Страховка после дтп в рб

Страховое возмещение после ДТП

Каждый в современном обществе хочет иметь свой автомобиль. Ведь так приятно прокатиться с ветерком по хорошей дороге, или комфортно добраться до места работы в непогоду. Однако радость владения железным «конем» быстро улетучивается, когда попадаешь в аварию. Самое неприятное, что от дорожно-транспортного происшествия не застрахован ни один из водителей, насколько бы ты ни был хорош в своем деле. Если не ты – так тебя. И совершенно неизвестно с кем сведет тебя судьба на очередном перекрестке.

При ДТП в РБ потерпевшему водителю очень важно насколько быстро и как в полном объеме получить свой восстановленный автомобиль. Ведь в случившейся ситуации он совершенно не виновен, и никому не в радость идущие за этим материальные убытки. Чтобы как-то минимизировать их, каждый добросовестный автовладелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность.

Как получить полное страховое возмещение после ДТП?

В народе обязательное страхование гражданской ответственности называют просто – «автогражданка». Существует еще различные виды добровольного страхования автомобиля, но сегодня мы поговорим о том, как, имея простую «автогражданку», невиновному в ДТП автовладельцу полностью восстановить свой автомобиль к до-аварийному состоянию, потратив при этом минимум времени, усилий и денег.

Авария произошла… Что же делать дальше?

Для начала очень важно выполнить все требования Правил дорожного движения РБ. (ПДД Глава 6, пункт 31) После того как аварийная световая сигнализация включена, знак аварийной остановки выставлен в соответствии с требованиями ПДД, если необходимо, оказана первая медицинская помощь, следует попытаться оценить нанесенный ущерб и определить есть необходимость вызывать ГАИ или нет.

На данном моменте существуют 2 важных фактора:

  • Ни в коем случае не стоит перемещать авто или изменять другие детали ДТП. После приезда инспектора ГАИ может возникнуть сложность в определении виновного.
  • Сложность в оценке нанесенного ущерба по визуально видимым повреждениям. Сомневаетесь – лучше перестраховаться и сообщите о ДТП в ГАИ. Но при этом виновник получит штраф, а возможно и оба.

Существует перечень факторов, при которых участники аварии могу не вызывать ГАИ. Все они описаны в Пункте 31 Главы 6 Правил дорожного движения РБ (http://pdd.by/pdd/ru/p6/). Но есть обязательное условие — наличие одновременно всех перечисленных обстоятельств. (Вред причинен только транспортным средствам, ДТП произошло с участием двух авто, водители имеют права соответствующей категории, есть страховка, у водителей нет претензий друг к другу о состоянии и нет разногласий по виновности)

В соответствии с последними изменениями в «автогражданке» от 1 июля 2014 года, при ущербе до 400 евро, по согласию, автовладельцы могут просто заполнить бланк Извещение об ДТП, и уже с ним водитель обращается в страховую компанию виновника для возмещения вреда.

Вот здесь очень важно правильно оценить ущерб! Потому как выплата страховки при ДТП в Беларуси по европротоколу будут так же не более 400 евро!
Если у Вас возникают сомнения по оценке нанесенного Вам ущерба – ЗВОНИТЕ НАМ!

Мастер СТО по Кузовному ремонту проконсультирует Вас, и поможет более точно оценить ущерб в денежном эквиваленте.

Еще один ВАЖНЫЙ МОМЕНТ:

При значительных повреждениях, рекомендуем не уезжать с места ДТП своим ходом! В автомобиле могут быть повреждения, которых вы не видите, и они, в свою очередь, могут привести к затратам, которые вам никто не компенсирует.

Если ущерб более 400 евро – вызываем ГАИ.

Далее стандартная процедура – претендующий на возмещение ущерба водитель, в течение пяти рабочих дней после ДТП, с документами от ГАИ или заполненным бланком обращается в страховую компанию, пишет заявление на возмещение ущерба, страховщиком назначается дата осмотра.

Страховая компания обязана предоставить эксперта и провести осмотр либо в день ДТП, либо в течение четырех рабочих дней после заявления. Если же осмотр не был проведен в эти сроки, водитель имеет право самостоятельно выбрать оценщика. Хотелось бы отметить, что осмотр происходит только визуально, то есть не происходит снятие повреждённых деталей для полного выявления всех поломок. Так же стоит отметить, что при подсчете размера возмещения учитывается усредненная величина нормо-часа для ремонта, установленная Белорусским бюро по транспорту. Исходя из этого, потерпевшему автовладельцу полученных выплат может хватить только на минимальных ремонт в гараже. А в большинстве случаев не хватает вовсе.

Избежать все этих и других неприятных моментов поможет Вам СТО «Кузов» — Минск, Минская область, Молодечно!

Рекомендуем проводить осмотр и последующий ремонт у нас в Автосервисе, так как это даст Вам реальные преимущества:

  • Есть возможность произвести осмотр ЗА 1 ЭТАП! Не нужно вызывать эксперта на доп. осмотр, так как мы можем снять необходимые детали в присутствии эксперта, для выявления скрытых повреждений – ЭТО ЭКОНОМИТ ВАШЕ ВРЕМЯ!
  • Осмотр будет проходить в присутствии нашего Мастера, который поможет выявить и зафиксировать ВСЕ повреждения – ЭТО ЭКОНОМИТ ВАШИ ДЕНЬГИ!
  • При необходимости, предоставляем заключение и дефектовочные акты на электронные узлы и агрегаты, и на все другие детали – НЕ НУЖНО ТАСКАТЬ МАШИНУ ПО РАЗНЫМ СТАНЦИЯМ!
  • Согласовываем с экспертизой реально необходимое время на конкретный ремонт и его целесообразность!

