, монеты, образцы; д) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни; е) технические носители информации компьютерных и анало­гичных систем (магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и др.); ж) марки, монеты, денежные знаки и боны, рисунки, картины, скульптуры; з) взрывчатые вещества, другие боеприпасы.

Страховые риски: являются пожар, удар молнии, взрыв, падений пилотируемого ле­тательного объекта, его частей или груза.

К дополнительному страховому покрытию относятся следую­щие риски: стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вул­кана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель; проникновение воды из соседнего помещения; аварии отопительных, водопроводных, канализационных и про­тивопожарных сетей; бой оконных стекол, зеркал и витрин; противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, по­вреждения, кража со взломом); перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возме­щаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их
последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфис­кации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имуще­ства по распоряжению военных или гражданских властей;

б) ядерного взрыва, радиации и.радиоактивного заражения;

в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобре­тателя или их представителей;

г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных
свойств застрахованных предметов;

д) обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховым случаем;

е) проникновение в застрахованные помещения дождя, снега,
града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отвер­стия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Место страхования: страховое покрытие распространяется ис­ключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т. п.). Движимое имущество счи­тается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в до­говоре страхования, а также по соглашению сторон в границах ого­воренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экс­периментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

Страхование от кражи

Объектом страхования является имущество юридических и физических лиц, а страхователями — сами юридические или физи­ческие лица.

· В российском Уголовном кодексе кража определена как тайное хищение чужого имущества (ст. 158).

Страховщик, опасаясь быть обманутым, распространяет стра­ховое покрытие только на те случаи, где есть возможность убедить­ся, что страховое событие действительно имело место, т. е. кража или аналогичные преступления должны быть доказаны.

В договорах страхования основная гарантия обычно распро­страняется на кражу, а дополнительные — на случаи грабежа, раз­боя и т. п. в зависимости от желания страхователя. Некоторые виды рисков страхуются в полисах по другим видам страхования, напри­мер утрата багажа — в полисах автотранспортного страхования, кража имущества при перевозках — в полисах страхования гру­зов.

При страховании от кражи та­рифы строятся в зависимости от категории преступления. По воз­можностям осуществления краж различают случайных воров, во­ров-дилетантов и воров-специалистов. Согласно статистическим данным до 70% краж в мире осуществляется дилетантами, что учи­тывается при расчете тарифных ставок.

Существуют две основные разновидности краж, которым со­ответствуют разные группы тарифов:

кражи из жилых помещений — личных домов, квартир, санато­риев и т. п.;

кражи из нежилых помещений—предприятий, магазинов, скла­дов и т. п.

Из жилых помещений воруют в основном отдельные вещи не­больших размеров, ценности. В нежилых помещениях преоблада­ют крупные хищения.

Существенное влияние на тариф в некоторых случаях оказыва­ет регион страхования. В крупных городах, как свидетельствует криминальная статистика, риск кражи гораздо выше, чем в малых, и тем более в деревнях и поселках, где все знают друг друга. Не следует также сбрасывать со счетов и местные нравы.

Во всех странах существуют специальные повышенные тарифы для страхования ценностей от кражи. К ценностям обычно отно­сятся деньги, ценные бумаги и драгоценности.

Страхование от ПДТЛ

Понятие «противоправные действия третьих лиц» включает кражи, грабежи, разбой, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества и т.п. Оно обычно подробно раскрывается в правилах страхования. Но многие страховщики в целях ограничения риска сужают перечень действий третьих лиц, ущерб, от которых возмещается страховщиком. Часто в правилах и договорах страхования оговаривается, например: «Страховым случаем является ущерб (уничтожение, утрата или повреждение) застрахованного имущества, наступивший в результате противоправных действий третьих лиц: кражи, грабежа».

Часто страховщики даже не включают в правила и договоры страхования понятие «противоправные действия третьих лиц», а пользуются более узкими определениями риска, исходящего от третьих лиц.

