Возврат долга по кредиту с поручителей

Что делать, если банк предъявил претензию к поручителю

Дата обновления: 2016-08-04 г.

Уведомить заемщика, разобраться с условиями поручительства, решить проблему с банком, потребовать возврат кредита от заемщика.

Действия поручителя при предъявлении ему требований со стороны банка

В каждой конкретной ситуации есть свои нюансы, но в целом мы рекомендуем придерживаться следующей последовательности действий:

  1. Необходимо уведомить заемщика о требованиях банка, а в случае предъявления иска — подать ходатайство о привлечении его к участию в судебном деле. Иначе в будущем заемщик сможет оспаривать право поручителя на компенсацию (ст. 555 ГКУ).
  2. Проверьте, есть ли основания признать договор поручительства недействительным. Согласно законодательству такими основаниями могут быть:
    • задолженность по кредиту погашена;
    • изменился размер кредита (процентной ставки, введены дополнительные комиссии) без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем его ответственности (не относится к имущественному поручителю);
    • долг был переведен на другое лицо, за которое поручитель не поручался;
    • истек срок договора поручительства. В случае если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю. Если срок кредита не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства.

Чтобы избежать увеличения задолженности за счет начисления штрафов и пени, погасите всю сумму долга заемщика. Перед тем, как сделать это, переговорите с банком о списании пени или просроченных процентов, т.к. банк не заинтересован доводить дело до суда.

Для определения действительной суммы задолженности и проверки правильности начисления процентов банком предлагаем воспользоваться нашей услугой Аудит кредитной сделки.

  • После того как задолженность по кредиту погашена, необходимо потребовать у банка документ, свидетельствующий о погашении долга. Таким образом, к поручителю переходят все права кредитора (ст. 555 ГКУ).
  • Только теперь поручитель может требовать в судебном порядке возврата от должника всей суммы долга, которую он за него выплатил.
  • Обращаем внимание! Имущественный поручитель ручается за должника в пределах стоимости своего имущества, поэтому изменение размера задолженности (вследствие повышения процентной ставки, например) не является причиной для признания договора залога/ипотеки недействительным.
    Пример судебного решения

    С поручителя требуют вернуть долг?

    Кредитные споры с банками не всегда ограничиваются двумя сторонами: кредитором и заемщиком. Зачастую, неожиданно для себя в судебное разбирательство может быть вовлечен поручитель по кредиту.

    Поручительство по кредиту и правовые последствия.

    Банк зарабатывает на предоставлении кредитных средств, но при этом рискует деньгами своих инвесторов и вкладчиков. Нестабильный курс национальной валюты, падение уровня производства, высокий уровень безработицы и частая смена законодательства, увеличивают риски невозврата кредита.
    Непродуманные действия, часто на грани закона, ТОП-менеджмента банковских структур привели к целой череде банкротств, о которых мы узнаем почти каждый день.

    Один из элементов гарантии банка при возврате кредитных средств – договор поручительства, предусмотренный ст. 553 Гражданского кодекса Украины. Поручительство по кредиту – частный случай договорных отношений не только в Гражданском законодательстве. Поручитель – еще одно звено, страховка банковской структуры на случай непредвиденного неисполнения обязанностей должником по кредитному договору. Банк может настаивать на привлечении поручителя, если дохода заемщика или наличия имущественных активов недостаточно для покрытия полной суммы долга по кредиту в случае просрочки или полного прекращения выплат. Вероятность получения кредитных средств заемщиком будет значительно выше, если финансовое и имущественное положение поручителя по кредиту не вызывает опасений.

    Может ли родственник быть поручителем?

    Может. И родственник, и коллега по работе, и знакомый. Банк, изучив предоставленные документы, решает, достаточно ли будет предоставленных гарантий. Поручитель по кредиту может отвечать частично или полностью по сумме задолженности.

    Споры с банками по кредитам в части поручительства возникают преимущественно из-за неполного понимания заемщиком и поручителем правовых последствий подписания кредитного договора и договора поручительства.

    Причиной тому может быть как поверхностное ознакомление с документами, так и полная уверенность заемщиком в исполнении в срок своих обязательств.
    Поручитель зачастую подходит к подписанию договора как к простой формальности.

    И когда должник перестает оплачивать текущие платежи и банк предъявляет претензии ко всем сторонам, в частности с поручителя требуют вернуть кредитную задолженность, причем со всеми штрафными санкциями, включая проценты и пеню, избавиться от поручительства не так просто.

    В соответствии со ст. 554 ГК Украины получатель кредита и поручитель несут солидарную ответственность.

    За неисполнение условий кредитного договора по решению суда исполнительная служба может обратить взыскание на денежные доходы (заработная плата, пенсия, доходы от предпринимательской деятельности), движимое и недвижимое имущество.