Осмотр у нас на СТО – услуга БЕСПЛАТНАЯ!

Оплачиваете только стоимость снятия деталей. Если же дальнейший ремонт у нас – то ВСЕ перечисленное БЕСПЛАТНО!

После того как проведены осмотры, сделаны оцени, следует выбор места ремонта и непосредственно сам ремонт.

Как все-таки получить ПОЛНОЕ возмещение после ДТП?

В практике выплат страхового возмещения существует 3 различных варианта. Давайте ниже рассмотрим более подробно каждого из них.

Получаете деньги от страховой компании, и ремонтируете автомобиль в любом месте. В случае если их не хватит, а чаще всего так и бывает, винить придется только себя.
Почему же не хватает денег на восстановление? Есть несколько причин, которые были упомянуты ранее:

  • стоимость нормо-часа, из которой рассчитывается ремонт, является меньше реальной почти в 2 раза!
  • стоимость запчастей компенсируется с учетом износа автомобиля. Если автомобилю 10 лет и пробег около 2000000км, то это не более 50% от цены детали

Ремонт на Автосервисе, который имеет необходимые сертификаты и программное обеспечение.

После вступившего в силу 1 июля 2014 года Указа №165 (от 14 апреля 2014г.) появилась возможность получить возмещение вреда по фактическим затратам на ремонт! Сначала будут проведены обычные расчеты. Автовладельцу, потерпевшему в ДТП, выплатят расчетную сумму. Затем он обращается в СТО, имеющее все необходимые сертификаты, производится ремонт с полным документальным подтверждением. Если суммы произведенной выплаты не хватает на выполненный ремонт, автовладелец в праве обратиться в страховую компанию, предоставить подтверждающие документы, и ему компенсируют полную разницу за вычетом обновлений.

Данный вариант является одним из самых разумных и выгодных! СТО «Кузов» имеет все необходимые сертификаты, чтобы помочь Вам в качественном и полном восстановлении авто после ДТП.

При ремонте у нас на Автосервисе, Вы получаете полную компенсацию затрат и качественный ремонт!

Мы будем заниматься поиском необходимых запчастей, имеем все необходимое оборудование для качественного ремонта, предоставим все необходимые документы для получения 100% компенсации затрат.

Предоставляем фотоотчет всего процесса ремонта.
Преимущество – полная прозрачность процесса! Вы знаете как, чем и что сделано с вашим автомобилем. Короткие сроки и никаких затрат!

Предоставить автомобиль на автосервис, с которым у страховой компании заключен договор. В этом случае Вы вообще не будете касаться денежной стороны вопроса. Все расчеты будут происходить между страховой компанией и Автосервисом.

Мы ремонтируем автомобили от компаний «БЕЛЭКСИМГАРАНТ» и «B&B Insurange CO».

ХОРОШИХ ВАМ ДОРОГ БЕЗ ПРОИСШЕСТВИЙ И ДТП!
Наш адрес и контакты.

Страховой случай. Кто доплатит за разбитое авто, когда причиненный вред больше страхового лимита

Любой ущерб, причиненный вашему автомобилю, можно подсчитать. И страховая компания обязана возместить страхователю расходы по ремонту в соответствии с законодательством, регулирующим вопросы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСГО ВТС). И даже если оценщик определит, что ремонт экономически нецелесообразен (в прошлый раз мы писали о том, как определяется гибель транспортного средства), страхователю возместят рыночную стоимость его автомобиля. С одной лишь оговоркой: если причиненный ущерб не превышает лимит ответственности страховой компании по выплатам страхового возмещения. Наш страховой случай как раз описывает подобную ситуацию: транспортное средство на грани «гибели», причиненный ущерб больше такого лимита. На какую максимальную сумму выплат может рассчитывать страхователь? Кто возместит ущерб в полном объеме?

AUTO.TUT.BY совместно со страховой компанией «Промтрансинвест» запускает новый проект — «Страховой случай». Каждую неделю у нас будет появляться материал о новом страховом случае, основанный на реальном дорожном происшествии. На протяжении нескольких месяцев мы будем подробно рассказывать о всех аспектах автострахования, совместно с оценщиками проводить осмотр и оценку аварийных автомобилей, составлять калькуляции на ремонт и замену поврежденных деталей, рассчитывать размер компенсации. Наша цель — сделать все расчеты страховой максимально прозрачными и понятными для всех автолюбителей.

На 31-м километре трассы Молодечно — Воложин водитель МАЗа на развязке не пропустил грузовой микроавтобус Peugeot Boxer. В результате столкновения французскому «Боксеру», скорее всего, придется закончить карьеру — вся передняя часть практически уничтожена.


Водителю фургона очень сильно повезло в этом ДТП — он чудом остался целым и невредимым (если не считать ушибы). При этом машина от бампера до начала грузового отсека превратилась в месиво из металла, пластика и стекла. Кроме этого, деформированы металлические крыша и стены грузового отсека. В списке элементов на замену, составленном оценщиком, более 40 позиций. Логично было бы предположить, что страховая компания признает его «погибшим». Однако наш страховой случай неординарный — оценщик признал, что «ремонт экономически целесообразен».

Давайте вникнем в его логику расчетов. Стоимость замены всех деталей, окрасочных работ и материалов была оценена в 385 619 545 рублей без НДС. Автомобиль не очень старый — всего 5 лет, пробег 150 тысяч. Поэтому при расчете размера вреда учитывался процент износа в размере 43%. Итого: 259 639 185 рублей.