УК РФ определяет некоторые противоправные действия третьих лиц следующим образом:

кража — «тайное хищение чужого имущества»;

кража с проникновением — «тайное хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище»;

грабеж — «открытое хищение чужого имущества»;

грабеж с проникновением — «открытое хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище». Грабеж может быть соединен с насилием, не опасным для жизни и здоровья потерпевшего лица;

разбой — «нападение с целью хищения чужого имущества, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья потерпевшего, или с угрозой применения такого насилия» (ч. 1 ст. 146 УК РФ).

Часто в правилах страхования предусматривается риск «грабежа при перевозке». При грабеже во время перевозки застрахованного имущества к страхователю приравниваются лица, осуществляющие по его поручению перевозку.

Как грамотно организовать страхование имущества

Узнайте, как получить гарантированную выплату в случае пожара, потопа или других происшествий.

Если рассматривать страхование имущества компании планомерно и организовано, то хочется обратить внимание страхователей на некоторые нижеприведенные специфические моменты.

Произведите аудит всего портфеля страхования имущества вашей организации. Для этого соберите все имеющиеся экземпляры договоров, систематизируйте действующие страховки по объектам, срокам действия, тарифам и франшизам. Имея сводную базу данных, в которую внесена вся информация о страховании имущественных интересов предприятия, намного удобнее будет в дальнейшем качественно оптимизировать условия страхования.

Собираясь оформить страхование имущества, осознанно выбирайте страховую компанию. Руководствуйтесь не только ее финансовыми показателями, но и практическим опытом работы и предсказуемостью менеджмента этой страховой компании. Для действительно крупных объектов недвижимости количество страховщиков в Украине, имеющих достаточные финансовые емкости, не превышает десятка. Значительное влияние на надежность оказывают не только финансовые показатели самой страховой компании, но и наличие грамотного и надежного перестрахования взятых ею на себя рисков.

При обновлении на следующий год каждого договора, будь то страхование имущества от кражи, страхование имущества от пожара или другие виды страхования имущества юридических лиц, следует каждый раз проводить тендеры среди страховых компаний для выявления лучшего предложения по параметру цена/качество. Целью, с одной стороны, выступает сокращение денежных затрат по договорам страхования имущества компании, а с другой стороны – повышение надежности страхового покрытия. Это достигается за счет выбора более надежных страховых компаний и улучшения самих условий договора.

Особое внимание уделите перечню покрытых рисков и формулировке каждого риска. Например, если оформляете страхование имущества от огня, учтите, что страховщики различают страхование имущества от пожара в самом застрахованном помещении и страхование имущества от огня, распространившегося извне, из другого помещения. Поэтому, для наиболее полной защиты, в полисе должен быть покрыт также и риск пожара, начавшегося в соседнем помещении.

А вот риск противоправных действий третьих лиц по умолчанию включает в себя страхование имущества от кражи, но чаще всего не включает такие действия, как вандализм. Вандализм в таком случае следует попросить внести в договор отдельно.

Есть еще два риска, которые не включены в стандартные, распространенные шаблоны договоров страхования имущества. Это «бой стекла» и «наезд транспорта» Не все страхователи-владельцы недвижимости проинформированы о том, что страховать стеклянные фасады нужно специально, и эта часть здания рассматривается страховщиками отдельно от других конструктивных элементов. Если риск «бой стекла» включен в перечень застрахованных рисков, значит, и стеклянный фасад покрыт страховкой. Для добавления риска «бой стекла» страховая компания интересуется площадью остекления и его стоимостью, после чего называет сумму доплаты за включение данного риска в договор. Есть возможность оговорить отдельную франшизу по данному риску, меньшего размера, чем франшиза по конструктивным элементам здания и отделке – чтобы была возможность получить возмещение уже за один-два разбитых проема, а не только при масштабном бое стекла (который может возникнуть, например, в результате воздействия взрывной волны).

Похожим образом обстоит дело и с риском «наезд транспорта». Если не обратить внимания на его отсутствие в стандартном перечне рисков договора страхования имущества, и не настоять на добавлении, то ущерб от автомобиля, въехавшего в витрину или повредившего фасад, покрываться не будет. Особенно актуален этот риск для объектов, находящихся на первых этажах зданий, в местах оживленного автомобильного движения, для автозаправочных станций и т.п.