    Можно запросто лишиться годами нажитого добра, расплачиваясь за чужие долги.
    Если не принимать во внимание случаи мошенничества при оформлении кредитных договоров, добропорядочный поручитель не предполагает, что поручительство превратится из формальной, по его мнению, подписи, в серьезную проблему, решить которую самостоятельно непросто.

    Помощь в спорах с банками в большинстве случаев может оказать опытный адвокат по кредиту, знающий тонкости законодательства в части оформления кредитов, и имеющий опыт судебных разбирательств.

    Как избавиться от поручительства по кредиту?

    8 способов.

    За исключением случаев мошенничества, включая предоставление заведомо недостоверной информации при оформлении кредита, и в ряде случаев при участии банковских работников, поручитель не предполагает, что ему придется возвращать задолженность по кредиту.

    Особенно неприятная ситуация возникает, если перед фактом оплачивать чужой долг оказывается близкий родственник, друг семьи или работник офиса, с которыми приходится видеться каждый день.

    Самый худший случай, когда должник отказывается платить, не выходит на связь, сменил место жительства или пустился в бега.

    Позиция банка кажется безукоризненной. Учреждение руководствуется нормами Гражданского кодекса, банковским и финансовым законодательством, условиями подписанных договоров и будет обязывать поручителя оплатить весь долг. Но не все так безнадежно !

    Квалифицированный адвокат по кредиту проанализирует имеющиеся документы и порекомендует один из вариантов решения вопроса:

    Первый способ — окончание срока договора поручительства основание для прекращения поручительства.

    Гражданский кодекс Украины предусматривает два срока прекращения обязательств по возврату долга. Поручительство прекращается по истечению 1-го года по договорам поручительства, в которых не указан срок выполнения основного обязательства, что бывает на практике очень редко. Во втором случае, поручительство прекращается, когда у банка возникло право требовать возврата всей суммы, но он не воспользовался таким правом в течение 6-ти месяцев с момента появления такого права.

    Такой факт прекращения поручительства необходимо доказывать исключительно в суде.

    Перестать быть поручителем по кредиту не всегда просто, но возможно при правильно выбранной линии поведения.

    В юридических хитросплетениях, особенностях судопроизводства способен разобраться адвокат по кредитным спорам.

    Юрист по кредитным спорам может выступить:

    • как переговорщик на этапе досудебного урегулирования, если возникают споры с банками по кредитам;
    • выступать как коммуникатор — связующее звено между банком, поручителем и заемщиком.
    • защитить поручителя и освободить от долга в судебном порядке.

    Второй способ – прекращение поручительства по кредиту, если банк не уведомил поручителя об изменении условий договора.

    В большинстве случаев, во-первых, поручитель не имеет никакого желания оплачивать чужие долги. Во-вторых, если кредит достаточно большой, может элементарно не хватить ресурсов для погашения. Статья 559 ГК Украины предоставляет законный способ прекратить поручительство по кредиту. Это лазейка в законодательстве, грамотно воспользовавшись которой, адвокат по банковским спорам может прекратить поручительство по кредиту.
    С одной стороны, банк, привлекая поручителя, снижает свои риски. С другой стороны, он обязан информировать поручителя в случае изменения условий договора, если обязательства будут увеличены.

    Например, в случае одностороннего повышения процентной ставки по кредиту.

    Если это не было сделано, поручительство прекращается.

    Но банкиры, не всегда признают свою ошибку, и в подавляющем большинстве случаев судебные споры с банками в части прекращения поручительства возникают именно по этой причине.

    Такой факт прекращения поручительства также необходимо доказывать исключительно в суде.

    В таком случае адвокат по кредитным спорам, изучив договора, в суде может доказать, что банкиры действовали с нарушением закона и шансы избавить поручителя от выплаты долга весьма вероятны.

    Третий способ – оплата задолженности по кредиту в полном объеме поручителем.

    В таком случае при получении подтверждающего комплекта документов от банковского учреждения о полном погашении, физическое или юридическое лицо автоматически меняет свой статус. Из поручителя превращается в кредитора. К нему от банка переходит право требовать от должника возмещения. Право, но не обязанность. Если поручителем является близкий родственник, например отец поручился за дочь, сроки и сама возможность возврата долга по кредиту, определяются не столько законом, сколько личностными договоренностями. Такой вариант самый оптимальный для банка, но не для поручителя и скорее является исключением из правил.

    Четвертый способ – долг по банковскому кредиту может быть переведен на другое лицо.