Чтобы понять, имеет ли экономический смысл ремонтировать фургон, оценщик выяснил рыночную стоимость аналогичного «Боксера» на момент ДТП. Она составила 263 059 000 рублей. А так как рыночная стоимость оказалась выше, чем расходы на ремонт, — до «гибели» не хватило всего лишь 3 419 814 рублей. Значит ли это, что потерпевшему должны выплатить 259 639 185 (при пересчете по курсу Национального банка Республики Беларусь на момент ДТП — 12 015,33 евро)?

Нет. Потерпевшему была выплачена меньшая сумма. Почему?

Наталья Хомич, начальник управления урегулирования убытков страховой компании «Промтрансинвест»:

— Любой вид страхования предусматривает лимит ответственности страховой компании (либо страховую сумму). Лимиты по ОСГО ВТС установлены указом президента № 531. За вред, причиненный в результате ДТП имуществу потерпевших (в том числе транспортному средству), максимальный размер выплат ограничен суммой 10 000 евро. В таком же размере установлен лимит ответственности страховой компании в случае нанесения вреда жизни или здоровью потерпевшего, из них не более 4000 евро — на возмещение расходов, связанных с погребением потерпевшего, лицам, понесшим эти расходы.

Однако из этого не следует, что потерпевший должен получить 10 000 евро. Дело в том, что из страховой выплаты вычли расходы на эвакуацию с места ДТП до места стоянки — 3 850 000 рублей, расходы на вызов виновника на осмотр телеграммой — 46 704 рубля. Для осмотра и расчета размера вреда привлекался сторонний оценщик; вычли и стоимость его услуг — 385 000 рублей (такой порядок предусмотрен законодательством).

Все расходы по курсу Национального банка Республики Беларусь на дату ДТП (16.01.2016) составили 198,15 евро. Итого владелец «Боксера» получил 9801,85 евро (211 808 177 рублей).

Кто доплатит за разбитый автомобиль?

Ущерб, превышающий эти лимиты, взыскивается в судебном порядке с виновника ДТП. Статья 941 Гражданского кодекса устанавливает обязанность юридического лица или гражданина возмещать разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба в случае, когда страхового возмещения недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред. Если размер ущерба превышает лимит ответственности страховщика, разница между возмещенным размером вреда и размером реального ущерба взыскивается с причинившего вред лица.

Ситуации с взысканием ущерба в полном объеме в судебном порядке не так уж редки. И виновнику ДТП иногда не позавидуешь. Представьте себе, что вы врезались в очень дорогой автомобиль, вы виновник. Помните случай, когда VW Golf въехал в Bentley в центре Минска? Владельцу народного автомобиля тогда все сочувствовали, так как стоимость ремонта Bentley вряд ли вписалась в лимит по ОСГО ВТС.

В таких случаях потерпевший, которому не хватило 10 000 евро для возмещения причиненного ущерба, вправе обратиться в суд. Вы, как виновник, будете оплачивать оставшуюся разницу между возмещенным размером вреда и размером реального ущерба. Как обезопасить себя от таких ситуаций?

Наталья Хомич, начальник управления урегулирования убытков страховой компании «Промтрансинвест»:

— Некоторые страховые компании предоставляют возможность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в добровольном порядке. В этом случае лимит ответственности можно установить в зависимости от условий, предусмотренных Правилами страхования, от 10 000 евро и выше. Выплата по такому виду страхования производится после того, как компания по ОСГО ВТС выплатила лимит, а ущерб этот лимит превысил.

Если говорить о том, есть ли возможность в рамках ОСГО ВТС получения страхового возмещения по транспортному средству виновника ДТП, то следует упомянуть о существовании комплексного договора страхования (с «элементом АВТОКАСКО») — по нему страховая компания виновника не только возмещает вред, причиненный потерпевшему и его транспортному средству, но и вред, причиненный в результате ДТП транспортному средству виновника с учетом процента износа. Стоимость такого страхования, естественно, дороже обычной «автогражданки».

Кстати о КАСКО. Если предел ответственности страховщика в ОСГО ВТС 10 000 евро (устанавливается указом президента № 531), то по КАСКО страховая сумма определяется страховой стоимостью транспортного средства, установленной при заключении договора страхования.

У каждой страховой компании в Правилах добровольного страхования имеется такое понятие, как гибель транспортного средства. И метод ее расчета отличается от того, который предусмотрен в ОСГО ВТС. При превышении размера рассчитанного
ущерба установленного предела от страховой стоимости транспортного
средства (70, 75, 80% и т. д. — у каждой страховой компании это определено в Правилах страхования), транспортное средство признается «погибшим». И здесь выплата чаще всего производится следующим образом: страховая стоимость минус годные остатки транспортного средства. Они определяются расчетным методом,
опять же, это делает оценщик по определенной методике либо по результатам аукционных торгов, если это предусмотрено Правилами страхования страховой компании.

Так вот, в нашем страховом случае с «Боксером» расчет по КАСКО выглядел бы так.

Страховая стоимость — 265 500 000 рублей. Стоимость годных остатков (рассчитанная) — 29 044 372 рублей.

К выплате: 265 500 000 рублей — 29 044 373 рублей = 236 455 627 рублей (10 942,46 евро). Это больше, чем 10 000 евро, даже если бы мы не учитывали расходы на эвакуацию, оценщика и телеграммы (кстати, по КАСКО «оценщики» и «телеграммы» не вычитаются из страховой суммы (страховой стоимости транспортного средства)).