Для усиления вашей позиции при переговорах со страховой компанией оперируйте общим объемом портфеля страхования имущества, даже если в данный момент речь идет только об обновлении одного объекта из всех. Эта стратегия может сработать, даже если вы не будете прямо обещать завести все свои страховки непременно в одну страховую компанию и не собираетесь этого делать на самом деле.

Кроме положительного эффекта от масштаба вашего страхового портфеля, используйте в своих интересах подробное техническое описание объекта, которое необходимо страховщику для определения стоимости страхования имущества. Грамотно составленная форма технического опросника должна включать в себя сведения о конструктивных особенностях зданий и сооружений, о материалах, использованных при строительстве, о системах противопожарной и физической безопасности объекта, о ближайшем окружении и возможных природных опасностях. Вся эта информация позволяет специалисту страховой компании присвоить объекту ту или иную категорию риска, что и оказывает влияние на стоимость страховки. При этом, когда специалист по оценке риска не имеет какой-либо информации в достаточном объеме, он будет предполагать худший вариант, а значит, может повысить страховой тариф. Таким образом, наиболее полный и подробный опросник позволит получить оптимальный страховой тариф, максимально отражающий особенности конкретного объекта недвижимости.

Если речь идет о страховании банковских залогов, учтите, что страхование имущества предприятий на самом деле может быть разрешено банком в большем количестве страховых компаний, аккредитованных в конкретном банке, чем это будет озвучено вам банковским сотрудником. Банк оптимизирует распределение запросов на страхование имущества организаций по всем своим страховым компаниям-партнерам, но в ваших интересах знать их полный и исчерпывающий перечень, чтобы иметь наибольшую свободу выбора.

Также вы всегда вправе рассчитывать на изменении или исключение из стандартного шаблона банковского договора страхования имущества предприятий невыгодных для вас пунктов. Для этого сначала следует согласовать с банковским менеджером уточненный вашими юристами проект договора, а затем получить утверждение его со стороны страховой компании. Если вам не хватает собственной переговорной силы для того, чтобы настоять на принятии банком и страховой компанией всех ваших пожеланий по договору страхования имущества, то целесообразно привлечь себе в помощь брокера. Задача страхового брокера – создать программу страхования, максимально учитывающую потребности конкретного страхователя или объекта, при этом снизив затраты клиента на страхование и сэкономив его временные затраты на процессы, связанные со страховкой. Брокер профессионально работает с договором страхования имущества, разъясняет все нюансы страхового механизма клиенту, консультирует по любым вопросам, возникающим до и после заключения договора страхования. Кроме того, одна из важнейших обязанностей брокера – способствовать более быстрому и полному получению возмещения при наступлении страхового случая.

Для обновления существующих договоров страхования имущества в срок и без «аврала», в сроки, необходимые вам или требуемые банком, начинайте процесс получения условий от страховщиков заблаговременно. Это срок не менее одного месяца до требуемой даты вступления в силу добровольного страхования имущества. А в случае страхования банковского залога следует начинать минимум за полтора месяца до требуемой даты вступления в силу страхового покрытия. Потому что срок подготовки договора страхования к подписанию должен учитывать еще и внутренние процедуры банка. Помните, что штрафные санкции банков за даже недолгий перерыв в страховом покрытии, как правило, в несколько десятков раз превышают стоимость страхового полиса.

Страхование имущества от кражи

Объем ответственности

При страховании имущества от кражи под страховое покрытие могут подпадать следующие события:

— кража со взломом;

— грабеж (разбой) в пределах места страхования;

— кража (грабеж, разбой) при перевозке имущества к месту или из места страхования или совершение попытки указанных действий.

В УК РФ кража определена как тайное присвоение чужого имущества (ст. 158). Грабеж (разбой) — это открытое хищение чужого имущества с применением насилия к жертве или под угрозой насилия.

Страхование имущества от кражи может быть оформлено заключением отдельного договора, однако чаще данные риски включаются в общий договор страхования имущества в качестве дополнительных условий. Описание рисков сформулировано в УК РФ в соответствующих статьях (табл. 8.6).