    И в этом случае опять же поручитель должен быть поставлен в известность. Логика в этом есть. Поручитель готов был отвечать за конкретного должника и поручаться за другого он совсем не обязан. Если перевод был проведен с нарушением закона, адвокат по кредиту и в этом случае может выиграть судебный спор с банком.

    Пятый способ – замена поручителя по кредиту.

    Этот вариант наиболее подходит, если платежи по телу кредита и процентам выплачиваются регулярно, но например поручитель уезжает на длительное время из страны, сам желает взять кредит, возможно ухудшение материального положения, планируется продажа недвижимости и во всех случаях, когда дальше быть поручителем для него невыгодно, а для банка рискованно.Законодательство не запрещает замену. Вопрос в том, согласится ли на это кредитный комитет банка. Для этого должны быть веские основания, подкрепленные документально.Как минимум, новый поручитель должен иметь платежеспособность не хуже предыдущего.
    Банк обязательно поинтересуется причинами замены поручителя. Таким образом спастись от поручительства удается далеко не всегда. Многое зависит от аргументации и убедительности. Качественно подготовить комплект документов и провести успешные переговоры поможет юрист по банковским делам.

    Шестой способ – признать недействительным кредитный договор.

    Адвокат по банковским спорам может оспорить в суде сам договор о предоставлении кредита. Статья 548 ГКУ четко говорит, что недействительность обязательства влечет признание договора поручительства не действительным. Сейчас, наученные горьким опытом проигранных судебных споров, при заключении новых договоров банковский юрист в обязательном порядке проверяет каждую “букву” и каждую дату.

    Седьмой способ – признать недействительным договор поручительства.

    В ч.3 ст. 548 Гражданского кодекса указано, что признание договора поручительства ничтожным не приведет к недействительности кредитного договора. Но для того, кто поручился за должника, это не так важно. У него свои проблемы, в отличии от заемщика. Если адвокат по кредитным спорам докажет, что поручитель в момент заключения договора находился под давлением и обманом и тем более если подпись его заставили поставить насильно, под влиянием угроз, шансы есть. Также поручитель может оказаться недееспособным.

    Во всех случаях услуги адвоката по кредитам будут необходимы, поскольку собирать доказательства придется по крупицам. Эта категория дел одна из самых сложных.

    Восьмой способ – прекращение поручительства по кредиту в случае фиктивного поручительства по кредиту или подделки документов.

    Не все сотрудники банков удовлетворены заработной платой и часть из них готовы за вознаграждение нарушить установленные правила, закрыть глаза на ”липовую” справку о доходах, отсутствие имущества в достаточном объеме для погашения, и кредит может выдан даже с повышенным риском не возврата. Что делать, если деньги нужны срочно и в большом количестве, например на лечение ?

    Часть из граждан, уговорив и материально заинтересовав банковских работников, сознательно идет на нарушение закона.

    Также договор поручительства может быть заключен с лицом, которое может утверждать, что не подписывало соответствующие документы (договор без намерения настоящего поручительства).

    В подобных случаях споры с банком могут быть решены в пользу поручителя, причем во внесудебном порядке.

    Через время, когда банковские юристы начинают настойчиво требовать возврата долгов по кредиту, поручитель может и не проживать по адресу, и не выходить на связь.
    Доказать факт фиктивного поручительства достаточно сложно, если нет документальных подтверждений (расписок, показаний свидетелей, аудио и видео записей), а вот избавиться от поручительства удается за счет правильно выбранной стратегии.
    Банковские сотрудники дорожат своим рабочим местом и тем более не желают быть привлеченными к ответственности, включая уголовную.

    Юрист по банковским делам может обратиться к сотруднику банка. Поставить его перед фактом, что последний является соучасником схемы и предупредить о возможных правовых последствиях.

    Следующий шаг – встреча с руководством банка. Деньги, особенно немалые, любят тишину. Банковские учреждения дорожат репутацией и имиджевые потери от огласки в прессе и на телевидении, учитывая конкуренцию на рынке банковских услуг, совсем ни к чему.

    Разумеется, банку необходимо предложить альтернативный вариант внесудебного решения проблемы с поручительством, чтобы вариант устроил все стороны.

    Перестать быть поручителем по кредиту не всегда просто, но возможно при правильно выбранной линии поведения.

    В юридических хитросплетениях, особенностях судопроизводства способен разобраться адвокат по кредитным спорам.

    У ВАС ВОЗНИКЛА ПРОБЛЕМА ПО ТАКОМУ ЖЕ ВОПРОСУ?

    ЗВОНИТЕ И ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА БЕСПЛАТНУЮ ЮРИДИЧЕСКУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ!

    (044) 229-10-20 (097) 854-02-02

    (063) 764 10-20 (066) 924-02-02

    МЫ ВЕРНЕМ ВАМ СПОКОЙСТВИЕ!