Наталья Хомич, начальник управления урегулирования убытков страховой компании «Промтрансинвест»:

— Важный момент: нельзя получить выплату и по ОСГО ВТС, и по КАСКО. Это будет считаться необоснованным обогащением. В случае, если в ДТП пострадало транспортное средство, застрахованное по АВТОКАСКО, и виновным в происшествии является другое лицо, застраховавшее свою гражданскую ответственность владельца транспортного средства, можно получить возмещение одним из следующих способов:

  • обратившись в страховую компанию, с которой заключен договор добровольного страхования АВТОКАСКО и которая произведет выплату страхового возмещения;
  • по ОСГО ВТС — в компанию, где застрахована ответственность причинителя вреда или ответственность потерпевшего, а если по АВТОКАСКО сумма, подлежащая выплате, больше, чем по обязательному страхованию, то делается доплата в размере разницы между суммой возмещения, подлежащей выплате, и уже выплаченной суммой в рамках ОСГО ВТС.

В ближайшее время мы подготовим материал о том, как выгодно оформить КАСКО и получить страховые выплаты в полном объеме.

  • на рынке более 20 лет, один из лидеров страхового рынка Республики Беларусь;
  • более 50 видов обязательного и добровольного страхования;
  • развитая региональная сеть по всей территории Республики Беларусь.

Был виновником аварии. получил письмо от страховой компании, где потерпевший страховал автомобиль по «каско», с требованием возместить часть ущерба. правомерно ли это? ведь ущерб оплатила моя страховая компания по «автогражданке».

В последнее время таких ситуаций стало достаточно много. Вот уже несколько лет многие страховые компании, которые занимаются страхованием АвтоКАСКО, рассылают такие «письма счастья» виновникам ДТП.

Как правило, такие письма имеют стандартное содержание:

«Уважаемый [ФИО]! [дата] произошло ДТП с участием транспортного средства …, застрахованного в страховой компании «А» по договору добровольного страхования наземных транспортных средств (АвтоКАСКО) и транспортного средства … под Вашим управлением.

Страховая компания «Б», где застрахована Ваша гражданская ответственность, перечислила по данному страховому случаю сумму возмещения в размере 2 000 000 белорусских рублей (сумма условная).

Страховая компания «А» доплатила за ремонт пострадавшего автомобиля возмещение в размере 3 000 000 белорусских рублей (сумма условная).

В соответствии с ч.1 ст.933 Гражданского кодекса Республики Беларусь вред, причиненный имуществу юридического или физического лицо должен быть в полном объеме возмещен лицом, причинившем вред.

В соответствии с вышесказанным просим Вас внести в кассу страховой компании разницу в сумме 3 000 000 белорусских рублей. В случае отказа мы будем вынуждены обратиться в суд.»

Такие письма не всегда приходят через несколько дней или недель после ДТП. Иногда люди получают подобные требования через год или даже два после дорожно-транспортного происшествия.

У получателей данных писем сразу возникают вопросы:

  1. Почему я должен оплачивать ущерб, если у меня на момент ДТП была действующая страховка ОСГО (страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Лимит по полису не исчерпан.
  2. Откуда появляется разница в оценке ущерба? Одна компания оценивает в 2 000 000 белорусских рублей, а другая на 3 000 000 больше.
  3. Почему полученную разницу предлагают оплатить мне, а не страховой компании, где застрахована моя ответственность по ОСГО ВТС? Неужели мне действительно придется доплачивать данную сумму?

Сразу ответим на второй вопрос. Что касается разницы в оценках. Выплаты по ОСГО ВТС («автогражданка») производятся исходя из нормативов, установленных Белорусским бюро по транспортному страхованию. Часто бывает, что по факту ремонт обходится автовладельцам несколько дороже рассчитанного. Выплаты по КАСКО, в свою очередь, могут подразумевать компенсацию всей суммы ущерба по счетам СТО. Поэтому и возникает разница между расчетом размера ущерба по ОСГО и КАСКО.

Теперь по вопросам №1 и №3. Данная практика выставления требований виновникам ДТП возникла из-за некоторого несовершенства белорусского законодательства в области страхования и различной судебной практики хозяйственных и общих судов. В случае, если страховая компания по КАСКО (компания «А») выставляет требование для оплаты разницы ущерба напрямую компании по ОСГО (компания «Б»), то такие дела рассматриваются хозяйственными судами. И хозяйственные суды становятся на сторону страховых компаний по ОСГО и отказывают в доплате разницы возмещения. В то же время, при выставлении требования напрямую владельцу автомобиля, такое дело будет рассматриваться в общем суде. И судебная практика общих судов подтверждает необходимость доплаты до полной суммы ущерба.

При этом получателю данного письма вовсе НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНО оплачивать данные требования. Можно просто перевести требование на свою страховую компанию по ОСГО ВТС. Сумму по письму оплачивать не надо. После получения повестки в суд нужно написать заявление следующего содержания:

«Прошу в качестве ответчика по делу … привлечь страховую компанию, где застрахована гражданская ответственность (ОСГО ВТС в РБ).»

Это заявление можно отнести лично или переслать в суд заказным письмом.
После этого страховщик по КАСКО получит свои деньги от страховой компании, где Вы страховали «автограджанку».

Все. Больше никаких претензий и обязательств по данному делу к виновнику быть не может.

ВЫВОД. Если на момент ДТП Вы находились в трезвом состоянии, имели действующий полис ОСГО ВТС, а ущерб по аварии не превысил установленного лимита (в Беларуси – 10 000 Евро), то всю сумму ущерба обязана компенсировать страховая компания, где Вы страховали ответственность по автогражданке. И никаких дополнительных сумм Вам, как виновнику ДТП, оплачивать не надо.

Страховое возмещение при ДТП: легко ли получить положенное?