Таблица 8.6. Описание рисков при страховании имущества от кражи

Краткое описание риска

Кража со взломом

Тайное хищение чужого имущества с применением отмычек, поддельных ключей или других средств

Открытое хищение чужого имущества

Хищение имущества с применением насилия или с угрозой применения

Распространенными исключениями из страхового покрытия являются:

— умышленные действия лиц, проживающих совместно со страхователем;

— умышленные действия работников страхователя;

— грабеж в период перевозки имущества от места или к месту страхования, если нарушены условия перевозки;

— последствия кражи, грабежа или попытки их совершения: пожар, взрыв, повреждение водопроводной водой;

Факторы, влияющие на оценку риска

При страховании от кражи страховые тарифы рассчитываются в зависимости от факторов, влияющих на уровень безопасности страхуемого объекта и вероятность реализации риска (степень подверженности объекта риску и сложность осуществления противоправных действий):

— конструктивные характеристики и особенности помещения;

— возможность контроля пространства вокруг здания;

— функциональное назначение помещений;

— приспособления для запирания помещений;

— наличие средств хранения внутри помещений (сейфы, бронированные комнаты);

— оборудование для предупреждения краж и ограблений (охранная сигнализация и др.);

— виды и ценность страхуемого имущества.

Виды страховых полисов

Страхование по полной стоимости. В этом случае все имущество страхуется по действительной стоимости. При наступлении страхового случая проверяется соответствие страховой суммы страховой стоимости. Если оказалось, что сумма ниже страховой стоимости, то страхователь оказывается в ситуации недострахования. Этот вид страхования не всегда привлекателен для клиентов, так как для определенной части имущества вероятность утраты может быть незначительной (мебель, сейфы, крупногабаритные оборудование и механизмы и т.п.).

Страхование при первом риске. Такое страхование распространяется не на все имущество, а только на его наиболее подверженную ущербу (ценную) часть. Этот способ страхования называется страхованием по первому риску. Страховая сумма устанавливается ниже страховой стоимости имущества исходя из оценки максимального ущерба.

Различают два варианта страхования при первом риске: при первом относительном риске и при первом абсолютном риске. В первом варианте в полисе указывают две суммы: общую стоимость всего застрахованного имущества и страховую сумму, равную максимально возможному ущербу. Страховая сумма определяет лимит возмещения ущерба при условии, что общая реальная стоимость имущества на момент наступления страхового случая не превышает указанную в полисе. В противном случае используется принцип пропорциональности. Во втором варианте гарантия распространяется на ущерб в пределах согласованной суммы независимо от общей реальной стоимости застрахованного имущества.

Плавающее страхование. Этот вариант страхования предназначен для складов и других помещений, имеющих разную товарную заполняемость во времени. В полисе фиксируется страховая сумма, определяющая предел ответственности страховщика. На ее основе рассчитывается страховая премия, причем взнос по ней в размере 80% оплачивается при заключении договора страхования. В течение года страхователь в установленные сроки информирует страховщика о реальных размерах своих товарных запасов. В конце года страховщику уплачивается разница между окончательно согласованной величиной страховой премии и внесенным авансом.

Страхование ценностей в помещениях и при перевозке. К разряду ценностей относятся наличные деньги (включая валюту), акции, облигации и другие ценные бумаги; драгоценные металлы в слитках и изделиях, драгоценные камни без оправ. Страхование ценностей предполагает включение в договор условий, касающихся средств их хранения внутри помещения, а также использование специальных товаров.

Discovered

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Виды страховых рисков

Понятие страховых рисков

Риск является предпосылкой возникновения страховых отношений, без него не существует страхование, т.к. без риска нет страхового интереса. Риск определяет границы страховой защиты. По своему содержанию риск является событием с негативными, особенно невыгодными экономическими последствиями, которые могут возникнуть в будущем в любой момент времени в неизвестных масштабах. Собственно фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Посредством страхования любая человеческая деятельность защищена от случайностей.