    ПОРЯДОЧНОСТЬ И КАЧЕСТВО ГАРАНТИРУЕМ.

    Поручительство и взыскание долга: в чем важно разобраться

    Рынок кредитования существует не одно десятилетие и пережил много разных событий. Инструменты для рынка тоже существуют не первый год. Способы и формы определены законодательством, и имеется большой объем судебной практики, однако, есть много интересных и важных нюансов, которые могут сильно облегчить жизнь кредитора. В статье предлагается новый взгляд на способ обеспечения обязательств — поручительство и его использования в процедуре взыскания задолженности.

    Фактически кредитные организации, выдавая кредит, всегда подразумевают, что за юридическим лицом стоит конкретный человек — владелец бизнеса, а в случаях с государственными компаниями, к таким лицам можно смело относить единоличный исполнительный орган управления (президент, генеральный директор и тд).

    На мой взгляд, поручительство как форма обеспечения обязательства устраняет системную ошибку законодателя, который в 1995 году в Гражданском Кодексе установил, что юридическое лицо не отвечает по обязательствам его участников и наоборот.

    С принятием в 2009 году ФЗ «О банкротстве» ситуация сильно не улучшилась, несмотря на то, что появилась возможность привлечения к субсидиарной ответственности. Фактически привлечь участников юридического лица к субсидиарной ответственности при банкротстве, очень и очень сложно. Можно сказать, что эта норма не работает. Более того, возможность банкротства юридических лиц, бесконтрольного открытия новых компаний и либерализация экономических статей УК, позволяют заемщикам вполне комфортно уходить от ответственности по возврату денежных средств.

    В такой ситуации, когда «рынком правит» должник, а не кредитор, поручительство владельцев бизнеса — это необходимое условие нормального кредитования.

    Личное поручительство — это дополнительная ответственность бизнесмена, не только юридическая, но и психологическая. При нашем образном мышлении, это дополнительный стоп-фактор от недобросовестных поступков по отношению к своим обязательствам. Но поручительство — это не только форма обеспечения. Благодаря поручительству физических лиц, кредитор получает процессуальные преимущества, выражающиеся в ускорении сроков взыскания.

    Необходимо напомнить, что принудительное судебное взыскание в корпоративном кредитовании происходит через арбитражные суды, которые, при относительно приемлемых сроках рассмотрения дел, никогда не удовлетворяют обеспечительные меры взыскателя (за исключением случаев встречного обеспечения — депозит, например). Такая практика арбитражных судов не очень помогает взыскателю. Все, кто связан с процессом взыскания, знают, что чем раньше ты начнешь взыскание, тем больше шансов на успех. Это не догма, а скорее подтвержденное практикой суждение. Но даже, без этого очевидно, что сроки взыскания очень важны, особенно при наличии активного уклонения со стороны должника. И в такой ситуации поручительство владельцев бизнеса дает нам шанс сильно ускорить решение задачи.

    При наличии поручительства физического лица, мы вправе обратиться в суд общей юрисдикции. Практика показывает, что обеспечительные меры, очень даже удовлетворяются. А это значит, что взыскатель может успеть сохранить активы должника, за счёт которых можно получить удовлетворение требований. Тут важно подчеркнуть важную деталь, чтобы получить согласие суда на применение обеспечительных мер, необходимо не просто ходатайствовать о наложении ареста на все имущества должника, а предоставлять суду информацию о конкретном имуществе (счетах, активах и тд). Такова практика.

    В такой ситуации, очень важно обеспечить заранее, как минимум два аспекта: во-первых, собрать информацию об активах заемщика на этапе выдачи кредита (анкеты, заявления и тд), а во-вторых, обеспечить себя инструментами получения информации об активах заемщика на сегодня.

    Никто не будет спорить, что самое быстрое исполнение по возврату денежных средств — это добровольное исполнение обязательства должником. Но как быть взыскателю, когда должник не хочет общаться и уклоняется от переговоров, а иногда и противодействует кредитору? В такой ситуации, нам как раз помогает поручительство и обеспечительные меры, благодаря которым, у нас появляется реальный рычаг, чтобы заставить должника начать переговоры. На практике, это выглядит таким образом, что в случае дефолта и отсутствии согласия должника на переговоры или отказ от ваших условий, вы, как кредитор, на 60 дней уже можете арестовать денежные средства на известных счетах должника.

    Переговоры

    Используя поручительство, следует помнить, что поручитель отвечает солидарно (полностью) и он должен быть уведомлен обо всех изменениях в отношении обеспечиваемого поручительством обязательства. На практике, очень часто упускают из виду основания для признания поручительства недействительным — отсутствие одобрения крупной сделки. Подпись поручителя на договоре не менее важна, чем подпись заемщика и лучше, если подписывая договор поручитель делает это в офисе банка, расшифровывает свою подпись полностью (как это происходит у нотариуса), а сотрудники банка, которые сопровождают сделку указывают, что подписание совершено в их присутствии — это потом осложнит оспаривание договора.