От ДТП не застрахован никто из водителей. Не ты стукнешь, так тебя могут стукнуть. Ведь совершенно невозможно предсказать, с кем сведет тебя судьба на очередном перекрестке…

Между тем, после введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств можно сказать, что количество негативных последствий ДТП несколько уменьшилось. Теперь, независимо от материального состояния причинителя вреда, пострадавший в любом случае получает от страховой компании возмещение вреда, причиненного его автомобилю и (не дай Бог!) здоровью.

Казалось бы – О.К. – причинили вред твоему авто на 1000 долларов, ты свою тысячу без проблем и получишь. Отнюдь. Проблемы возникнуть могут. Причем самые неожиданные. Некоторые из них мы рассмотрим ниже при анализе реальной ситуации из жизни, которая произошла совсем недавно.

Описание ситуации

В пятницу 07 июля 2006 года около 18 часов главный герой нашей истории (назовем его условно Иванов Иван Иванович) выехал с женой и двумя детьми на дачу в Молодечненском направлении. Путь Ивана проходил по ул. Тимирязева, где в районе путепровода МКАД его небольшой Форд Эскорт столкнулся с автомобилем Урал 43202, который к тому же тянул груженый прицеп.

Обстоятельства ДТП были таковы. Иван ехал по первой полосе, Урал двигался по второй. Когда автомобиль Ивана поравнялся с Уралом, он увидел, что тот начал резко давать вправо (как потом пояснит водитель Урала, его «подрезали» и, чтобы избежать столкновения, он сдал вправо, не заметив там автомобиля Форд). Иван затормозил и подал звуковой сигнал – Урал стал выравниваться, но все же заднее колесо прицепа прошло по левой стороне Форда и снесло зеркало заднего вида. Съехал бы Урал чуть правее – последствия ДТП были бы куда более серьезными…

Прибывший на место ДТП сотрудник ДПС Центрального РУВД г. Минска, пояснив, что за пять минут в том же районе произошло три ДТП и времени у него нет, бегло осмотрел место ДТП (поврежденный автомобиль особо не осматривался, инспектор посмотрел только на отбитое зеркало), нарисовал схему ДТП, а на разбирательство попросил явиться к 21.00 того же дня в помещение Центрального РУВД. У участников ДТП он изъял водительские удостоверения и технические паспорта на транспортные средства. Каких-либо записей об изъятии инспектор ДПС не сделал.

Так что, вместо поездки на дачу, Ивану пришлось вернуться домой. Поставив автомобиль на стоянку, Иван мельком осмотрел его. Однако стрессовое состояние от пережитого уже давало о себе знать, поэтому, кроме отбитого зеркала, других повреждений Иван и не заметил.

Вечером того же дня в помещении Центрального РУВД г. Минска ДТП было оформлено. Иванову выдали справку. При оформлении справки инспектор задал Ивану вопрос о повреждениях его Форда. Иван назвал отбитое левое зеркало. Инспектор предупредил Ивана, что другие повреждения, если они впоследствии будут выявлены, он в справку добавлять не будет. Иван сказал, что прекрасно это понимает – в итоге в справке указали только одно повреждение – «левое зеркало с корпусом».

В понедельник, 10 июля, с самого утра Иван отправился в страховую организацию, где была застрахована ответственность владельца Урала. Название организации приводить не будем, поскольку то, что произошло в дальнейшем, могло произойти в любой страховой компании. Кто с таким сталкивался – тот поймет, кто еще столкнется – будет знать, что делать.

Иванов заполнил необходимые бумаги. В заявлении он указал единственное повреждения автомобиля, которое было указано в справке, выданной Инспектором ДПС, — а именно повреждение левого зеркала с корпусом.

Осмотр поврежденного автомобиля специалистом-оценщиком был назначен на 13 июля. Сотрудница страховой компании, которая принимала от Иванова документы, сказала, что для этого ему будет необходимо подъехать к такому-то времени по такому-то адресу. На это Иванов ответил, что находится в стрессовом состоянии, в котором управлять автомобилем Правила дорожного движения запрещают (п. 10.2). И кроме того, ездить без левого зеркала – это еще раз подвергать себя опасности ДТП, а он и так уже является потерпевшим. Исходя из этих доводов, Иванов попросил назначить осмотр автомобиля по месту его нахождения – на стоянке недалеко от дома, где жил Иванов. Сотрудница страховой компании на это ответила, что отбитое зеркало – это повреждение небольшое и на оценку приезжают еще более поврежденные автомобили, а стресс за три дня пройдет. Поэтому никто из оценщиков к Иванову не поедет и придется ему все-таки ехать к оценщикам самостоятельно.

Выбора не было и в назначенное время Иванов приехал к оценщику, назначенному страховой организацией. И тут произошла первая неожиданностьпри осмотре автомобиля были выявлены иные повреждения (кроме левого зеркала) в области ДТП, которые Иван самостоятельно и не заметил, а оценщик отнес к случившемуся ДТП.

Итак, были выявлены:

1. Дверь передняя левая – царапина ЛКП в верхней части (требуется снятие/установка, окраска).

2. Молдинг двери передней левой – счесан в передней части (требуется замена).

3. Молдинг крыла переднего левого – счесан (требуется замена).

4. Повторитель поворота левый – счесан, оплавлен (требуется замена).

5. Крыло переднее левое – царапина ЛКП, вмятина в задней части (требуется снятие/установка, ремонт, окраска).

6. Бампер передний – царапина ЛКП в левой части (требуется снятие/установка, окраска).

Итого – из семи выявленных повреждений в справке, выданной инспектором ДПС, значилось только одно.

За этим последовала неожиданность вторая – оценщик пояснил, что, страховая организация, которая направила Иванова к нему на оценку, возмещает ущерб только по тем повреждениям, которые указаны в справке, выданной инспектором ДПС. Иные страховые организации возмещают ущерб по всем повреждениям автомобиля в области ДТП, которые выявлены оценщиком и отнесены им к данному ДТП.