В страховании риск определяется несколькими основными понятиями.

Во-первых, риск — это конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), на случай которых проводится страхование и которые имеет признаки вероятности и случайности наступления. Выражает потенциальную возможность выплаты страхового возмещения (страховой суммы).

Во-вторых, риск связан с конкретным объектом, по которому определяются факторы риска.

В-третьих, риск — это распределение между страховщиком и страхователем негативных экономических последствий при наступлении страхового случая.

Глобально риски классифицируют на две большие группы:

Наиболее многочисленную группу составляют риски, которые можно застраховать. Чтобы определить является ли определенный риск страховым, применяют следующие критерии:

  • риск, включаемый в размер ответственности страховщика, должен иметь высокую степень вероятности;
  • риск должен выступать как случайный, то есть опасность не должна быть известна ни в пространстве, ни во времени, ни по размеру;
  • наступление страхового случая, которое выражается в реализации риска, не должно зависеть от волеизъявления страховщика или других заинтересованных лиц;
  • страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, то есть охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, вызывая массовые убытки.

Совокупность страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении оценивается тарифной ставкой, которая, в основном, рассчитывается на 100 денежных единиц страховой суммы или в процентах к ее абсолютной величины.

Стоит помнить, что страхуется риск, а не то, что должно неизбежно произойти. Перечень рисков, охваченных страхованием, должен быть строго обусловлен в правилах страхования.

При вероятности «1» — существует стопроцентная гарантия того, что определенное событие произойдет, а при вероятности «0» — можно утверждать о невозможности ее наступления, а следовательно, и о невозможности в таком случае страхования. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту.

Условиями осуществления любого риска являются рисковые обстоятельства. Все они, в единстве и взаимодействии, определяют ситуацию риска, характеризующую естественное состояние объекта страхования и окружение, в котором он находится.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления определенного события в будущем. Однако только одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, что означает наступление страхового случая.

Страховой случай — событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному лицу или третьему лицу.

Страховой случай может иметь место в отношении одного или множества объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности (приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск).

Основными характеристиками риска, которые имеют большое значение для страхования, являются:

  • частота наступления события относительно места и времени — определяет степень наступления страховых случаев по тем или иным видам страхования. Рассчитывается как отношение количества страховых случаев к количеству договоров страхования или количеству застрахованных объектов по определенному виду страхования. Объекты, предлагаемые на страхование, отличаются разной степенью опасности. На практике наблюдаются временные промежутки резкого повышения страхового риска, когда значительно возрастает количество неблагоприятных событий с негативными последствиями;
  • тяжесть последствий (величина ущерба) — определяется как материальный ущерб, нанесенный страхователю в результате страхового случая. На основе величины ущерба (с учетом системы страхового обеспечения) выполняются расчеты страхового возмещения.

Виды страховых рисков

Под страховыми рисками понимаются ожидаемые благоприятные или неблагоприятные события в виде убытков (по рисковому страхованию) или доходов (по сберегательному страхованию). В зависимости от оснований классификации выделяют такие виды страховых рисков как чистые и спекулятивные; страховые и нестраховые; благоприятные и неблагоприятные; технический риск страховщика и др.

Классификация страховых рисков в зависимости от возможного экономического результата их проявления

Страховые риски в зависимости от возможного экономического результата их проявления делятся на две основные группы – чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные, техногенные, экологические риски). Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата – отрицательный, нулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности).

Классификация рисков исходя из возможности быть застрахованными

Исходя из возможности быть застрахованными риски подразделяются на страховые и нестраховые, т.е. риски, которые не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Но большинство рисков все же можно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.

Классификация страховых рисков в зависимости от источника опасности

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, и риски, возникающие вследствие целенаправленного воздействия человека. К первой группе рисков относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

Классификация страховых рисков в зависимости от объема ответственности страховщика

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Пример индивидуального риска представляет договор страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Примером универсального риска, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, является кража.

Специфические риски

Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.

Аномальные риски – это риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, охватывающую большое число застрахованных объектов или страхователей, причем подобные риски способны причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка с целью перестрахования.