    Как это ни крамольно звучит, но, выбирая поручителя с определенным адресом регистрации, вы таким образом, выбираете территориальную подсудность в нужном вам суде общей юрисдикции. Обычно, банки судятся по адресу своего местонахождения или указывают договорную подсудность, но иногда приходится решать не очень обычные задачи и вот тогда, эта возможность может быть полезна.

    Говоря о поручительстве физических лиц, важно отметить, что с 2016 года начал работать ФЗ «О банкротстве физических лиц» и сегодня уже идет много процессов. Все они только начали формировать практику, но уже сегодня можно сказать, что банкротство физических лиц позволяет нам оспаривать сделки по выводу активов, дает возможность получать информацию о таких сделках и имуществе. Возможно, появится реестр банкротов — физических лиц (в отличие от юридических лиц, которых исключают из реестра ЕГРП, физических лиц аннулировать не получится), который поможет банкам не работать с такими заемщиками.

    Наличие поручителя, дает возможность требовать возврата долга, даже если заемщик начал банкротство или уже ликвидирован, при чем, в рамках банкротства, это единственный способ продолжать погашать задолженность. Особенно, если счета заемщика под арестом или там есть картотека.

    Еще важно добавить, что в системе работы с просрочкой, особенную актуальность приобретает механизм проверки имущества заемщика и поручителя (если конечно, это предусмотрено договором). Такая практика характерна для залога имущества, но ничего не мешает включать подобные положения в договор поручительства. Причем не просто для галочки или резервов, а для реальной оценки рисков. Там тоже много нюансов.

    Как правильно, этому вопросу уделяют в банках не очень много внимания, что печально. Если разработать типовую форму осмотра имущества поручителя, учесть все важные особенности типовых предметов (чтобы работа не была напрасной), определить алгоритм действий, то можно не только держать заемщиков «в тонусе», но и вовремя среагировать на возможный дефолт. К сожалению, пока еще не придуман универсальный способ идентификации движимого имущества (за исключением транспортных и самоходных средств), и остается только регулярный мониторинг.

    Пока остается открытым вопрос, как обойти риски, если имущество поручителя передано им в залог или передано в залог повторно. В этот плане очень помогает электронный реестр залогов, в котором уже можно что-то найти. Может быть, в будущем, банки будут требовать от заемщика вносить имущество в некий универсальный кодификатор с присвоением номера и отметки на имуществе, что бы его можно было идентифицировать как уникальное и выделить из массы других однотипных и получить информацию о его обременении.

    Все указанные шаги очень важны для кредитора в условиях рынка, о которых написано выше. Держать порох сухим, быть наготове — любые метафоры, смысл которых в обеспечении механизма быстрой защиты ваших интересов, как взыскателя.

    Заключение

    — работая с просроченной задолженностью в сегменте корпоративного бизнеса и МСБ, можно и нужно использовать поручительство владельцев бизнеса, которые являются реальными и конечными выгодоприобретателями денежных средств, предоставляемых банком;

    — стратегия работы с просроченной задолженностью в этих сегментах, должна быть аналогичной стратегии взыскания как для физических лиц, потому что это дает ускорение процессуальных сроков и оказывает более существенное воздействие на лицо принимающее решение.

    — цель применения всех обеспечительных мер — принудить должника заключить мировое соглашение на условиях кредитора;

    — необходимы механизмы проверки активов заемщика, для понимания того, что у него есть сейчас, а так же, очень высокую актуальность приобретает процесс проверки (мониторинга) активов и залогового имущества клиента;

    — подписывая договор поручительства (впрочем, как и кредитный) очень полезно использовать форму как у нотариусов, где полностью расшифровывается фамилия имя и отчество;

    — при банкротстве или арестах счета заемщика, поручительство единственный способ продолжать гасить задолженность;

    — банкротство поручителя — физического лица, это не тупиковый сценарий, а скорее наоборот, способ получения информации об истории его имущества.