Приехав домой, Иванов связался с инспектором ДПС, который составлял справку. Однако тот ответил, что никаких добавлений в справку вносить не будет ни он, ни его руководство; такая практика имела место несколько лет назад, а теперь никакие дополнения в справку после ее составления не вносятся, о чем он в общем-то Иванова и предупреждал.

Иванов перезвонил в страховую организацию. Сотрудница, которая не представилась, на вопрос – что делать в сложившейся ситуации, чтобы получить страховое возмещение по всем выявленным оценщиком повреждениям – пояснила, что Иванову необходимо опять подъехать к ним в офис и написать заявление на повторный осмотр автомобиля. Иванов уточнил, надо ли ему требовать от ДПС внесения дополнений в справку. Сотрудница пояснила, что от ДПС в сложившейся ситуации ничего требовать не нужно.

На следующий день после осмотра автомобиля оценщиком (то есть 14 июля) Иванов повторно приехал в страховую организацию, где его ждала неожиданность третья. Иван описал сложившуюся ситуацию администратору зала приема документов. Она не смогла в ней разобраться и отвела его к страховому агенту. Страховой агент, и глазом не моргнув, сообщила, что Иванову надо обращаться в ДПС и вносить дополнения в справку. Иначе возмещение от их организации он получит только по тем повреждениям, которые указаны в справке.

В результате настойчивости Ивана агент порекомендовала ему обратиться к начальнику отдела. Тот также сказал, что вряд ли можно что-то сделать без внесения дополнений в справку.

Вместе с начальником Иван прошел в отдел экспертиз, где двое сотрудников, которые также не представились, стали убеждать его в том, что относимость повреждений к случившемуся ДТП определяет только сотрудник ДПС, который составляет справку; что отдел экспертиз этой страховой организации в описанной ситуации не сможет (. ) сделать выводы об отнесении выявленных оценщиком повреждений к данному ДТП; что Иван должен требовать от ДПС внесения дополнений в справку, а в случае невнесения таких дополнений – проводить за свой счет автотехническую экспертизу, которая докажет им (сотрудникам отдела экспертиз этой страховой организации), что выявленные оценщиком повреждения относятся к данному ДТП и т.д. и т.п…

Выйдя из офиса страховой организации после подобного получасового прессинга, Иванов уже было собрался ехать к начальнику ДПС Центрального РУВД г. Минска, чтобы потребовать от него внести изменения в справку. Однако тут у него родилась интересная мысль – а что если сначала позвонить в Белорусское бюро по транспортному страхованию и уточнить их мнение по сложившейся ситуации. Иван приехал домой, узнал номер Бюро (017 200 93 55), позвонил и описал ситуацию.

Секретарь соединила его с необходимым сотрудником. Тот выслушал описание ситуации и после этого пояснил, что относимость повреждений автомобиля к произошедшему ДТП определяет специалист-оценщик (а не сотрудник ДПС, как пытались доказать сотрудники отдела экспертиз страховой компании) и что направление Ивана к сотрудникам ДПС для внесения дополнений в справку является грубейшим нарушением процедуры.

Он предложил Ивану написать жалобы в Белорусское бюро по транспортному страхованию и директору страховой компании.

Однако Иван решил к жалобам пока не прибегать и попытаться разрешить конфликт все же мирным путем. Он позвонил начальнику того отдела страховой компании, с которым общался, пересказал ему разговор с сотрудником Бюро и сказал, что отправит в страховую компанию еще одно заявление с просьбой возместить ему ущерб за все повреждения, выявленные специалистом-оценщиком.

Этот начальник отдела оказался человеком понятливым. Уже через 30 минут Иванову позвонил начальник отдела экспертиз, стал извиняться за своих сотрудников и говорить, что Иванова неправильно поняли и т.д. и т.п. В общем, обещал отнестись к повторному заявлению Иванова со всей серьезностью.

И, надо сказать, слово свое сдержал: в тот же день, что заявление Иванова пришло в страховую компанию, ему позвонили и сказали, что все повреждения, выявленные оценщиком, будут учтены и ущерб по ним будет возмещен в полном объеме. То есть настойчивость Иванова не прошла даром и он своего добился.

Однако возникли вопросы, а как же должно быть на самом деле, в соответствии с законодательством?

Анализ ситуации

Итак, Иванову повезло – одна ссылка на разговор с сотрудником из Бюро по транспортному страхованию переломила ситуацию и заставила страховую организацию изменить отношение к проблеме Иванова. Но все могло быть иначе и правды пришлось бы добиваться другими средствами – путем подачи жалоб или даже через суд. А жалобу или исковое заявление для эффективности надо подкреплять ссылками на предписания нормативных правовых актов. Соответственно, будем искать таковые.

Для начала выделим конкретные вопросы, по которым мы будем искать ответы и нормативное регулирование:

1. Кто относит повреждения автомобиля к произошедшему ДТП: сотрудник ДПС (ГАИ) или специалист-оценщик (и, соответственно, за какие повреждения выплачивается страховое возмещение: только лишь за указанные в справке или за те, что в справке не указаны, но выявлены специалистом-оценщиком)?

2. Должен ли пострадавший в ДТП ехать на поврежденном автомобиле к специалисту-оценщику для осмотра повреждений или осмотр может быть проведен в месте нахождения автомобиля?

Основой регулирования по данным вопросам выступают несколько нормативных правовых актов: Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденное Указом Президента Республики Беларусь от 19.02.1999 N 100 (далее — Положение) и Правила определения размера вреда, причиненного транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 14.09.2004 N 30-од (далее — Правила).