Объективные и субъективные риски

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.

Экологические риски

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ. Такого рода риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам (см. Страхование экологических рисков).

Транспортные риски

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические риски

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении отдельного суверенного государства. К такого рода рискам относятся:

  • невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введения эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательств и т.п.;
  • введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок вследствие наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т.д.);
  • неблагоприятное изменение налогового законодательства;
  • запрет или ограничение конвертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.

Технические риски

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них. Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. А такими причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., приводящие к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, привести к финансовым потерям и др.

По видовому составу основных и оборотных фондов, по отношению к которым они проявляются, технические риски подразделяют на:

  • промышленные риски, проявляющиеся в отношении машин и оборудования;
  • строительные (строительно-монтажные) риски, проявляющиеся в отношении зданий, сооружений, передаточных устройств;
  • электротехнические риски, проявляющиеся в отношении приборов, вычислительной техники, средств связи;
  • транспортные риски (каско, грузов, ответственности), проявляющиеся в отношении транспортных средств;
  • риски заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д., проявляющиеся в отношении сельского хозяйства.

Риски гражданской ответственности

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств). Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Коммерческие риски

Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки. По структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые, финансовые.

Имущественные риски – это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перегруженности технической или технологической систем и т.п.

Производственные риски – это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов, и прежде всего с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов (оборудование, сырье, транспорт и т.п.), а также риски, связанные с внедрением в производство новой техники и технологии.

Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т.п.

Особую группу составляют финансовые риски, т.е. риски, связанные с вероятностью потерь финансовых ресурсов. Такого рода риски подразделяются на два вида:

  1. риски, связанные с покупательной способностью денег, – инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски ликвидности.
    • Инфляционный риск – это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем они растут. В таких условиях предприниматель несет реальные потери.
    • Дефляционный риск – это риск того, что при росте дефляции происходят падение уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов.
    • Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических кредитных и других валютных операций.
    • Риски ликвидности – это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости.
  2. риски, связанные с вложением капитала, – инвестиционные риски, которые, в свою очередь, делятся на подвиды: риски упущенной выгоды; снижения доходности; прямых финансовых потерь. Риск упущенной выгоды – это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия. Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам. Риски прямых финансовых потерь включают следующие разновидности:
    • биржевые риски – представляют собой опасность потерь от биржевых сделок (риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа комиссионного вознаграждения брокерской фирмы и т.п.);
    • селективные риски – риски неправильного выбора вложения капитала, вида ценных бумаг для инвестирования в сравнении с другими видами цепных бумаг при формировании инвестиционного портфеля;
    • риск банкротства – представляет собой опасность полной потери предпринимателем собственного капитала и неспособности его рассчитываться но взятым на себя обязательствам в результате неправильного выбора вложения капитала.

Риск инноваций

Риск инноваций находится на границе приемлемого (подлежащего страхованию) и неприемлемого (неподлежащего страхованию). В пограничном риске инноваций может содержаться элемент нестрахового риска (морального, форс-мажорного, спекулятивного, игрового, катастрофического и т.п.).

Для страхования инноваций целесообразно при идентификации рисков отделять радикальные революционные системные инновации от улучшающих модифицирующих локальных инноваций. Риски улучшающих модифицирующих локальных инноваций могут быть типичными, массовыми и предпочтительными, они легче поддаются страхованию. В противоположность им риски радикальных революционных системных инноваций чаще всего являются нетипичными, особыми, существенными (фундаментальными), целевыми и наиболее высокими рисками, которые невозможно страховать обычным образом, а возможно – нетрадиционными системами страхования – двойным страхованием, сострахованием, перестрахованием, ретроцессией, финансовым страхованием и перестрахованием с участием государства как гаранта и субъекта обязательного страхования.

Если рассматривать проблемы идентификации рисков инноваций, то очень важно учитывать, что не все риски инноваций являются страховыми и страхуемыми, так как должна существовать статистическая закономерность возникновения случайного события для определения вероятности убытка и практика страхования со стороны страховых компаний.