    Возврат долга по кредиту с поручителей

    Ужесточение условий потребительского кредитования (напомним, что с весны этого года многие банки Украины перестали выдавать кредиты тем, кто получает зарплату в «конверте», затребовали обязательный первоначальный взнос и сократили сроки кредитования) привело к тому, что поручительство становится для многих едва ли не единственной возможностью взять деньги в кредит на приобретение крупной покупки. Сегодня выясняла какие права и обязанности возникают у поручителя и какие опасности при этом его подстерегают.
    Большинство поручителей рассчитывают, что, даже если заемщик перестанет платить, банк будет требовать деньги именно с должника: станет с ним судиться, добьется продажи его имущества. Таким образом, кредитор вернет свои средства и до поручителя дело так и не дойдет. Однако, если у банка возникнут проблемы с заемщиком, остаться в стороне им не удастся.
    Практически все банки заключают договоры поручительства, предполагающие солидарную ответственность поручителя и должника. «При солидарной ответственности поручитель будет отвечать перед кредитором в том же объеме, что и должник, — объясняет руководитель отделения «Укрсоцбанка». — То есть сюда включается уплата процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником».
    Значительно реже в договорах фигурирует субсидиарная ответственность. «В этом случае кредитор обязан сначала предъявить требования к основному должнику, и только в случае неисполнения обязательства основным должником — к поручителю», — объясняет директор адвокатского бюро.
    При солидарной ответственности уже на следующий день после невнесения ежемесячного платежа банк, в принципе, может потребовать от поручителя рассчитаться за заемщика. Но на практике кредиторы так не поступают. «Если c заемщиком была достигнута договоренность о погашении возникшей задолженности в разумные сроки, то к поручителю банк не обращается», — рассказывает директор департамента розничного кредитования банка «Финансы и кредит».
    А вот если возникла просрочка, то обращаться к должнику или к поручителю, в каждом случае банк выбирает с учетом многих факторов. «Банк атакует того, с кого реальнее получить долг», — говорит управляющий партнер юридической фирмы.
    Как правило, поручителю звонят из банка и сообщают сумму, которую он должен внести; одновременно ему отправляют заказное письмо, чтобы в случае судебного разбирательства можно было доказать, что требование о погашении было ему предъявлено.
    Договор о поручительстве прекращает свое действие при полном погашении задолженности по кредиту или по истечении срока поручительства, если таковой оговорен в договоре.

    Досрочно получить «вольную» от поручительства, в принципе, можно. «С банком можно расторгнуть договор поручительства, но это уже на усмотрение финучреждения. Это возможно, например, если банк уверен в том, что должник заплатит, или если долг уже практически выплачен, или если должник приведет другого поручителя» — рассказывает юрист.
    Между тем, случаи расторжения таких договоров встречаются крайне редко. «И это напрямую зависит не столько от отношения банка к клиенту, сколько от оценки изменения величины кредитного риска при отказе от поручительства вообще или его замены. Поэтому такое решение принимается кредитным комитетом банка», — отмечает он.
    Что делать, если заемщик не платит долг и банк обратился к вам как к поручителю? «Нужно помогать банку забрать деньги у заемщика, — говорит юрист. — Если не поможет, придется отдавать долг, а потом требовать деньги с должника через суд». Кредитор соглашается, что личная беседа с вашим знакомым может принести ощутимые плоды. «Но если нет — с банком все-таки придется рассчитаться», — резюмирует он.
    По словам эксперта, тянуть с платежом и избегать поручителю прихода в банк невыгодно: чем дольше не погашается кредит в установленные кредитным договором сроки, тем весомее будет сумма набежавшего штрафа за просрочку и тем больше накапает процентов по кредиту в результате не погашения «тела» кредита.
    Банки чаще всего предъявляют иск одновременно и к заемщику, и к поручителю. Долг будет взыскиваться с того, у кого найдется необходимое для этого имущество или деньги. Если средств заемщика не хватит для погашения долга, то недостающая сумма будет покрыта за счет поручителя.
    Если должник добровольно так и не рассчитается с поручителем, остается подавать в суд. Для подачи иска надо получить в банке кредитный договор и справки, подтверждающие, что вы погасили долг заемщика. Впрочем, даже если суд примет решение в вашу пользу, неизвестно сколько времени уйдет на тяжбу и удастся ли затем судебным исполнителям взыскать с ответчика необходимую сумму.
    Принимаемые на себя обязанности перед банками состоят не только в том, чтобы не обидеть знакомого или приятеля, но и обязательства гасить долг, если заемщик это сделать не в состоянии. Вам следует разобраться: на что человек берет деньги, оценить его платежеспособность и только потом говорить «да». Важно помнить, что эта подпись может не только кого-то выручить, но и сильно испортить вашу жизнь.
    если возраст заемщика на момент погашения кредита достигает пенсионного или предпенсионного возраста;
    если отсутствует стабильный официальный доход (важно при этом, чтобы семейная пара на двоих зарабатывала сумму, в 2 раза превышающую сумму выплаты по кредитам);
    если у человека плохая кредитная история или он превысил лимит кредитования.