Определению размера вреда, причиненного потерпевшему, посвящена глава 12 Положения. Пункт 43 предусматривает, в частности, что при повреждении транспортного средства в размер вреда включаются расходы на его восстановительный ремонт на день наступления страхового случая с учетом износа, эвакуацию с места дорожно-транспортного происшествия, оформление необходимых документов по страховому случаю и исчислению размера вреда. Определение размера вреда осуществляется исходя из расчета стоимости ремонта транспортного средства. Страховое возмещение выплачивается на основании расчета стоимости ремонта транспортного средства без учета налогов.

Пункты 4, 5 Правил в данном случае предусматривают, что при определении размера вреда, причиненного ТС в результате ДТП, учитываются повреждения ТС, отнесенные к данному ДТП. Если ТС повреждено в результате нескольких ДТП либо в результате осмотра ТС невозможно разделить эксплуатационные дефекты и повреждения ТС, причиненные в результате ДТП, для установления необходимых причинно-следственных связей проводится автотехническая экспертиза. Размер вреда, причиненного ТС, определяется на дату повреждения (ДТП). Определение размера вреда осуществляется исходя из расчета стоимости ремонта (восстановления) ТС.

Пункт 8 Правил говорит о том, что по результатам определения вреда, причиненного ТС, составляется заключение о размере вреда. Это заключение составляется оценщиком.

Из процитированных норм можно сделать вывод о том, что отнесение повреждений автомобиля к произошедшему ДТП производит все же специалист-оценщик (а не сотрудник ГАИ или ДПС) на этапе осмотра поврежденного автомобиля и определения размера причиненного ему вреда. Соответственно, специалист-оценщик не связан тем перечислением повреждений автомобиля, которые присутствуют в справке. Он может установить, что повреждений на самом деле больше.

Поэтому и вред, причиненный автомобилю в результате ДТП, должен рассчитываться не исходя из справки, выданной сотрудником ДПС, а на основании акта осмотра поврежденного автомобиля. В принципе, логично: если предположить, что верно обратное, тогда напрашивается вопрос – а зачем вообще специалисту-оценщику проводить осмотр поврежденного транспортного средства? Переписал повреждения из справки – и рассчитывай размер расходов на восстановительный ремонт. Но ведь так не происходит! Осмотры все-таки проводятся.

Поэтому работники страховой организации, утверждавшие, что отнесение повреждений автомобиля к данному конкретному ДТП производит сотрудник ДПС, оформляющий ДТП, в корне не правы. Вопрос только в том, является ли это их личным заблуждением или правилом работы всей их страховой организации. Но это вопрос риторический.

А вот еще пара нериторических вопросов: а если ДТП произошло ночью – как может оформляющий его сотрудник ДПС доподлинно рассмотреть все повреждения автомобиля? А обладают ли сотрудники ДПС необходимой квалификацией для того, чтобы полностью выявить повреждения попавшего в ДТП автомобиля? При желании можно привести и другие вопросы, размывающие позицию сотрудников страховой организации.

Теперь же обратимся к вопросу о том, где должен проводиться осмотр поврежденного автомобиля и должен ли потерпевший в ДТП на поврежденном автомобиле самостоятельно добираться до места расположения специалиста-оценщика.

По данному вопросу пункт 52 Положения предусматривает, что страховщик (в соответствующих случаях — бюро) не позднее пяти рабочих дней со дня получения заявления о дорожно-транспортном происшествии обязан направить специалиста по определению стоимости транспортных средств оценщика или своего специалиста для осмотра поврежденного имущества. Если направленный страховщиком специалист не прибыл в указанный срок, потерпевший имеет право самостоятельно выбрать специалиста по определению стоимости транспортных средств оценщика, прошедшего аттестацию в бюро.

Формулировка «обязан направить» (с акцентом на слово «направить») дает основания сделать вывод о том, что не пострадавший должен ехать к специалисту-оценщику, а наоборот – тот «направляется» к нему. Однако пункты 10, 11 Правил, которые развивают указанную норму Положения, вносят некоторые нестыковки.

Согласно названным пунктам Правил, страховщик (в соответствующих случаях — бюро) обязан направить специалиста по определению стоимости ТС для осмотра поврежденного ТС не позднее пяти рабочих дней со дня получения заявления о дорожно-транспортном происшествии, а если назначенный страховщиком (бюро) специалист не прибыл в указанный срок, потерпевший имеет право самостоятельно выбрать специалиста по определению стоимости ТС, прошедшего аттестацию в бюро. Осмотр ТС проводится у оценщика либо в организациях автосервиса и автотранспорта. Осмотр может быть проведен по месту хранения (стоянки) ТС, при этом владелец ТС должен создать нормальные условия для проведения осмотра (свободный подход, освещение, возможность осмотра поврежденных частей ТС и т.д.), обеспечить присутствие заинтересованных лиц.

Вот это «может быть проведен» и вносит дисбаланс в вывод, уже сделанный нами на основании анализа пункта 52 Положения. Когда осмотр может быть проведен по месту хранения (стоянки) ТС: в любом случае по заявлению потерпевшего или только в определенных случаях? Если второе – то каковы эти случаи и кто их определяет? Это только некоторые вопросы, которые напрашиваются по прочтении процитированной нормы.

Исходя из того, что рассматриваемые акты не содержат четкого указания на какие-либо исключительные случаи, когда осмотр поврежденного автомобиля должен однозначно проводиться по месту его хранения (стоянки), видится возможным сделать вывод о том, что осмотр поврежденного автомобиля может проводиться по месту его хранения (стоянки) в любом случае. Надо только проявить настойчивость в общении с сотрудником страховой компании, который принимает документы на возмещение ущерба, вызванного ДТП. А еще лучше – изложить требование о проведении осмотра поврежденного автомобиля по месту его хранения (стоянки) в письменной форме с приведением обоснования подобного требования и ссылкой на пункт 52 Положения и пункт 10 Правил о том, что страховщик обязан направить специалиста (что означает, что специалист должен приехать).