    Плюсы
    К поручителю, полностью или частично погасившему обязательства заемщика перед банком, по закону переходят права кредитора. Поэтому он может требовать возврата всей суммы со стороны неплательщика.
    Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения других убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
    В договоре можно указать конкретную сумму оплаты за свою услугу поручителя. Занимаются этим многочисленные кредитные посредники (как показал наш опрос, цена вопроса, в среднем, 10—15% от суммы долга).
    Минусы
    В случае неуплаты заемщиком энной суммы, придется погасить все его обязательства, включая не только сумму долга, но и проценты, пени и штрафы.
    В случае, если человек, которого вы взяли «на поруки», не может выплачивать кредит, вам придется раскошелиться за него, а потом выбивать деньги через суд. Придется потратиться на судебные издержки. Во-первых, это госпошлина в размере 1% от суммы иска, но не менее 51 грн. Во-вторых, юристы за помощь в составлении иска в отношении заемщика и сопровождение дела возьмут в среднем 10% от суммы долга.
    Если во время поручительства вы захотите сами взять кредит и чистосердечно признаетесь банку в поручительстве, это может не только ухудшить условия займа, но и поставит крест на вашей кредитной заявке. «Оптимальным вариантом было бы, наверное, не афишировать факт взятых на себя обязательств. Один из источников, из которого банк может узнать правду, — Бюро кредитных историй (БКИ), но оно начало работать недавно и банки им мало пользуются. Впрочем, это еще не гарантия, что данную информацию можно от банка утаить», — делится банкир.

    Поручитель может нести как частичную, так и полную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. Однако в банковской практике обычно применяют полную ответственность. Если доходы заемщика позволяют обслуживать кредит, но нет необходимого залога, привлекается не финансовый, а имущественный поручитель. Он поручается (а значит и рискует) всем своим имуществом – движимым или недвижимым.
    Как правило, поручитель требуется в тех случаях, когда менеджер банка не уверен, что заемщик в состоянии самостоятельно выполнить обязательства по кредиту. Бывает, что официального дохода не достаточно для выдачи займа, а свои дополнительные заработки клиент подтвердить не может. Отрицательная кредитная история также может вызывать сомнения. Ну и, конечно же, без поручительства не обойтись, когда в долг берется очень крупная сумма денег.
    При оформлении ипотеки требования к поручителям таковы, что ими могут быть только близкие родственники. Если же срок кредитования небольшой, то в качестве поручителя может выступить любой человек, которого банк оценит как платежеспособного. Но все это весьма условно. В некоторых случаях родственники заслуживают меньшего доверия, чем просто знакомые люди. Чтобы избежать возможных махинаций с поручением супругов друг за друга, банки рассматривают только тех поручителей, которые материально обеспеченнее самого заемщика. А в целом требования к ним те же, что и для клиента.
    Поручитель должен предоставить следующие документы: паспорт, справка о наличии идентификационного номера. Если он состоит в браке, то необходимо свидетельство о заключении брака, паспорт супруга или супруги, справка с ее идентификационным номером. Если поручитель является наемным работником, то нужна справка, подтверждающая это, а также справка о доходах за последние шесть месяцев. В случае, когда он является предпринимателем, понадобится свидетельство ИП, декларации о доходах за последние шесть месяцев и справка налоговой службы о том, что у него не имеется задолженности перед бюджетом. Если в собственности есть движимое или недвижимое имущество, потребуются документы, доказывающие это. Бывает, что правом на недвижимое имущество обладают несколько человек. В этом случае все собственники являются имущественными поручителями при кредитовании.
    Ответственность поручителя наступает по истечении десяти суток с момента, когда заемщик по каким-либо причинам прекратил вносить платежи по займу. Если в течение пяти дней и поручитель не гасит задолженность заемщика, то банк имеет полное право для обращения в суд для взыскания долга. Но зачастую кредиторы не сразу передают дело в судебные органы. Как правило, пытаются решить вопрос мирным путем и как-то договориться. В результате проходит еще от трех до шести месяцев, после чего проблемой занимается суд. И в случае, когда заемщик уклоняется от погашения задолженности, поручитель отвечает перед банком так, как если бы он сам взял этот кредит. Необходимо понимать, что заплатив за должника, поручитель становится обладателем всех прав кредитора, и получает залог. Все эти моменты, касающиеся солидарной или субсидиарной ответственности, а также то, в каком объеме порука берет на себя обязательства (это может быть только сумма основного долга, а может быть и все: проценты, неустойки, возможные убытки) должны быть прописаны в договоре поруки. Следует иметь ввиду, что закон допускает наличие нескольких поручителей. Так как подобный договор заключается только в письменном виде, возможность вписать себе в поручители кого-либо без его согласия полностью исключена. Конечно, заемщик может обмануть своего поручителя, если тот будет невнимателен и доверчив, сказав, что тот подписывает какую-то другую бумагу. Но в случае выяснения таких обстоятельств, следует обратиться в суд для признания договора поруки недействительным.

    Существует еще одно последствие недобросовестного исполнения должником своих обязательств: кредитная история поручителя в результате задержки платежей будет испорчена, и получить кредит на себя в этом же банке этот человек уже не сможет.
    Для оформления поручительства необходимо заполнить анкету и предоставить в банк все требуемые для выдачи кредита документы. После этого нужно, чтобы поручитель подал перечень бумаг, требуемых с его стороны. Далее в дело вступают кредитные эксперты, которые рассматривают поданную заявку и оценивают возможность выдачи кредита. В случае положительного решения заемщик вместе с поручителем должны явиться в банк для подписания кредитного договора. До погашения займа расторгнуть это соглашение и отказаться от обязательств поруки недопустимо. Необходимо, чтобы должник рассчитался с банком, и только после этого договор с поручителем расторгается.
    Помимо финансовой оценки заемщика, существует четыре принципа, основываясь на которых любое кредитное учреждение принимает решение о выдаче кредита. Первый принцип – платность. Это означает, что денежные средства выдаются на условиях, прописанных в кредитном договоре, на основании которых банк получает за свои услуги комиссионное вознаграждение от клиента. Возвратность — следующий принцип, согласно которому заемщик должен вернуть заемные средства точно в срок, прописанный в договоре, и в полном объеме. Это касается не только основной суммы долга, но и всех пеней и штрафов, если таковые были начислены за различные нарушения условий. Третий принцип – обеспеченность. Он подразумевает, что кредит может быть выдан только в случае наличия у клиента имущества, соотносимого по стоимости с величиной займа. Это может быть, например, приобретаемое жилье или та недвижимость, которая уже имеется у заемщика или третьего лица в собственности. И последний принцип – целевое использование – означает, что клиент может брать кредит только с определенной целью. Благодаря соблюдению этого принципа банк может гарантировать, что выданные средства будут законно использованы.
    В Украине с 2006 г. существуют бюро кредитных историй, собирающие всю необходимую информацию о заемщике. Способны ли долги родственников заемщика подпортить его репутацию, а вместе с ней и безупречность кредитной истории? Способно ли криминальное прошлое родственников каким-то образом отразиться на заемщике?
    По обыкновению банк проверяет на платежеспособность и дисциплинированность в погашении кредитов только клиента. Если история устраивает, то следующая суда будет выдана по более выгодным условиям. Если репутация пострадала, клиент рискует получить отказ во всех банках.
    А испортить кредитную историю можно очень просто. Допустим, вы не расплатились за кредит мобильного телефона. Захотелось приобрести автомобиль? Практически все банки сразу же откажут вам в предоставлении ссуды. В ближайшее время можно забыть о ней.
    В формуляр кредитного законодательства, заведенного в бюро, по законодательству Украины вносятся сведения исключительно о заемщике – его кредитах, графиках погашений, судебных дел с банками и наличие просрочки. К сведениям добавляется информация о доходах, месте работы, ежемесячных расходах и семейном положении, а вот данные о родственниках не требуются.
    Сам банк не сможет узнать о кредитную историю ваших родственников ввиду ограниченного доступа. Банк может затребовать такую информацию, если будет иметь на руках письменное согласие клиента, но делать вольные запросы о состоянии здоровья родни или запрашивать дела о судимости он не имеет права. Поэтому отказ банка предоставить вам заем ни в коем случае не стоит сопрягать с проблемными родственниками – дело в вас, исключительно.
    Если вы не согласны с решением и исправно платили по счетам, можно обратиться в бюро для корректировки своей кредитной истории. Эксперты советуют серьезно отнестись к недоразумениям на ваш счет, вплоть до обращения в суд, где можно оспорить заключение бюро.
    Если среди ваших родных есть не только проблемные, но и успешные люди, к примеру, бизнесмен с кристально чистой репутацией, то этим можно воспользоваться. Безупречная личность может стать вашим поручителем, если даст согласие банку проследить его историю.

    При трагическом стечении обстоятельств, в данном случае при смерти заемщика, кредит может прейти в качестве «наследства» родственникам. Банкиры попытаются мирными переговорами добиться результата, и, если один из трудоспособных членов семьи даст согласие, кредит будет переоформлен. Выплачивать задолженность по займу покойного родственника придется, если банк с течение полугода выступит с претензией наследникам, отправит в нотариальную контору заявление или выступит с судебным иском. Многие банки, пытаясь не доводить дело до подобных неприятных действий, настойчиво советуют заемщику застраховать свою жизнь.