Размышления над ситуацией или А может применим принцип «одного окна»?

Вроде бы ответы на поставленные нами вопросы мы нашли, но есть еще один аспект, по которому хотелось бы высказаться. Аспект этот – само по себе построение работы по возмещению потерпевшим ущерба, причиненного ДТП.

На сегодняшний день схема этой работы выглядит так:

1. Происходит ДТП.

2. Сотрудник ДПС оформляет ДТП, осматривает повреждения автомобиля (или, по крайней мере, должен осмотреть).

3. Потерпевшему выдается справка с перечнем повреждений его автомобиля.

4. В течение 5 рабочих дней потерпевший должен обратиться с заявлением в страховую компанию, в которой застрахована гражданская ответственность владельца транспортного средства, которое причинило вред.

5. Страховая компания в течение 5 рабочих дней направляет потерпевшего к специалисту-оценщику на осмотр поврежденного транспортного средства.

6. Потерпевший должен направить телеграмму (а то – и две) с уведомлением о месте и дате осмотра поврежденного автомобиля второму участнику ДТП за 2 дня (а если второй участник ДТП находится в другом городе – то за 3 дня) до даты осмотра.

7. Потерпевший должен приехать на поврежденном в ДТП автомобиле на осмотр к специалисту-оценщику.

8. Специалист-оценщик проводит осмотр поврежденного автомобиля и составляет акт осмотра.

9. Специалист-оценщик в течение 14 дней после осмотра рассчитывает размер вреда, причиненного ДТП автомобилю.

10. Страховая организация обращается с запросом в ГАИ относительно ДТП, по поводу возмещения вреда от которого, к ней обратился с заявлением потерпевший.

11. ГАИ в течение 30 дней дает ответ на запрос страховой организации.

12. Страховая организация в течение 15 дней после получения ответа из ГАИ начисляет страховое возмещение.

13. После начисления возмещения страховая компания уведомляет об этом потерпевшего.

14. Потерпевший получает возмещение (обычно через то отделение банка, с которым у данной страховой компании заключен договор).

Таким образом, если без уважительных причин потерпевший в течение 5 рабочих дней после ДТП (а при наличии уважительных причин – в течение 3 месяцев) в страховую организацию не обратиться, в выплате страхового возмещения ему могут отказать. По истечении трех месяцев даже при наличии уважительных причин документы на возмещение вреда страховая организация принимает только по решению суда.

Зачем это сделано? Да, в принципе, понятно. Не обратился человек вовремя – возмещение ему не выплачивается. Экономия, однако…

В итоге получается, что человек, попавший в ДТП, переживший в лучшем случае стресс и повреждения автомобиля должен еще совершать определенные действия, тратить свое время и нервы для того, чтобы получить страховое возмещение (которое, кстати, моральный вред и потраченное время не охватывает). Побили тебе машину – так ходи теперь и выбивай себе возмещение.

Думается, что сложившуюся систему можно и нужно менять. Тем более, что принцип «одного окна» внедряется сейчас повсеместно и, на наш взгляд, вполне может быть внедрен и в работе по выплате возмещения вреда, причиненного ДТП.

В данном случае принцип «одного окна» может выглядеть так:

1. Потерпевший обращается в ГАИ с заявлением (в том числе и по телефону) о произошедшем ДТП. Это и есть обращение в «одно окно». Дальше вся процедура должна идти уже без активного участия потерпевшего.

2. ГАИ:

2.1 фиксирует ДТП,

2.2. отправляет всю необходимую информацию в страховую компанию (таким образом исключается необходимость потерпевшему обращаться туда самостоятельно).

3. Страховая компания:

3.1. заводит дело по возмещению ущерба, причиненного в результате этого ДТП,

3.2. уточняет у потерпевшего место нахождения поврежденного транспортного средства,

3.3. назначает дату и время осмотра поврежденного транспортного средства по месту его нахождения,

3.4. уведомляет участников ДТП о дате и месте осмотра поврежденного транспортного средства (таким образом исключается необходимость потерпевшему самостоятельно уведомлять второго участника ДТП об осмотре и самостоятельно добираться к месту осмотра на поврежденном автомобиле).

Дальше все идет по описанному выше алгоритму (пункты 8 – 14).

В принципе, можно еще больше сократить алгоритм и время его реализации – исключив из него пункты 10-11 и заменив их одним пунктом о том, что после рассмотрения дела в отношении виновника ДТП ГАИ тут же самостоятельно, а не по запросу страховой компании, пересылает в справку по этому ДТП в страховую компанию.

В пункте 14 алгоритма также можно сделать корректировку относительно банка, в котором потерпевший будет получать возмещение. Наиболее оптимальным вариантом здесь было бы то отделение банка, которое будет ближе всего к месту жительства потерпевшего (то есть то, которое будет удобно в первую очередь потерпевшему, а не страховой компании).

Вот такая, в общем, история с размышлениями.

Хочется верить, что «одно окно» при выплате страхового возмещения по ДТП все же откроют, воплотив туда озвученные выше мысли.

Ну а пока этого не произошло, потерпевшим в ДТП нужно собирать волю в кулак и идти выбивать себе полноценное страховое возмещение. Как показывает опыт Ивана Ивановича, не так страшно ДТП, как после него страховая компания…

П.С. Еще одну историю о борьбе потерпевшего в ДТП с той же страховой компанией читайте здесь.